オープンバンキング

##オープンバンキングとは何ですか？

オープンバンキングは「オープンバンクデータ」とも呼ばれます。オープンバンキングは、サードパーティの金融サービスプロバイダーに、アプリケーションプログラミングインターフェイス（API）を使用して、銀行および銀行以外の金融機関からの消費者向け銀行業務、取引、およびその他の金融データへのオープンアクセスを提供する銀行業務です。オープンバンキングにより、消費者、金融機関、およびサードパーティのサービスプロバイダーが使用できるように、金融機関間でアカウントとデータをネットワーク化できます。オープンバンキングは、銀行業界を再構築する準備ができているイノベーションの主要な源になりつつあります。

##オープンバンキングを理解する

オープンバンキングでは、銀行は、顧客の個人データおよび金融データのパーティサービスプロバイダー（通常は技術系の新興企業やオンライン金融サービスベンダー）へのアクセスとサードコントロールを許可します。顧客は通常、オンラインアプリの利用規約画面のチェックボックスをオンにするなど、銀行にそのようなアクセスを許可するための何らかの同意を与える必要があります。サードパーティプロバイダーのAPIは、顧客の共有データ（および顧客の金融相手に関するデータ）を使用できます。用途には、顧客のアカウントとトランザクション履歴をさまざまな金融サービスオプションと比較したり、参加している金融機関と顧客間でデータを集約してマーケティングプロファイルを作成したり、顧客に代わって新しいトランザクションとアカウントを変更したりすることが含まれます。

##オープンバンキングの約束

オープンバンキングは、銀行業界におけるイノベーションの原動力です。オープンバンキングは、一元化ではなくネットワークに依存することで、金融サービスの顧客が自分の金融データを他の金融機関と安全に共有するのに役立ちます。たとえば、オープンバンキングAPIを使用すると、ある銀行の当座預金口座サービスから別の銀行の当座預金口座サービスに切り替えるという面倒なプロセスを容易にすることができます。 APIは、消費者の取引データを調べて、現在の普通預金口座よりも高い金利を獲得する新しい普通預金口座や、金利の低い別のクレジットカードなど、消費者に最適な金融商品やサービスを特定することもできます。

ネットワーク化されたアカウントを使用することで、オープンバンキングは、貸し手がより収益性の高いローン条件を提供するために、消費者の財務状況とリスクレベルをより正確に把握するのに役立ちます。それはまた、消費者が借金をする前に自分の財政をより正確に把握するのに役立つ可能性があります。住宅を購入したい顧客向けのオープンバンキングアプリは、アカウント内のすべての情報に基づいて顧客が購入できる金額を自動的に計算でき、住宅ローンの融資ガイドラインが現在提供しているよりも信頼性の高い画像を提供します。別のアプリは、音声コマンドを介して視覚障害のある顧客の財政を改善するのに役立つ可能性があります。オープンバンキングはまた、中小企業がより良いオンライン会計を通じて時間を節約し、不正検出会社が顧客のアカウントを監視し、問題をより早く特定するのに役立ちます。

オープンバンキングは、大規模で確立された銀行に、小規模で新しい銀行との競争力を高め、理想的には、コストの削減、テクノロジーの向上、顧客サービスの向上をもたらします。確立された銀行は、新しいテクノロジーを採用するために現在処理し、お金を使うように設定されていない新しい方法で物事を行う必要があります。ただし、銀行はこの新しいテクノロジーを利用して、単に取引を促進するのではなく、顧客が財務を管理できるように支援することで、顧客との関係と顧客維持を強化できます。

銀行がオープンバンキングを提供する前は、利用可能な最も近いものは、すべての金融機関からのユーザーのアカウント情報を1か所で確認できるように組み合わせたMintやPersonalCapitalなどの集約サイトでした。このようなサービスは、ユーザーが各アカウントのユーザー名とパスワードを渡すことを要求し、次にそれらのアカウントの画面からデータをスクレイピングすることによってこれを実現します。この方法にはセキュリティ上のリスクがあり、画面のスクレイピングの結果は必ずしも完全に正確であるとは限らないため、ユーザーがトランザクションを特定するのが難しい場合があります。さらに、ユーザーは、すべての財務アカウントがアカウントアグリゲーションサービスと互換性があるわけではないことに気付く場合があり、財務の真のまたは完全な全体像を把握することができません。 APIは、アプリケーションがアカウントのクレデンシャルを共有せずにデータを直接共有できるようにするため、より安全なオプションと見なされます。

##オープンバンキングのリスク

オープンバンキングは、消費者に金融データとサービスへの便利なアクセスの形で利益を提供し、金融機関のいくつかのコストを合理化する可能性があります。しかし、それはまた、金融のプライバシーと消費者の財政の安全に深刻なリスクをもたらす可能性があり、金融機関に結果として生じる責任ももたらします。オープンバンキングAPIには、悪意のあるパーティのアプリが顧客のアカウントを一掃する可能性など、第3のセキュリティリスクがないわけではありません。これは極端な（そして可能性は低い）脅威です。より広範な懸念は、セキュリティの低下、ハッキング、または金融機関を含む現代で比較的広まっている内部脅威によるデータ侵害であり、より多くのデータがより多くの方法で相互接続されるようになるにつれて、一般的なままになる可能性があります。

オープンバンキングは、金融サービス業界の競争環境を変える可能性があり、上記のように競争を激化させることで消費者に利益をもたらす可能性がありますが、金融サービスの統合につながる場合は、逆効果と消費者コストの増加もあります。ビッグデータとネットワーク効果による規模の経済。結果として生じる市場支配力と関連する価格決定力は、消費者にとってのコスト上の利点を相殺する以上のものになる可能性があります。このような市場の統合は、オンラインショッピング、検索エンジン、ソーシャルメディアなどの他のインターネットベースのサービスですでに見られ、広く批判されており、消費者や規制当局は、テクノロジーの巨人による顧客のデータの悪用につながると広く信じられています。彼ら自身の利益のために。市場集中の直接的なコストを超えて、顧客の個人的な財務データの同様の誤用は、最終的にはさらに大きな懸念を引き起こす可能性があります。

##ハイライト

-オープンバンキングは、銀行業界の競争環境と消費者体験を再構築する可能性を秘めています。

-オープンバンキングは、サードパーティのアプリケーションを介して消費者向け銀行および金融口座へのアクセスと制御を可能にするシステムです。

-オープンバンキングは、より多くのデータがより広く共有されるため、消費者に有望な利益と重大なリスクの両方の可能性を高めます。