La pensione

Che cos'è la pensione?

La pensione si riferisce al periodo della vita in cui si sceglie di lasciare definitivamente la forza lavoro alle spalle. L'età pensionabile tradizionale è 65 anni negli Stati Uniti e nella maggior parte degli altri paesi sviluppati, molti dei quali dispongono di una sorta di sistema pensionistico nazionale o di benefici in atto per integrare i redditi dei pensionati. Negli Stati Uniti, ad esempio, la Social Security Administration (SSA) offre ai pensionati sussidi mensili di previdenza sociale dal 1935.

Capire la pensione

Il pensionamento anticipato è in genere considerato all'età di 62 anni, che è la prima età in cui un individuo può riscuotere i benefici pensionistici della Social Security. In genere, il 40% del reddito pre-pensionamento proviene dalla previdenza sociale per coloro che decidono di andare in pensione anticipatamente.

L'età del pensionamento completo è quando un individuo può riscuotere l'importo massimo delle prestazioni della previdenza sociale, che in genere è di 67 anni se sei nato nel 1960 o successivamente. Tuttavia, le prestazioni della previdenza sociale sono ridotte per coloro che decidono di andare in pensione anticipata.

La quantità di prestazioni di previdenza sociale che verrà pagata a un individuo dipende da diversi fattori, incluso quanto è stato versato nel sistema durante gli anni di lavoro. L'importo delle prestazioni annue previste dovrebbe essere considerato nel calcolo di quanto altro reddito pensionistico sarà necessario vivere e, di conseguenza, quanto sarà necessario risparmiare.

Quanto risparmiare per la pensione dipende in parte da quanto tempo ti aspetti di vivere in pensione e da quanto reddito annuo avrai bisogno per vivere comodamente. In media, la maggior parte delle persone vive dai 15 ai 20 anni dopo aver compiuto i 65 anni.

Secondo la Commissione speciale sull'invecchiamento del Senato degli Stati Uniti, i progressi nella salute pubblica e nella medicina hanno permesso agli americani di vivere e lavorare più a lungo. Si prevede che le persone di età pari o superiore a 55 anni rappresenteranno quasi il 25% della forza lavoro entro il 2026, con un aumento da 35,7 milioni nel 2016 a 42,1 milioni nel 2026.

Questi cambiamenti possono presentare opportunità per le persone di risparmiare più a lungo a condizione che rimangano in buona salute. I tre metodi di risparmio per la pensione più utilizzati sono:

• Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, come un 401 (k)

• Risparmio previdenziale, come investimenti

• Prestazioni pensionistiche della previdenza sociale

Quando si sviluppa un piano di risparmio previdenziale, è importante determinare di quanto reddito avrete bisogno in pensione per vivere comodamente. Le spese dovrebbero essere considerate come se ci sarà un mutuo o una rata dell'affitto e, in tal caso, quanto. In genere, i pensionati avranno bisogno dell'80% del loro reddito pre-pensionamento per continuare il loro attuale tenore di vita.

Dal momento che le persone vivono più a lungo che mai, molti non dispongono di adeguati risparmi pensionistici necessari per mantenersi durante gli anni rimanenti. Secondo l'indagine 2019 sulla finanza dei consumatori, il risparmio medio di pensione di tutte le famiglie in età lavorativa è di $ 269.600. Non sorprende che molti americani lavorino oltre l'età pensionabile tradizionale, puramente per necessità economiche.

Suggerimenti per il risparmio pensionistico

Quando si tratta di risparmiare per la pensione, un piano disciplinato per smaltire anche una piccola parte dei risparmi ogni mese può facilmente sommarsi nel tempo. Molte società di intermediazione offrono conti pensionistici senza alcun minimo e senza commissioni che consentono alle persone di effettuare depositi mensili automatici di $ 25 o $ 50.

Inoltre, molti datori di lavoro offrono programmi 401(k) che investono automaticamente una parte della busta paga di un lavoratore. La società può corrispondere una parte di tali contributi.

Proiezione delle esigenze di risparmio pensionistico

Per proiettare i loro nidi di pensione necessari, le persone dovrebbero considerare quanto segue:

• La loro probabile età pensionabile

• Il reddito necessario per mantenere il proprio tenore di vita, basato sulle spese annuali correnti, un'età pensionabile mirata e un aumento stimato del costo della vita annuale durante il pensionamento (inflazione)

• Il valore di mercato attuale dei propri risparmi e investimenti correnti

• Una proiezione realistica del tasso reale di rendimento dei propri investimenti

• Un valore stimato del piano pensionistico del proprio datore di lavoro

• Il valore stimato delle proprie prestazioni di previdenza sociale

• Ritiro in un altro stato

Quando si effettuano i calcoli della pensione, le persone dovrebbero presumere che l'inflazione annuale (diciamo il 4%) eroderà il valore dei loro investimenti e dovrebbero adeguare di conseguenza i loro piani di risparmio. Ma in generale, prima si avvia il processo di risparmio previdenziale, maggiore sarà il successo che avranno. Altre chiavi del successo includono:

• Un'accorta asset allocation basata sulla tolleranza al rischio e sugli orizzonti temporali di investimento

• Diversificazione,. come metodo di rischio al ribasso, per proteggere i portafogli durante le economie instabili

• Impostazione di pagamenti automatici dai conti correnti al tuo conto di risparmio previdenziale per eliminare la possibilità di saltare inavvertitamente un deposito mensile

• Impegnarsi a versare il contributo massimo per la dilazione salariale ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro

• Lavorare in modo aggressivo per ripagare i debiti esistenti

Infine, non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. Chi è in ritardo potrebbe dover lavorare un po' di più per recuperare il ritardo, ma può essere fatto riducendo la spesa delle famiglie per incanalare più fondi verso i conti di risparmio pensionistico. Saltare la cena occasionale può far risparmiare centinaia di dollari nel corso di un anno.

Oltre al risparmio per la pensione, ci sono molte altre cose importanti per cui prepararsi. Ad esempio, per assicurarti che i tuoi soldi vadano esattamente dove vuoi se tu o il tuo partner doveste morire, parlate con il vostro consulente finanziario delle designazioni dei beneficiari .

Mette in risalto

• Negli Stati Uniti, l'età del pensionamento completo (quando l'individuo può riscuotere tutti i benefici della Social Security) è di 67 anni e l'età del pensionamento anticipato è di 62 anni (l'età più giovane può riscuotere i benefici della Social Security).

• Quando ci si avvicina al pensionamento, gli investitori dovrebbero fare diverse cose, tra cui pagare in modo aggressivo il debito, versare il massimo contributo ai conti pensionistici (incluso l'utilizzo dei contributi di recupero) e valutare l'allocazione degli asset per modificare gli orizzonti temporali di investimento e il profilo di rischio.

• Quanto risparmiare per la pensione dipende in parte, da quanto tempo ti aspetti di vivere in pensione e da quanto reddito annuo avrai bisogno per vivere comodamente.

• La pensione è quando qualcuno lascia la forza lavoro per sempre.

• Tradizionalmente, l'età pensionabile era di 65 anni e la maggior parte delle persone vive da 15 a 20 anni dopo aver compiuto i 65 anni (in media).