åpen bank

Hva er Open Banking?

Åpen bank er også kjent som "åpne bankdata." Åpen bankvirksomhet er en bankpraksis som gir tredjeparts finanstjenesteleverandører åpen tilgang til forbrukerbank-, transaksjons- og andre økonomiske data fra banker og finansinstitusjoner utenom banker gjennom bruk av applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt (API). Åpen bank vil tillate nettverksbygging av kontoer og data på tvers av institusjoner for bruk av forbrukere, finansinstitusjoner og tredjeparts tjenesteleverandører. Åpen bank er i ferd med å bli en viktig kilde til innovasjon som er klar til å omforme banknæringen.

Forstå Open Banking

Under åpen bank tillater banker tilgang og tredjepartskontroll av kunders personlige og økonomiske data til tjenesteleverandører, som vanligvis er tekniske oppstarter og leverandører av finansielle tjenester på nettet. Kunder er normalt pålagt å gi en form for samtykke for å la banken tillate slik tilgang, for eksempel å krysse av i en boks på en vilkår-of-service-skjerm i en nettapp. Tredjepartsleverandørers APIer kan da bruke kundens delte data (og data om kundens finansielle motparter). Bruk kan omfatte å sammenligne kundens kontoer og transaksjonshistorikk med en rekke alternativer for finansielle tjenester, samle data på tvers av deltakende finansinstitusjoner og kunder for å lage markedsføringsprofiler, eller foreta nye transaksjoner og kontoendringer på kundens vegne.

Løftet om åpen bankvirksomhet

Åpen bank er en drivkraft for innovasjon i banknæringen. Ved å stole på nettverk i stedet for sentralisering, kan åpne banktjenester hjelpe kunder med finanstjenester til å dele sine finansielle data på en sikker måte med andre finansinstitusjoner. For eksempel kan åpne bank-API-er lette den noen ganger tyngende prosessen med å bytte fra å bruke en banks brukskontotjeneste til en annen banks. API kan også se på forbrukernes transaksjonsdata for å identifisere de beste finansielle produktene og tjenestene for dem, for eksempel en ny sparekonto som vil tjene en høyere rente enn den nåværende sparekontoen eller et annet kredittkort med en lavere rente.

Gjennom bruk av nettverkskontoer kan åpne banktjenester hjelpe långivere til å få et mer nøyaktig bilde av en forbrukers økonomiske situasjon og risikonivå for å kunne tilby mer lønnsomme lånevilkår. Det kan også hjelpe forbrukerne til å få et mer nøyaktig bilde av sin egen økonomi før de tar opp gjeld. En åpen bankapp for kunder som ønsker å kjøpe bolig kan automatisk beregne hva kundene har råd til basert på all informasjonen i kontoene deres, og kanskje gi et mer pålitelig bilde enn retningslinjer for boliglån gir i dag. En annen app kan hjelpe synshemmede kunder med å bedre økonomien gjennom talekommandoer. Åpne banktjenester kan også hjelpe små bedrifter med å spare tid gjennom bedre nettbasert regnskap og hjelpe svindeloppdagingsselskaper med å overvåke kundekontoer og identifisere problemer raskere.

Åpen bank vil tvinge store, etablerte banker til å være mer konkurransedyktige med mindre og nyere banker, noe som ideelt sett resulterer i lavere kostnader, bedre teknologi og bedre kundeservice. Etablerte banker vil måtte gjøre ting på nye måter som de i dag ikke er satt opp til å håndtere og bruke penger på for å ta i bruk ny teknologi. Bankene kan imidlertid dra nytte av denne nye teknologien for å styrke kunderelasjoner og kundeoppbevaring ved å hjelpe kundene bedre med å administrere sin økonomi i stedet for bare å legge til rette for transaksjoner.

Før bankene tilbød åpne banktjenester, var det nærmeste tilgjengelige aggregeringsnettsteder som Mint eller Personal Capital som kombinerer brukernes kontoinformasjon fra alle finansinstitusjonene deres slik at de kan se den på ett sted. Slike tjenester oppnår dette ved å kreve at brukerne utleverer brukernavn og passord for hver konto, og deretter skraper dataene fra skjermene til disse kontoene. Denne praksisen har sikkerhetsrisikoer, og resultatene av skjermskraping er ikke alltid helt nøyaktige, noe som gjør det til tider vanskelig for brukere å identifisere transaksjoner. I tillegg kan brukere oppleve at ikke alle deres finansielle kontoer er kompatible med kontoaggregeringstjenester, noe som hindrer dem i å få et sant eller fullstendig bilde av økonomien. APIer anses som et sikrere alternativ fordi de gjør det mulig for programmer å dele data direkte uten å dele kontolegitimasjon.

Risikoer ved åpen bankvirksomhet

Åpen bankvirksomhet kan gi fordeler i form av enkel tilgang til finansielle data og tjenester for forbrukere og effektivisering av enkelte kostnader for finansinstitusjoner. Imidlertid utgjør det også potensielt alvorlige risikoer for økonomisk personvern og sikkerheten til forbrukernes økonomi, samt påfølgende forpliktelser overfor finansinstitusjoner. Åpne bank-API-er er ikke uten tredjeparts sikkerhetsrisikoer, for eksempel potensialet for en ondsinnet -part- app for å rense ut en kundes konto. Dette ville være en ekstrem (og mindre sannsynlig) trussel. Mye bredere bekymringer vil ganske enkelt være datainnbrudd på grunn av dårlig sikkerhet, hacking eller innsidetrusler som har blitt relativt utbredt i moderne tid, inkludert i finansinstitusjoner, og vil sannsynligvis forbli vanlig etter hvert som flere data blir sammenkoblet på flere måter.

Åpen bankvirksomhet vil sannsynligvis endre konkurransebildet i finansnæringen, noe som kan være til fordel for forbrukerne ved å øke konkurransen som beskrevet ovenfor, men kan også ha motsatt effekt og øke forbrukerkostnadene hvis det fører til konsolidering i finansielle tjenester, på grunn av den naturlige stordriftsfordeler fra big data og nettverkseffekter. Resulterende markedskonsentrasjon og tilhørende prissettingskraft kan mer enn oppveie eventuelle kostnadsfordeler for forbrukerne. Slik markedskonsolidering har allerede blitt sett og mye kritisert i andre internettbaserte tjenester, som netthandel, søkemotorer og sosiale medier, ved at det er allment antatt av forbrukere og regulatorer å resultere i misbruk av kundenes data av teknologigiganter til egen fordel. Utover de direkte kostnadene ved markedskonsentrasjon , kan et lignende misbruk av kunders private økonomiske data til slutt skape enda større bekymringer.

##Høydepunkter

– Åpen bank har potensial til å omforme konkurranselandskapet og forbrukeropplevelsen i banknæringen.

• Åpen bank er systemet for å tillate tilgang og kontroll av forbrukerbank og finanskontoer gjennom tredjepartsapplikasjoner.

– Åpen bankvirksomhet øker potensialet for både lovende gevinster og alvorlige risikoer for forbrukerne ettersom mer av dataene deres deles bredere.