Öppen bankverksamhet

Vad är Open Banking?

Öppen bank är också känd som "öppen bankdata". Öppen bankverksamhet är en bankverksamhet som ger tredjepartsleverantörer av finansiella tjänster öppen tillgång till konsumentbanker, transaktions- och annan finansiell information från banker och icke-banksfinansiella institutioner genom användning av applikationsprogrammeringsgränssnitt (API). Öppna banktjänster kommer att möjliggöra nätverk av konton och data mellan institutioner för användning av konsumenter, finansinstitut och tredjepartstjänsteleverantörer. Öppen bankverksamhet håller på att bli en viktig källa till innovation som är redo att omforma banksektorn.

Förstå Open Banking

Under öppen bankverksamhet tillåter banker åtkomst och kontroll av kunders personliga och finansiella data till tredjepartstjänsteleverantörer, som vanligtvis är tekniska startups och leverantörer av finansiella tjänster online. Kunder måste normalt ge någon form av samtycke för att låta banken tillåta sådan åtkomst, som att markera en ruta på en användarvillkorsskärm i en onlineapp. Tredjepartsleverantörers API:er kan sedan använda kundens delade data (och data om kundens finansiella motparter). Användningsområden kan inkludera att jämföra kundens konton och transaktionshistorik med en rad finansiella tjänstealternativ, aggregera data mellan deltagande finansinstitut och kunder för att skapa marknadsföringsprofiler, eller göra nya transaktioner och kontoändringar för kundens räkning.

Löftet om öppen bankverksamhet

Open banking är en drivkraft för innovation inom bankbranschen. Genom att förlita sig på nätverk istället för centralisering kan öppna banktjänster hjälpa kunder med finansiella tjänster att säkert dela sina finansiella data med andra finansiella institutioner. Till exempel kan API:er för öppna banker underlätta den ibland betungande processen att byta från att använda en banks checkkontotjänst till en annan banks. API:et kan också titta på konsumenternas transaktionsdata för att identifiera de bästa finansiella produkterna och tjänsterna för dem, till exempel ett nytt sparkonto som skulle tjäna en högre ränta än det nuvarande sparkontot eller ett annat kreditkort med en lägre ränta.

Genom att använda nätverkskonton kan öppna banktjänster hjälpa långivare att få en mer korrekt bild av en konsuments ekonomiska situation och risknivå för att kunna erbjuda mer lönsamma lånevillkor. Det skulle också kunna hjälpa konsumenterna att få en mer rättvisande bild av sin egen ekonomi innan de tar på sig skulder. En öppen bankapp för kunder som vill köpa bostad kan automatiskt beräkna vad kunderna har råd med baserat på all information på deras konton, vilket kanske ger en mer tillförlitlig bild än vad riktlinjerna för bostadslån ger för närvarande. En annan app kan hjälpa synskadade kunder att bättre förstå sin ekonomi genom röstkommandon. Öppna banktjänster kan också hjälpa småföretag att spara tid genom onlinebokföring och hjälpa företag att upptäcka bedrägerier bättre övervaka kundkonton och identifiera problem tidigare.

Öppen bankverksamhet kommer att tvinga stora, etablerade banker att bli mer konkurrenskraftiga gentemot mindre och nyare banker, vilket idealiskt resulterar i lägre kostnader, bättre teknik och bättre kundservice. Etablerade banker kommer att behöva göra saker på nya sätt som de för närvarande inte är inrättade för att hantera och spendera pengar för att ta till sig ny teknik. Däremot kan banker dra nytta av denna nya teknik för att stärka kundrelationer och behålla kunderna genom att bättre hjälpa kunderna att hantera sin ekonomi istället för att bara underlätta transaktioner.

Innan banker erbjöd öppen bankverksamhet var det närmaste tillgängliga aggregeringssajter som Mint eller Personal Capital som kombinerar användarnas kontoinformation från alla sina finansinstitut så att de kan se den på ett ställe. Sådana tjänster åstadkommer detta genom att kräva att användare lämnar över sina användarnamn och lösenord för varje konto, och sedan skrapar data från skärmarna på dessa konton. Denna praxis har säkerhetsrisker och resultaten av skärmskrapning är inte alltid helt korrekta, vilket gör det ibland svårt för användare att identifiera transaktioner. Dessutom kan användare upptäcka att inte alla deras finansiella konton är kompatibla med kontoaggregationstjänster, vilket hindrar dem från att få en sann eller fullständig bild av sin ekonomi. API:er anses vara ett säkrare alternativ eftersom de gör det möjligt för applikationer att dela data direkt utan att dela kontouppgifter.

Risker med öppen bankverksamhet

Öppen bankverksamhet kan erbjuda fördelar i form av bekväm tillgång till finansiella data och tjänster för konsumenter och effektivisering av vissa kostnader för finansinstitut. Det kan emellertid också utgöra allvarliga risker för den finansiella integriteten och säkerheten för konsumenternas ekonomi, samt därav följande skulder gentemot finansiella institutioner. Öppna bank-API:er är inte utan säkerhetsrisker, såsom potentialen för en skadlig tredjepartsapp att rensa ut en kunds konto. Detta skulle vara ett extremt (och mindre troligt) hot. Mycket bredare problem skulle helt enkelt vara dataintrång på grund av dålig säkerhet, hacking eller insiderhot som har blivit relativt utbredda i den moderna eran, inklusive hos finansinstitut, och som sannolikt kommer att förbli vanliga när mer data kopplas samman på fler sätt.

Öppen bankverksamhet kommer sannolikt att förändra konkurrensbilden inom den finansiella tjänstesektorn, vilket skulle kunna gynna konsumenterna genom att öka konkurrensen enligt beskrivningen ovan, men kan också ha motsatt effekt och öka konsumentkostnaderna om det leder till konsolidering inom finansiella tjänster, på grund av den naturliga stordriftsfördelar från big data och nätverkseffekter. Den resulterande marknadskoncentrationen och associerade prissättningsstyrka kan mer än uppväga eventuella kostnadsfördelar för konsumenterna. Sådan marknadskonsolidering har redan setts och kritiserats flitigt i andra internetbaserade tjänster, såsom onlineshopping, sökmotorer och sociala medier, eftersom det är allmänt ansett av konsumenter och tillsynsmyndigheter att resultera i missbruk av kunders data av teknikjättar för deras egen fördel. Utöver de direkta kostnaderna för marknadskoncentration kan liknande missbruk av kunders privata finansiella data i slutändan skapa ännu större oro.

Höjdpunkter

– Öppen bankverksamhet har potential att omforma bankbranschens konkurrensbild och konsumentupplevelse.

• Open banking är systemet för att tillåta åtkomst och kontroll av konsumentbanker och finansiella konton genom tredjepartsapplikationer.

• Öppen bankverksamhet ökar potentialen för både lovande vinster och allvarliga risker för konsumenterna eftersom mer av deras data delas mer allmänt.