Società cedente
Una società cedente è una compagnia di assicurazioni che trasferisce una parte o tutto il rischio associato a una polizza assicurativa a un altro assicuratore. La cessione è utile per le compagnie di assicurazione poiché la società cedente che trasferisce il rischio può coprire l'esposizione indesiderata alle perdite. La cessione aiuta anche la società cedente a liberare capitale da utilizzare nella scrittura di nuovi contratti assicurativi.
Capire una società cedente
A volte, una compagnia di assicurazioni potrebbe voler ridurre il rischio di pagare un risarcimento assicurativo per alcune delle polizze nel suo portafoglio. Gli assicuratori possono cedere o offrire la polizza a un'altra compagnia di assicurazioni che è disposta ad assumersi il rischio di pagare una richiesta per quella polizza. La compagnia che riceve la polizza si chiama compagnia di riassicurazione,. mentre l'assicuratore che cede la polizza al riassicuratore si chiama compagnia cedente. Tuttavia, la società cedente perde la maggior parte dei premi pagati dagli assicurati per qualsiasi polizza ceduta al riassicuratore. Al riassicuratore vengono invece pagati i premi dagli assicurati. Tuttavia, il riassicuratore in genere rimborsa una parte dei premi alla società cedente. Questi pagamenti sono chiamati commissioni di cessione.
La società cedente mantiene la responsabilità per le polizze riassicurate, quindi sebbene i sinistri debbano essere rimborsati dall'impresa di riassicurazione, se la compagnia di riassicurazione è inadempiente, la società cedente potrebbe comunque dover effettuare un rimborso sui rischi di polizza riassicurata. L'assicurazione è un settore altamente regolamentato, che richiede alle compagnie di assicurazione di sottoscrivere determinate polizze semi-standardizzate e di mantenere un capitale sufficiente come garanzia contro le perdite.
Vantaggi per le società cedenti
Le compagnie di assicurazione possono utilizzare la riassicurazione per consentire loro una maggiore libertà nel controllare le proprie operazioni. Ad esempio, nei casi in cui la compagnia di assicurazione non desidera assumere il rischio di determinate perdite in una polizza standard, questi rischi possono essere riassicurati. Un assicuratore può anche utilizzare la riassicurazione per controllare la quantità di capitale che deve detenere come garanzia.
La riassicurazione può essere stipulata da una società di riassicurazione specializzata, come Lloyd's of London o Swiss Re, da un'altra compagnia di assicurazioni o da un dipartimento di riassicurazione interno. Alcune riassicurazioni possono essere gestite internamente, ad esempio con l'assicurazione automobilistica, diversificando le tipologie di clienti che vengono assunti dall'azienda. In altri casi, come l' assicurazione di responsabilità civile per una grande attività internazionale, possono essere utilizzati riassicuratori specializzati poiché la diversificazione non è possibile.
Tipi di riassicurazione disponibili per le società cedenti
Esistono vari tipi di contratti di riassicurazione utilizzati per la cessione in riassicurazione.
Riassicurazione facoltativa
copertura di riassicurazione facoltativa protegge una compagnia di assicurazioni di cessione per un determinato individuo o per un rischio o contratto specifico. I rischi oi contratti considerati per la riassicurazione facoltativa sono negoziati separatamente. Il riassicuratore ha il diritto di accettare o rifiutare in tutto o in parte una proposta di riassicurazione facoltativa.
Trattato di riassicurazione
La riassicurazione del trattato è efficace per un'ampia serie di parametri in base al rischio o al contratto. In altre parole, il riassicuratore accetta i rischi di una classe prestabilita di polizze per un periodo di tempo. Il riassicuratore copre in tutto o in parte i rischi che una compagnia assicurativa cedente può incorrere. Ad esempio, una compagnia di assicurazioni potrebbe cedere tutte le sue polizze che coprono le inondazioni o potrebbe cedere solo quei rischi di alluvione per una specifica area geografica entro un determinato periodo di tempo.
Riassicurazione proporzionale
Con la riassicurazione proporzionale, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi della polizza venduti dal cedente. In caso di sinistro, il riassicuratore copre una parte delle perdite sulla base di una percentuale prenegoziata. Il riassicuratore rimborsa anche il cedente per i costi di elaborazione, acquisizione di affari e scrittura.
Riassicurazione non proporzionale
Con la riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore è responsabile se le perdite del cedente superano un determinato importo, noto come limite di priorità o di ritenzione. Di conseguenza, il riassicuratore non ha una quota proporzionale nei premi e nelle perdite dell'assicuratore cedente. Il limite di priorità o di conservazione può essere basato su un tipo di rischio o su un'intera categoria di rischio.
Riassicurazione per eccesso di perdita
La riassicurazione in eccesso di perdita è un tipo di copertura non proporzionale in cui il riassicuratore copre le perdite eccedenti il limite trattenuto dall'assicuratore cedente. Questo contratto è in genere applicato agli eventi catastrofici, coprendo il cedimento sia per evento che per le perdite cumulative entro un determinato periodo di tempo. Ad esempio, un riassicuratore potrebbe coprire il 100% delle perdite per le polizze oltre una soglia specifica, ad esempio $ 500.000. Il riassicuratore potrebbe anche far scrivere nel contratto che copre solo una percentuale dell'importo eccedente la soglia.
Riassicurazione legata al rischio
Nella riassicurazione risk-attaching sono coperti tutti i sinistri accertati durante il periodo di validità, indipendentemente dal fatto che i danni si siano verificati al di fuori del periodo di copertura. Non è prevista alcuna copertura per i sinistri originatisi al di fuori del periodo di copertura, anche se i danni si sono verificati mentre il contratto era in vigore.
Mette in risalto
Una società cedente è una compagnia di assicurazioni che trasferisce una parte o tutto il rischio associato a una polizza assicurativa a un altro assicuratore.
Un assicuratore cedente può anche utilizzare la riassicurazione per controllare l'importo del capitale che deve detenere come garanzia.
La cessione è utile per le compagnie assicurative poiché la società cedente che trasferisce il rischio può coprire l'esposizione indesiderata alle perdite.
