Открытый банкинг

Что такое открытый банкинг?

Открытый банкинг также известен как «открытые банковские данные». Открытый банкинг — это банковская практика, которая предоставляет сторонним поставщикам финансовых услуг открытый доступ к потребительским банковским услугам, транзакциям и другим финансовым данным из банков и небанковских финансовых учреждений с помощью интерфейсов прикладного программирования (API). Открытое банковское обслуживание позволит объединить учетные записи и данные между учреждениями для использования потребителями, финансовыми учреждениями и сторонними поставщиками услуг. Открытый банкинг становится основным источником инноваций, способных изменить банковскую отрасль.

Понимание Open Banking

В рамках открытого банкинга банки разрешают доступ и контроль личных и финансовых данных клиентов сторонним поставщикам услуг, которыми обычно являются технологические стартапы и поставщики онлайн-финансовых услуг. От клиентов обычно требуется дать какое-либо согласие, чтобы банк разрешил такой доступ, например, установить флажок на экране условий обслуживания в онлайн-приложении. Затем API-интерфейсы сторонних поставщиков могут использовать общие данные клиента (и данные о финансовых контрагентах клиента). Использование может включать сравнение счетов клиента и истории транзакций с рядом вариантов финансовых услуг, агрегирование данных по участвующим финансовым учреждениям и клиентам для создания маркетинговых профилей или совершение новых транзакций и изменений в счете от имени клиента.

Обещание открытого банкинга

Открытый банкинг является движущей силой инноваций в банковской сфере. Опираясь на сети вместо централизации, открытый банкинг может помочь клиентам финансовых услуг безопасно обмениваться своими финансовыми данными с другими финансовыми учреждениями. Например, открытые банковские API могут облегчить иногда обременительный процесс переключения с использования службы расчетного счета одного банка на службу другого банка. API также может просматривать данные о транзакциях потребителей, чтобы определить для них лучшие финансовые продукты и услуги, такие как новый сберегательный счет,. который будет приносить более высокую процентную ставку, чем текущий сберегательный счет, или другая кредитная карта с более низкой процентной ставкой.

Благодаря использованию сетевых счетов открытое банковское обслуживание может помочь кредиторам получить более точную картину финансового положения потребителя и уровня риска, чтобы предложить более выгодные условия кредита. Это также могло бы помочь потребителям получить более точную картину своих финансов, прежде чем брать в долг. Открытое банковское приложение для клиентов, которые хотят купить дом, может автоматически рассчитывать, что клиенты могут себе позволить, на основе всей информации в их счетах, возможно, предоставляя более достоверную картину, чем в настоящее время предоставляют рекомендации по ипотечному кредитованию. Другое приложение может помочь слабовидящим клиентам лучше понимать свои финансы с помощью голосовых команд. Открытый банкинг также может помочь малым предприятиям сэкономить время за счет онлайн-бухгалтерии и помочь компаниям по обнаружению мошенничества лучше контролировать учетные записи клиентов и быстрее выявлять проблемы.

Открытый банкинг заставит крупные, устоявшиеся банки быть более конкурентоспособными по сравнению с более мелкими и новыми банками, что в идеале приведет к снижению затрат, более совершенным технологиям и лучшему обслуживанию клиентов. Устоявшимся банкам придется действовать по-новому, для чего они в настоящее время не приспособлены, и тратить деньги на внедрение новых технологий. Однако банки могут воспользоваться этой новой технологией для укрепления отношений с клиентами и удержания клиентов, помогая клиентам лучше управлять своими финансами, а не просто облегчая транзакции.

До того, как банки предложили открытое банковское обслуживание, самыми близкими доступными были сайты-агрегаторы, такие как Mint или Personal Capital, которые объединяют информацию об учетных записях пользователей из всех их финансовых учреждений, чтобы они могли видеть ее в одном месте. Такие сервисы достигают этого, требуя от пользователей передачи своих имен пользователей и паролей для каждой учетной записи, а затем соскребая данные с экранов этих учетных записей. Эта практика сопряжена с риском для безопасности, а результаты очистки экрана не всегда полностью точны, что иногда затрудняет идентификацию транзакций пользователями. Кроме того, пользователи могут обнаружить, что не все их финансовые счета совместимы со службами агрегации счетов, что не позволяет им получить достоверную или полную картину своих финансов. API-интерфейсы считаются более безопасным вариантом, поскольку они позволяют приложениям напрямую обмениваться данными без совместного использования учетных данных.

Риски открытого банкинга

Открытый банкинг может предложить преимущества в виде удобного доступа к финансовым данным и услугам для потребителей и оптимизации некоторых расходов для финансовых учреждений. Однако это также потенциально создает серьезные риски для финансовой конфиденциальности и безопасности финансов потребителей, а также связанные с этим обязательства перед финансовыми учреждениями. Открытые банковские API не лишены угроз безопасности, таких как возможность того, что вредоносное стороннее приложение может очистить учетную запись клиента. Это будет крайняя (и менее вероятная) угроза. Гораздо более широкие проблемы связаны с утечкой данных из-за плохой безопасности, взлома или внутренних угроз, которые стали относительно широко распространены в современную эпоху, в том числе в финансовых учреждениях, и, вероятно, останутся обычным явлением по мере того, как все больше данных будет взаимосвязано и тем самым больше способов.

Открытый банкинг, вероятно, изменит конкурентную среду в отрасли финансовых услуг, что может принести пользу потребителям за счет усиления конкуренции, как описано выше, но также может иметь обратный эффект и увеличить потребительские расходы, если это приведет к консолидации финансовых услуг из-за естественного экономия на масштабе за счет больших данных и сетевых эффектов. В результате концентрация рынка и ассоциированная ценовая власть могут с лихвой свести на нет любые выгоды для потребителей в плане затрат. Такая консолидация рынка уже наблюдалась и подвергалась широкой критике в других интернет-сервисах, таких как онлайн-покупки, поисковые системы и социальные сети, поскольку, по мнению потребителей и регулирующих органов, она приводит к неправомерному использованию данных клиентов технологическими гигантами. для их собственной выгоды. Помимо прямых издержек, связанных с концентрацией рынка , аналогичное неправомерное использование личных финансовых данных клиентов может в конечном итоге вызвать еще большие опасения.

Особенности

• Открытый банкинг может изменить конкурентную среду и потребительский опыт банковской отрасли.

• Открытый банкинг — это система, позволяющая получать доступ и контролировать потребительские банковские и финансовые счета через сторонние приложения.

• Открытый банкинг повышает потенциал как многообещающих выгод, так и серьезных рисков для потребителей, поскольку все больше их данных распространяется более широко.