Calendario de disponibilidad
¿Qué es un cronograma de disponibilidad?
En banca, el término programa de disponibilidad se refiere al perÃodo de tiempo requerido para que los fondos de un cheque depositado estén disponibles para el destinatario. Durante el tiempo en que los fondos no están disponibles, se les denomina en espera.
Comprender los horarios de disponibilidad
bancos pueden mantener los fondos en espera está dictado por la Ley de disponibilidad acelerada de fondos (EFAA). Esta ley fue promulgada por el Congreso en 1987 y posteriormente se convirtió en una regulación de la Reserva Federal.
El propósito de la EFAA es regular el uso de retenciones por parte de los bancos proporcionando diferentes calendarios de disponibilidad para diferentes tipos de depósitos. Hoy en dÃa, estas reglas se conocen como Reglamento CC, llamado asà por la regulación de la Reserva Federal que se encarga de poner en práctica la EFAA .
El Reglamento CC distingue entre cuatro tipos de retenciones de depósitos, cada uno con sus propios calendarios de disponibilidad. Las retenciones estatutarias son el tipo más común de retención y se pueden colocar en cualquier depósito. Mientras tanto, los depósitos grandes se pueden colocar en depósitos individuales de $ 5,000 o más o en un paquete de varios depósitos por un total de $ 5,000 o más dentro de un dÃa. En situaciones en las que una cuenta ha estado abierta durante 30 dÃas o menos, el banco también puede implementar nuevas retenciones de cuentas .
Cambios regulatorios
Inicialmente, la EFAA hizo una distinción entre depósitos de cheques locales y no locales. Sin embargo, con la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank en 2010, se eliminó esta distinción .
Las reglamentaciones también permiten una amplia categorÃa de retenciones excepcionales, que se pueden realizar en diversas circunstancias. EspecÃficamente, se pueden hacer retenciones excepcionales cuando una cuenta ha estado en sobregiro durante una cierta cantidad de dÃas durante los seis meses anteriores, cuando el banco depositario tiene buenas razones para pensar que el cheque no se cobrará, cuando el instrumento que se deposita es un reemplazo de imagen (IRD) de un instrumento devuelto previamente, o cuando se acepta un artÃculo para depósito durante una falla de la computadora bancaria o un corte de energÃa .
Ejemplo del mundo real de un calendario de disponibilidad
El Reglamento CC establece lÃmites a la duración de los perÃodos de retención que pueden utilizar los bancos, aunque en términos prácticos los perÃodos de retención suelen ser más cortos de lo que permite la ley.
Para retenciones reglamentarias, $200 del depósito deben estar disponibles el primer dÃa hábil después del depósito, $600 el segundo dÃa hábil y el resto el tercer dÃa hábil. Las reglas son las mismas para depósitos grandes, excepto que el banco debe poner a disposición $4,800 el tercer dÃa hábil, y el resto debe estar disponible a más tardar el séptimo dÃa hábil.
Para retenciones de cuentas nuevas, los fondos deben estar disponibles a más tardar el noveno dÃa hábil después del depósito; mientras que para las retenciones de excepción, deberán estar disponibles dentro de los siete dÃas hábiles.
Reflejos
En la práctica, los bancos a menudo ponen a disposición los fondos más rápidamente de lo que exigen estas reglamentaciones.
Estas reglas son obligatorias según las regulaciones de la Reserva Federal.
El cronograma de disponibilidad es el perÃodo de tiempo que los bancos pueden mantener los depósitos en espera.
