开放银行

什么是开放银行？

开放银行也称为“开放银行数据”。开放式银行业务是一种银行业务实践，它通过使用应用程序编程接口 (API)向第三方金融服务提供商提供对来自银行和非银行金融机构的消费者银行业务、交易和其他金融数据的开放访问。开放银行将允许跨机构的账户和数据联网，供消费者、金融机构和第三方服务提供商使用。开放式银行业务正在成为有望重塑银行业的主要创新来源。

了解开放银行

在开放式银行业务下，银行允许第三方服务提供商访问和控制客户的个人和财务数据，这些服务提供商通常是科技初创公司和在线金融服务供应商。客户通常需要获得某种形式的同意才能让银行允许此类访问，例如在在线应用程序的服务条款屏幕上选中一个框。然后，第三方提供商 API 可以使用客户的共享数据（以及有关客户金融交易对手的数据）。用途可能包括将客户的账户和交易历史与一系列金融服务选项进行比较，汇总参与金融机构和客户的数据以创建营销资料，或代表客户进行新的交易和账户更改。

开放银行的承诺

开放银行是银行业创新的驱动力。通过依赖网络而不是集中化，开放银行可以帮助金融服务客户与其他金融机构安全地共享他们的金融数据。例如，开放式银行 API 可以促进从使用一家银行的支票账户服务到另一家银行的有时繁琐的过程。 API 还可以查看消费者的交易数据，以确定最适合他们的金融产品和服务，例如新的储蓄账户将获得比当前储蓄账户更高的利率，或另一张利率较低的信用卡。

通过使用网络账户，开放银行可以帮助贷方更准确地了解消费者的财务状况和风险水平，从而提供更有利可图的贷款条款。它还可以帮助消费者在承担债务之前更准确地了解自己的财务状况。面向想要购买房屋的客户的开放式银行应用程序可以根据客户账户中的所有信息自动计算出客户可以负担得起的费用，这可能比目前提供的抵押贷款指南提供的情况更可靠。另一个应用程序可能会帮助视障客户通过语音命令更好地了解他们的财务状况。开放银行还可以帮助小型企业通过在线会计节省时间，并帮助欺诈检测公司更好地监控客户账户并更快地发现问题。

开放式银行业务将迫使大型成熟银行与规模较小和较新的银行更具竞争力，理想情况下会带来更低的成本、更好的技术和更好的客户服务。老牌银行将不得不以他们目前无法处理和花钱采用新技术的新方式做事。然而，银行可以利用这项新技术来加强客户关系和客户保留，更好地帮助客户管理他们的财务，而不是简单地促进交易。

在银行提供开放式银行业务之前，最接近的可能是 Mint 或 Personal Capital 等聚合网站，它们将用户所有金融机构的账户信息结合起来，以便他们可以在一个地方查看。此类服务通过要求用户交出每个帐户的用户名和密码，然后从这些帐户的屏幕上抓取数据来实现这一点。这种做法存在安全风险，并且屏幕抓取的结果并不总是完全准确，这使得用户有时难以识别交易。此外，用户可能会发现并非所有财务账户都与账户聚合服务兼容，从而使他们无法获得真实或完整的财务状况。 API 被认为是更安全的选择，因为它们使应用程序无需共享帐户凭据即可直接共享数据。

开放银行的风险

开放银行可能会以方便消费者获取金融数据和服务的形式提供好处，并简化金融机构的一些成本。然而，它也可能对金融隐私和消费者财务安全构成严重风险，并由此对金融机构造成负债。开放式银行 API 并非没有安全风险，例如恶意第三方应用程序可能会清除客户账户。这将是一个极端（且不太可能）的威胁。更广泛的担忧将仅仅是由于安全性差、黑客攻击或内部威胁而导致的数据泄露，这些在现代已经变得相对普遍，包括在金融机构中，并且随着更多数据以更多方式相互连接，可能仍然很普遍。

开放式银行业务可能会改变金融服务行业的竞争格局，如上所述，这可能会通过增加竞争使消费者受益，但如果导致金融服务整合，也可能产生相反的效果并增加消费者成本，原因是自然大数据和网络效应带来的规模经济。由此产生的市场集中度和相关定价能力足以抵消消费者的任何成本优势。这种市场整合已经在其他基于互联网的服务中出现并受到广泛批评，例如在线购物、搜索引擎和社交媒体，因为消费者和监管机构普遍认为它会导致科技巨头滥用客户数据为了自己的利益。除了市场集中的直接成本之外，对客户私人财务数据的类似滥用最终可能会引发更大的担忧。

＃＃ 强调

• 开放银行有可能重塑银行业的竞争格局和消费者体验。

• 开放银行是允许通过第三方应用程序访问和控制消费者银行和金融账户的系统。

• 随着越来越多的数据被更广泛地共享，开放式银行业务为消费者带来了可喜的收益和严重的风险。