avoin pankkitoiminta
Mikä on avoin pankkitoiminta?
Avoin pankkitoiminta tunnetaan myös nimellä "avoin pankkitieto". Avoin pankkitoiminta on pankkikäytäntö, joka tarjoaa kolmannen osapuolen rahoituspalveluntarjoajille avoimen pääsyn pankkien ja pankkien ulkopuolisten rahoituslaitosten kuluttajapankki-, tapahtuma- ja muihin taloustietoihin sovellusohjelmointirajapintojen ( API) avulla. Avoin pankkitoiminta mahdollistaa tilien ja tietojen verkostoitumisen eri instituutioiden välillä kuluttajien, rahoituslaitosten ja ulkopuolisten palveluntarjoajien käyttöön. Avoimesta pankista on tulossa merkittävä innovaation lähde, joka on valmis muokkaamaan pankkialaa uudelleen.
Avoimen pankkitoiminnan ymmärtäminen
Avoimessa pankkitoiminnassa pankit sallivat pääsyn ja kolmannen hallinnan asiakkaiden henkilö- ja taloustietoihin osapuolen palveluntarjoajille, jotka ovat tyypillisesti teknologia-alan startup-yrityksiä ja online-rahoituspalveluiden toimittajia. Asiakkaiden on tavallisesti annettava jonkinlainen suostumus, jotta pankki sallii tällaisen pääsyn, esimerkiksi valitsemalla ruudun verkkosovelluksen käyttöehtonäytössä. Kolmannen osapuolen palveluntarjoajien sovellusliittymät voivat sitten käyttää asiakkaan jaettuja tietoja (ja tietoja asiakkaan rahoitusvastapuolista). Käyttöön voi kuulua asiakkaan tilien ja tapahtumahistorian vertaaminen useisiin rahoituspalveluvaihtoehtoihin, tietojen yhdistäminen osallistuvien rahoituslaitosten ja asiakkaiden välillä markkinointiprofiilien luomiseksi tai uusien tapahtumien ja tilimuutosten tekeminen asiakkaan puolesta.
Avoimen pankkitoiminnan lupaus
Avoin pankkitoiminta on pankkialan innovaatioiden liikkeellepaneva voima. Luottamalla verkostoihin keskittämisen sijaan avoin pankki voi auttaa finanssipalveluasiakkaita jakamaan taloustietonsa turvallisesti muiden rahoituslaitosten kanssa. Esimerkiksi avoimet pankkisovellusliittymät voivat helpottaa joskus työlästä siirtymistä yhden pankin shekkitilipalvelun käytöstä toisen pankin palveluun. API voi myös tarkastella kuluttajien tapahtumatietoja tunnistaakseen heille parhaat rahoitustuotteet ja -palvelut, kuten uuden säästötilin,. joka ansaitsisi nykyistä säästötiliä korkeamman koron tai toisen luottokortin, jolla on alhaisempi korko.
Verkostoituneiden tilien avulla avoin pankki voisi auttaa luotonantajia saamaan tarkemman kuvan kuluttajan taloudellisesta tilanteesta ja riskitasosta, jotta lainaehtoja voitaisiin tarjota kannattavammin. Se voisi myös auttaa kuluttajia saamaan tarkemman kuvan omasta taloudestaan ennen velkaantumista. Avoin pankkisovellus asunnon ostoa haluaville asiakkaille voisi automaattisesti laskea, mihin asiakkailla on varaa kaikkien tilitietojensa perusteella, mikä saattaa antaa luotettavamman kuvan kuin asuntolainausohjeet tällä hetkellä tarjoavat. Toinen sovellus saattaa auttaa näkövammaisia asiakkaita parantamaan talouttaan äänikomennoilla. Avoin pankkipalvelu voi myös auttaa pienyrityksiä säästämään aikaa paremman verkkokirjanpidon avulla ja auttaa petoksia havaitsevia yrityksiä seuraamaan asiakastilejä ja tunnistamaan ongelmat nopeammin.
Avoin pankkitoiminta pakottaa suuret, vakiintuneet pankit olemaan kilpailukykyisempiä pienempien ja uudempien pankkien kanssa, mikä johtaa ihanteellisesti alhaisempiin kustannuksiin, parempaan teknologiaan ja parempaan asiakaspalveluun. Vakiintuneiden pankkien on tehtävä asioita uusilla tavoilla, joita ne eivät tällä hetkellä ole perustettu käsittelemään ja käyttämään rahaa uuden teknologian omaksumiseen. Pankit voivat kuitenkin hyödyntää tätä uutta teknologiaa vahvistaakseen asiakassuhteita ja asiakkaiden säilyttämistä auttamalla asiakkaita paremmin hallitsemaan talouttaan sen sijaan, että he helpottaisivat asiointia.
Ennen kuin pankit tarjosivat avointa pankkipalvelua, lähin saatavilla oleva asia oli keräyssivustot, kuten Mint tai Personal Capital, jotka yhdistävät käyttäjien tilitiedot kaikista rahoituslaitoksistaan, jotta he voivat nähdä ne yhdessä paikassa. Tällaiset palvelut saavuttavat tämän vaatimalla käyttäjiä luovuttamaan käyttäjätunnuksensa ja salasanansa jokaiselle tilille ja poistamalla sitten tiedot näiden tilien näytöiltä. Tähän käytäntöön liittyy tietoturvariskejä, ja näytön kaapimisen tulokset eivät aina ole täysin tarkkoja, mikä tekee käyttäjien ajoittain vaikeaksi tunnistaa tapahtumia. Lisäksi käyttäjät saattavat huomata, että kaikki heidän taloustilinsä eivät ole yhteensopivia tilien yhdistämispalvelujen kanssa, mikä estää heitä saamasta oikeaa tai täydellistä kuvaa taloudestaan. Sovellusliittymiä pidetään turvallisempana vaihtoehtona, koska niiden avulla sovellukset voivat jakaa tietoja suoraan ilman tilin tunnistetietojen jakamista.
Avoimen pankkitoiminnan riskit
Avoin pankkitoiminta voi tarjota etuja, koska se tarjoaa kuluttajille kätevän pääsyn rahoitustietoihin ja -palveluihin sekä keventämällä joitakin rahoituslaitoksille aiheutuvia kustannuksia. Se voi kuitenkin myös aiheuttaa vakavia riskejä taloudelliselle yksityisyydelle ja kuluttajien talouden turvallisuudelle sekä siitä aiheutuvia vastuita rahoituslaitoksille. Avoimet pankkisovellusliittymät eivät ole ilman kolmatta tietoturvariskiä, kuten haitallisen osapuolen sovelluksen mahdollisuutta puhdistaa asiakkaan tili. Tämä olisi äärimmäinen (ja vähemmän todennäköinen) uhka. Paljon laajempia huolenaiheita olisivat yksinkertaisesti huonosta turvallisuudesta, hakkeroinnista tai sisäpiirin uhista johtuvat tietomurrot, jotka ovat yleistyneet suhteellisen laajalti nykyaikana, myös rahoituslaitoksissa, ja pysyvät todennäköisesti yleisinä, kun enemmän dataa yhdistetään useammilla tavoilla.
Avoin pankkitoiminta muuttaa todennäköisesti finanssipalvelualan kilpailutilannetta, mikä voisi hyödyttää kuluttajia lisäämällä kilpailua edellä kuvatulla tavalla, mutta sillä voi myös olla päinvastainen vaikutus ja nostaa kuluttajien kustannuksia, jos se johtaa finanssipalveluiden keskittymiseen luonnollisen suurdatan ja verkkovaikutusten mittakaavaetuja. Tästä johtuva markkinoiden keskittyminen ja siihen liittyvä hinnoitteluvoima voisivat enemmän kuin kompensoida kuluttajille koituvat kustannusedut. Tällainen markkinoiden keskittyminen on jo nähty ja kritisoitu laajasti muissa Internet-pohjaisissa palveluissa, kuten verkkokaupoissa, hakukoneissa ja sosiaalisessa mediassa, koska kuluttajat ja sääntelyviranomaiset uskovat sen johtavan asiakkaiden tietojen väärinkäyttöön teknologiajättien toimesta. omaksi hyödykseen. Markkinoiden keskittymisen välittömien kustannusten lisäksi samanlainen asiakkaiden yksityisten taloustietojen väärinkäyttö voisi viime kädessä herättää vielä suurempia huolenaiheita.
##Kohokohdat
Avoimella pankkitoiminnalla on potentiaalia muuttaa pankkialan kilpailuympäristöä ja kuluttajakokemusta.
Avoin pankkitoiminta on järjestelmä, joka mahdollistaa pääsyn ja hallinnan kuluttajien pankki- ja rahoitustileihin kolmannen osapuolen sovellusten kautta.
Avoin pankkitoiminta lisää potentiaalia sekä lupaaviin hyötyihin että vakaviin riskeihin kuluttajille, kun heidän tiedoistaan jaetaan entistä enemmän.
