Banca Abierta
¿Qué es la banca abierta?
La banca abierta también se conoce como "datos bancarios abiertos". La banca abierta es una práctica bancaria que brinda a los proveedores de servicios financieros externos acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la conexión en red de cuentas y datos entre instituciones para uso de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos. La banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que está lista para remodelar la industria bancaria.
Comprender la banca abierta
Bajo la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a proveedores de servicios externos, que suelen ser nuevas empresas tecnológicas y proveedores de servicios financieros en lÃnea. Normalmente, se requiere que los clientes otorguen algún tipo de consentimiento para que el banco permita dicho acceso, como marcar una casilla en una pantalla de términos de servicio en una aplicación en lÃnea. Las API de proveedores externos pueden utilizar los datos compartidos del cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir la comparación de las cuentas y el historial de transacciones del cliente con una gama de opciones de servicios financieros, la agregación de datos entre las instituciones financieras y los clientes participantes para crear perfiles de marketing, o realizar nuevas transacciones y cambios en la cuenta en nombre del cliente.
La promesa de la banca abierta
La banca abierta es una fuerza impulsora de la innovación en la industria bancaria. Al depender de las redes en lugar de la centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de forma segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces oneroso, de pasar del servicio de cuenta corriente de un banco al de otro banco. La API también puede analizar los datos de transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que ganarÃa una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.
A través del uso de cuentas en red, la banca abierta podrÃa ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones de préstamo más rentables. También podrÃa ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus propias finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para los clientes que desean comprar una casa podrÃa calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar en función de toda la información en sus cuentas, lo que quizás brinde una imagen más confiable que la que brindan actualmente las pautas de préstamos hipotecarios. Otra aplicación podrÃa ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas a través de comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en lÃnea y ayudar a las empresas de detección de fraudes a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas antes.
La banca abierta obligará a los grandes bancos establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y más nuevos, lo que idealmente resultará en costos más bajos, mejor tecnologÃa y mejor servicio al cliente. Los bancos establecidos tendrán que hacer las cosas de nuevas formas que actualmente no están preparadas para manejar y gastar dinero para adoptar nuevas tecnologÃas. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnologÃa para fortalecer las relaciones con los clientes y la retención de clientes ayudándolos mejor a administrar sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones.
Antes de que los bancos ofrecieran la banca abierta, lo más cercano disponible eran sitios de agregación como Mint o Personal Capital que combinan la información de la cuenta de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que puedan verla en un solo lugar. Dichos servicios logran esto al requerir que los usuarios entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta, y luego eliminan los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica tiene riesgos de seguridad y los resultados del raspado de pantalla no siempre son del todo precisos, lo que a veces dificulta que los usuarios identifiquen las transacciones. Además, los usuarios pueden descubrir que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen real o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones compartan datos directamente sin compartir las credenciales de la cuenta.
Riesgos de la banca abierta
La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de un acceso conveniente a los datos y servicios financieros para los consumidores y la racionalización de algunos costos para las instituciones financieras. Sin embargo, también plantea potencialmente graves riesgos para la privacidad financiera y la seguridad de las finanzas de los consumidores, asà como los pasivos resultantes para las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la posibilidad de que una aplicación maliciosa de terceros limpie la cuenta de un cliente. Esta serÃa una amenaza extrema (y menos probable). Preocupaciones mucho más amplias serÃan simplemente violaciones de datos debido a la seguridad deficiente, la piraterÃa o las amenazas internas que se han generalizado relativamente en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y probablemente seguirán siendo comunes a medida que más datos se interconecten de más maneras.
Es probable que la banca abierta altere el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que podrÃa beneficiar a los consumidores al aumentar la competencia como se describió anteriormente, pero también podrÃa tener el efecto contrario y aumentar los costos para el consumidor si conduce a la consolidación en los servicios financieros, debido a la naturaleza economÃas de escala de big data y efectos de red. La concentración de mercado resultante y el poder de fijación de precios de los asociados podrÃan más que compensar cualquier ventaja de costos para los consumidores. Tal consolidación del mercado ya se ha visto y ha sido ampliamente criticada en otros servicios basados en Internet, como las compras en lÃnea, los motores de búsqueda y las redes sociales, en el sentido de que los consumidores y los reguladores creen ampliamente que resulta en un uso indebido de los datos de los clientes por parte de los gigantes tecnológicos. para su propio beneficio. Más allá de los costos directos de la concentración del mercado , un uso indebido similar de los datos financieros privados de los clientes podrÃa, en última instancia, generar preocupaciones aún mayores.
Reflejos
La banca abierta tiene el potencial de remodelar el panorama competitivo y la experiencia del consumidor de la industria bancaria.
La banca abierta es el sistema que permite el acceso y control de las cuentas bancarias y financieras de los consumidores a través de aplicaciones de terceros.
La banca abierta aumenta el potencial tanto de ganancias prometedoras como de graves riesgos para los consumidores a medida que se comparten más datos.
