오픈뱅킹

오픈뱅킹이란?

오픈 뱅킹은 "오픈 뱅크 데이터"라고도 합니다. 오픈 뱅킹은 API(응용 프로그래밍 인터페이스) 를 사용하여 은행 및 비은행 금융 기관 의 소비자 뱅킹, 거래 및 기타 금융 데이터에 대한 공개 액세스를 제3자 금융 서비스 제공업체에 제공하는 뱅킹 관행입니다. 오픈 뱅킹은 소비자, 금융 기관 및 제3자 서비스 제공업체가 사용할 수 있도록 기관 간에 계정 및 데이터의 네트워킹을 허용합니다. 오픈 뱅킹은 은행 산업을 재편할 태세를 갖춘 혁신의 주요 원천이 되고 있습니다.

오픈뱅킹 이해하기

오픈 뱅킹에서 은행은 일반적으로 기술 스타트업 및 온라인 금융 서비스 공급업체인 서비스 제공자에게 고객의 개인 및 금융 데이터에 대한 액세스 및 제3자 제어를 허용합니다. 고객은 일반적으로 온라인 앱의 서비스 약관 화면에서 확인란을 선택하는 것과 같이 은행에서 이러한 액세스를 허용하도록 일종의 동의를 받아야 합니다. 그러면 타사 공급자 API가 고객의 공유 데이터(및 고객의 금융 거래 상대방에 대한 데이터)를 사용할 수 있습니다. 용도에는 고객의 계정 및 거래 내역을 다양한 금융 서비스 옵션과 비교하거나, 참여 금융 기관 및 고객의 데이터를 집계하여 마케팅 프로필을 생성하거나, 고객을 대신하여 새로운 거래 및 계정 변경을 수행하는 것이 포함될 수 있습니다.

오픈뱅킹의 약속

오픈뱅킹은 은행산업 혁신의 원동력입니다. 중앙 집중화 대신 네트워크에 의존함으로써 오픈 뱅킹은 금융 서비스 고객이 금융 데이터를 다른 금융 기관과 안전하게 공유할 수 있도록 도와줍니다. 예를 들어, 오픈 뱅킹 API는 한 은행의 당좌 예금 계좌 서비스를 다른 은행의 계좌 서비스로 전환하는 번거로운 프로세스를 용이하게 할 수 있습니다 . API는 또한 소비자의 거래 데이터를 확인 하여 현재 저축 계좌보다 높은 이자율을 얻을 수 있는 새로운 저축 계좌 또는 낮은 이자율의 다른 신용 카드와 같이 소비자에게 가장 적합한 금융 상품 및 서비스를 식별할 수 있습니다.

네트워크 계정을 사용하여 오픈 뱅킹을 통해 대출 기관은 보다 수익성 있는 대출 조건을 제공하기 위해 소비자의 재정 상황과 위험 수준을 보다 정확하게 파악할 수 있습니다. 또한 소비자가 부채를 지기 전에 자신의 재정 상태를 보다 정확하게 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 주택을 구매하려는 고객을 위한 오픈 뱅킹 앱은 계정의 모든 정보를 기반으로 고객이 감당할 수 있는 금액을 자동으로 계산할 수 있으며, 아마도 현재 모기지 대출 가이드라인이 제공하는 것보다 더 신뢰할 수 있는 그림을 제공할 수 있습니다. 또 다른 앱은 시각 장애가 있는 고객이 음성 명령을 통해 재정을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. 오픈 뱅킹은 또한 소기업이 더 나은 온라인 회계를 통해 시간을 절약하고 사기 탐지 회사가 고객 계정을 모니터링하고 문제를 더 빨리 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 기존 대형 은행이 더 작고 새로운 은행에 비해 경쟁력을 갖도록 하여 이상적으로는 비용 절감, 기술 개선, 고객 서비스 개선을 가져올 것입니다. 기존 은행은 새로운 기술을 채택하기 위해 현재 처리하고 돈을 지출하도록 설정되지 않은 새로운 방식으로 작업을 수행해야 합니다. 그러나 은행은 이 새로운 기술을 활용하여 단순히 거래를 촉진하는 대신 고객이 재정을 관리할 수 있도록 지원함으로써 고객 관계와 고객 유지를 강화할 수 있습니다.

은행이 오픈 뱅킹을 제공하기 전에 가장 가까운 것은 모든 금융 기관의 사용자 계정 정보를 결합하여 한 곳에서 볼 수 있도록 하는 Mint 또는 Personal Capital과 같은 집계 사이트였습니다. 이러한 서비스는 사용자가 각 계정에 대한 사용자 이름과 암호를 넘겨준 다음 해당 계정의 화면에서 데이터를 스크랩하도록 요구하여 이를 수행합니다. 이 방법은 보안 위험이 있으며 화면 스크래핑 결과가 항상 정확하지 않기 때문에 사용자가 트랜잭션을 식별하기 어려운 경우가 있습니다. 또한 사용자는 일부 금융 계정이 계정 집계 서비스와 호환되지 않아 재무에 대한 실제 또는 완전한 그림을 얻지 못할 수 있습니다. API는 애플리케이션이 계정 자격 증명을 공유하지 않고 직접 데이터를 공유할 수 있도록 하기 때문에 보다 안전한 옵션으로 간주됩니다.

오픈뱅킹의 위험성

오픈 뱅킹은 소비자에게 금융 데이터 및 서비스에 대한 편리한 액세스와 금융 기관의 일부 비용을 합리화하는 형태의 이점을 제공할 수 있습니다. 그러나 이는 잠재적으로 금융 개인 정보 보호 및 소비자 금융 보안에 심각한 위험을 초래할 뿐만 아니라 금융 기관에 대한 책임을 초래합니다. 오픈 뱅킹 API에는 악의적인 당사자 앱이 고객 계정을 정리할 가능성과 같은 제3자 보안 위험이 없습니다 . 이것은 극단적인(그리고 덜 가능성 있는) 위협이 될 것입니다. 훨씬 더 광범위한 우려는 금융 기관을 포함하여 현대에 비교적 널리 퍼져 있는 취약한 보안, 해킹 또는 내부 위협으로 인한 데이터 침해일 것이며 더 많은 데이터가 더 많은 방식으로 상호 연결됨에 따라 일반적으로 남을 것입니다.

오픈 뱅킹은 금융 서비스 산업의 경쟁 구도를 변화시킬 가능성이 있으며, 이는 위에서 설명한 바와 같이 경쟁을 증가시켜 소비자에게 혜택을 줄 수 있지만 역효과를 일으키고 금융 서비스의 통합 으로 이어질 경우 소비자 비용을 증가시킬 수 있습니다. 빅 데이터 및 네트워크 효과 로 인한 규모의 경제. 그 결과 시장 집중과 관련 가격 결정력 이 소비자의 비용 이점을 상쇄할 수 있습니다. 이러한 시장 통합은 온라인 쇼핑, 검색 엔진 및 소셜 미디어와 같은 다른 인터넷 기반 서비스에서 이미 목격되고 널리 비판을 받아왔습니다. 이는 기술 대기업이 고객 데이터를 오용하는 결과를 소비자와 규제 기관이 널리 믿고 있다는 점입니다. 자신의 이익을 위해. 시장 집중 의 직접적인 비용 외에도 고객 개인 재무 데이터의 유사한 오용은 궁극적으로 더 큰 우려를 불러일으킬 수 있습니다.

##하이라이트

• 오픈 뱅킹은 은행 산업의 경쟁 구도와 소비자 경험을 재편할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.

• 오픈 뱅킹은 제3자 애플리케이션을 통해 소비자 뱅킹 및 금융 계정에 대한 액세스 및 제어를 허용하는 시스템입니다.

• 오픈 뱅킹은 더 많은 데이터가 더 널리 공유됨에 따라 소비자에게 유망한 이익과 심각한 위험 모두에 대한 잠재력을 높입니다.