otwarta bankowość
Co to jest otwarta bankowość?
Otwarta bankowość jest również znana jako „otwarte dane bankowe”. Otwarta bankowość to praktyka bankowa, która zapewnia zewnętrznym dostawcom usług finansowych otwarty dostęp do bankowości konsumenckiej, transakcji i innych danych finansowych z banków i niebankowych instytucji finansowych za pośrednictwem interfejsów programowania aplikacji (API). Otwarta bankowość umożliwi łączenie rachunków i danych w różnych instytucjach do użytku przez konsumentów, instytucje finansowe i zewnętrznych dostawców usług. Otwarta bankowość staje się głównym źródłem innowacji, które może przekształcić sektor bankowy.
Zrozumienie otwartej bankowości
W ramach otwartej bankowości banki umożliwiają dostęp do danych osobowych i finansowych klientów oraz kontrolę nad nimi zewnętrznym dostawcom usług, którymi są zazwyczaj start-upy technologiczne i dostawcy usług finansowych online. Klienci są zwykle zobowiązani do wyrażenia zgody na zezwolenie bankowi na taki dostęp, na przykład zaznaczenia pola na ekranie warunków świadczenia usług w aplikacji internetowej. Interfejsy API dostawców zewnętrznych mogą następnie korzystać z udostępnionych danych klienta (oraz danych o kontrahentach finansowych klienta). Zastosowania mogą obejmować porównywanie kont klienta i historii transakcji z różnymi opcjami usług finansowych, agregowanie danych z uczestniczących instytucji finansowych i klientów w celu tworzenia profili marketingowych lub dokonywanie nowych transakcji i zmian na koncie w imieniu klienta.
Obietnica otwartej bankowości
Otwarta bankowość to siła napędowa innowacji w branży bankowej. Opierając się na sieciach zamiast na centralizacji, otwarta bankowość może pomóc klientom usług finansowych w bezpiecznym udostępnianiu ich danych finansowych innym instytucjom finansowym. Na przykład otwarte interfejsy API bankowości mogą ułatwić czasami uciążliwy proces przechodzenia z korzystania z usługi rachunku czekowego jednego banku na usługę innego banku. Interfejs API może również analizować dane transakcyjne konsumentów, aby zidentyfikować najlepsze dla nich produkty i usługi finansowe, takie jak nowe konto oszczędnościowe, które przyniosłoby wyższe oprocentowanie niż obecne konto oszczędnościowe lub inna karta kredytowa z niższym oprocentowaniem.
Dzięki wykorzystaniu kont sieciowych otwarta bankowość może pomóc pożyczkodawcom uzyskać dokładniejszy obraz sytuacji finansowej konsumenta i poziomu ryzyka, aby zaoferować bardziej opłacalne warunki pożyczki. Może również pomóc konsumentom uzyskać dokładniejszy obraz własnych finansów przed zaciągnięciem długów. Otwarta aplikacja bankowa dla klientów, którzy chcą kupić dom, może automatycznie obliczyć, na co klienci mogą sobie pozwolić, na podstawie wszystkich informacji na ich rachunkach, być może zapewniając bardziej wiarygodny obraz niż obecne wytyczne dotyczące kredytów hipotecznych. Inna aplikacja może pomóc klientom niedowidzącym poprawić ich finanse za pomocą poleceń głosowych. Otwarta bankowość może również pomóc małym firmom zaoszczędzić czas dzięki lepszej księgowości online i pomóc firmom wykrywającym oszustwa monitorować konta klientów i szybciej identyfikować problemy.
Otwarta bankowość zmusi duże banki o ugruntowanej pozycji do bycia bardziej konkurencyjnymi w stosunku do mniejszych i nowszych banków, co idealnie przyniesie niższe koszty, lepszą technologię i lepszą obsługę klienta. Banki o ugruntowanej pozycji będą musiały robić rzeczy w nowy sposób, w jaki nie są obecnie skonfigurowane, aby obsługiwać i wydawać pieniądze na przyjęcie nowej technologii. Jednak banki mogą skorzystać z tej nowej technologii, aby wzmocnić relacje z klientami i ich utrzymanie, lepiej pomagając klientom w zarządzaniu ich finansami, zamiast po prostu ułatwiać transakcje.
Zanim banki oferowały otwartą bankowość, najbliższą dostępną rzeczą były witryny agregacyjne, takie jak Mint lub Personal Capital, które łączą informacje o kontach użytkowników ze wszystkich ich instytucji finansowych, aby mogli je zobaczyć w jednym miejscu. Takie usługi osiągają to, wymagając od użytkowników przekazania swoich nazw użytkownika i haseł do każdego konta, a następnie usuwając dane z ekranów tych kont. Ta praktyka wiąże się z zagrożeniami bezpieczeństwa, a wyniki screen scrapingu nie zawsze są w pełni dokładne, co czasami utrudnia użytkownikom identyfikację transakcji. Ponadto użytkownicy mogą stwierdzić, że nie wszystkie ich konta finansowe są kompatybilne z usługami agregacji kont, co uniemożliwia im uzyskanie prawdziwego lub pełnego obrazu swoich finansów. Interfejsy API są uważane za bezpieczniejszą opcję, ponieważ umożliwiają aplikacjom bezpośrednie udostępnianie danych bez udostępniania poświadczeń konta.
Ryzyko otwartej bankowości
Otwarta bankowość może oferować korzyści w postaci wygodnego dostępu do danych i usług finansowych dla konsumentów oraz racjonalizacji niektórych kosztów dla instytucji finansowych. Potencjalnie stwarza jednak również poważne zagrożenia dla prywatności finansowej i bezpieczeństwa finansów konsumentów, a także wynikających z tego zobowiązań wobec instytucji finansowych. Interfejsy API otwartej bankowości nie są pozbawione zagrożeń dla bezpieczeństwa, takich jak możliwość wyczyszczenia konta klienta przez złośliwą aplikację innej firmy . Byłoby to ekstremalne (i mniej prawdopodobne) zagrożenie. Znacznie szerszymi problemami byłyby po prostu naruszenia danych spowodowane słabymi zabezpieczeniami, hakerami lub zagrożeniami wewnętrznymi, które stały się stosunkowo powszechne w erze nowożytnej, w tym w instytucjach finansowych, i prawdopodobnie pozostaną powszechne, ponieważ więcej danych będzie ze sobą powiązanych na więcej sposobów.
Otwarta bankowość prawdopodobnie zmieni konkurencyjny krajobraz branży usług finansowych, co może przynieść korzyści konsumentom poprzez zwiększenie konkurencji, jak opisano powyżej, ale może również mieć odwrotny skutek i zwiększyć koszty konsumenckie, jeśli doprowadzi do konsolidacji usług finansowych, ze względu na naturalne ekonomia skali wynikająca z dużych zbiorów danych i efektów sieciowych. Wynikająca z tego koncentracja rynku i związana z nią siła cenowa mogą z nawiązką zrównoważyć wszelkie korzyści kosztowe dla konsumentów. Taka konsolidacja rynku była już dostrzegana i szeroko krytykowana w innych usługach internetowych, takich jak zakupy online, wyszukiwarki i media społecznościowe, ponieważ powszechnie uważa się, że konsumenci i organy regulacyjne skutkować będą niewłaściwym wykorzystaniem danych klientów przez gigantów technologicznych dla własnej korzyści. Poza bezpośrednimi kosztami koncentracji rynku podobne nadużycie prywatnych danych finansowych klientów może ostatecznie wzbudzić jeszcze większe obawy.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Otwarta bankowość ma potencjał do przekształcenia konkurencyjnego krajobrazu i doświadczenia konsumentów w branży bankowej.
Otwarta bankowość to system umożliwiający dostęp i kontrolę rachunków bankowych i finansowych klientów za pośrednictwem aplikacji firm trzecich.
Otwarta bankowość zwiększa potencjał zarówno obiecujących zysków, jak i poważnych zagrożeń dla konsumentów, ponieważ coraz więcej ich danych jest udostępnianych w szerszym zakresie.
