فتح المصرفية
ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟
تُعرف الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا باسم "بيانات البنوك المفتوحة". الخدمات المصرفية المفتوحة هي ممارسة بنكية توفر لمقدمي الخدمات المالية من الأطراف الثالثة وصولاً مفتوحًا إلى الخدمات المصرفية للأفراد والمعاملات والبيانات المالية الأخرى من البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs). ستتيح الخدمات المصرفية المفتوحة ربط الحسابات والبيانات عبر المؤسسات لاستخدامها من قبل المستهلكين والمؤسسات المالية ومقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة. أصبحت الخدمات المصرفية المفتوحة مصدرًا رئيسيًا للابتكار الذي يستعد لإعادة تشكيل الصناعة المصرفية.
فهم الخدمات المصرفية المفتوحة
في إطار الخدمات المصرفية المفتوحة ، تسمح البنوك بالوصول إلى بيانات العملاء الشخصية والمالية والتحكم فيها لمقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة ، وهم عادةً شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا وبائعي خدمات مالية عبر الإنترنت. يُطلب من العملاء عادةً منح نوع من الموافقة للسماح للبنك بالسماح بهذا الوصول ، مثل تحديد مربع في شاشة شروط الخدمة في تطبيق عبر الإنترنت. يمكن لواجهات برمجة تطبيقات موفري الطرف الثالث بعد ذلك استخدام البيانات المشتركة للعميل (وبيانات حول الأطراف المالية المقابلة للعميل). قد تشمل الاستخدامات مقارنة حسابات العميل وسجل المعاملات بمجموعة من خيارات الخدمات المالية ، أو تجميع البيانات عبر المؤسسات المالية المشاركة والعملاء لإنشاء ملفات تعريف تسويق ، أو إجراء معاملات جديدة وتغييرات في الحساب نيابة عن العميل.
وعد الخدمات المصرفية المفتوحة
المصرفية المفتوحة هي قوة دافعة للابتكار في الصناعة المصرفية. من خلال الاعتماد على الشبكات بدلاً من المركزية ، يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة عملاء الخدمات المالية على مشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن مع المؤسسات المالية الأخرى. على سبيل المثال ، يمكن أن تسهل واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة العملية المرهقة أحيانًا للتحول من استخدام خدمة الحساب الجاري لبنك ما إلى خدمة بنك آخر. يمكن لواجهة برمجة التطبيقات أيضًا أن تنظر في بيانات معاملات المستهلكين لتحديد أفضل المنتجات والخدمات المالية لهم ، مثل حساب التوفير الجديد الذي سيكسب معدل فائدة أعلى من حساب التوفير الحالي أو بطاقة ائتمان مختلفة بسعر فائدة أقل.
من خلال استخدام الحسابات المتصلة بالشبكة ، يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة المقرضين في الحصول على صورة أكثر دقة للوضع المالي للمستهلك ومستوى المخاطر من أجل تقديم شروط قرض أكثر ربحية. يمكن أن يساعد المستهلكين أيضًا في الحصول على صورة أكثر دقة عن مواردهم المالية قبل تحمل الديون. يمكن لتطبيق مصرفي مفتوح للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل أن يحسب تلقائيًا ما يمكن للعملاء تحمله بناءً على جميع المعلومات الموجودة في حساباتهم ، وربما يوفر صورة أكثر موثوقية مما توفره إرشادات الإقراض العقاري حاليًا. قد يساعد تطبيق آخر العملاء المعاقين بصريًا على فهم مواردهم المالية بشكل أفضل من خلال الأوامر الصوتية. يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا الشركات الصغيرة على توفير الوقت من خلال المحاسبة عبر الإنترنت ومساعدة شركات الكشف عن الاحتيال على مراقبة حسابات العملاء بشكل أفضل وتحديد المشكلات في وقت أقرب.
ستجبر الخدمات المصرفية المفتوحة البنوك الكبيرة القائمة على أن تكون أكثر قدرة على المنافسة مع البنوك الأصغر والأحدث ، مما يؤدي بشكل مثالي إلى انخفاض التكاليف وتقنية أفضل وخدمة عملاء أفضل. سيتعين على البنوك القائمة القيام بالأشياء بطرق جديدة لم يتم إعدادها حاليًا للتعامل مع الأموال وإنفاقها لاعتماد التكنولوجيا الجديدة. ومع ذلك ، يمكن للبنوك الاستفادة من هذه التقنية الجديدة لتقوية العلاقات مع العملاء والاحتفاظ بالعملاء من خلال مساعدة العملاء بشكل أفضل على إدارة شؤونهم المالية بدلاً من تسهيل المعاملات ببساطة.
قبل أن تقدم البنوك الخدمات المصرفية المفتوحة ، كان أقرب ما هو متاح هو مواقع التجميع مثل Mint أو Personal Capital التي تجمع معلومات حسابات المستخدمين من جميع مؤسساتهم المالية حتى يتمكنوا من رؤيتها في مكان واحد. تحقق هذه الخدمات ذلك من خلال مطالبة المستخدمين بتسليم أسماء المستخدمين وكلمات المرور الخاصة بهم لكل حساب ، ثم حذف البيانات من شاشات تلك الحسابات. تنطوي هذه الممارسة على مخاطر أمنية ونتائج تجريف الشاشة ليست دقيقة تمامًا دائمًا ، مما يجعل من الصعب على المستخدمين في بعض الأحيان تحديد المعاملات. بالإضافة إلى ذلك ، قد يجد المستخدمون أنه ليست كل حساباتهم المالية متوافقة مع خدمات تجميع الحسابات ، مما يمنعهم من الحصول على صورة حقيقية أو كاملة عن مواردهم المالية. تعتبر واجهات برمجة التطبيقات (API) خيارًا أكثر أمانًا لأنها تمكن التطبيقات من مشاركة البيانات مباشرة دون مشاركة بيانات اعتماد الحساب.
مخاطر الخدمات المصرفية المفتوحة
قد تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة مزايا في شكل سهولة الوصول إلى البيانات والخدمات المالية للعملاء وتبسيط بعض التكاليف للمؤسسات المالية. ومع ذلك ، من المحتمل أيضًا أن تشكل مخاطر شديدة على الخصوصية المالية وأمن الموارد المالية للمستهلكين ، فضلاً عن الالتزامات الناتجة عن المؤسسات المالية. لا تخلو واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة من مخاطر أمنية ، مثل احتمال وجود تطبيق ضار تابع لجهة خارجية لتنظيف حساب العميل. سيكون هذا تهديدًا شديدًا (وأقل احتمالًا). قد تكون المخاوف الأوسع نطاقًا هي ببساطة انتهاكات البيانات بسبب ضعف الأمن أو القرصنة أو التهديدات الداخلية التي أصبحت منتشرة نسبيًا في العصر الحديث ، بما في ذلك في المؤسسات المالية ، ومن المرجح أن تظل شائعة حيث تصبح المزيد من البيانات مترابطة بطرق أكثر.
من المحتمل أن تغير الخدمات المصرفية المفتوحة المشهد التنافسي لصناعة الخدمات المالية ، مما قد يفيد المستهلكين من خلال زيادة المنافسة كما هو موصوف أعلاه ، ولكن يمكن أن يكون له أيضًا تأثير عكسي ويزيد من تكاليف المستهلك إذا أدى إلى الاندماج في الخدمات المالية ، بسبب الطبيعة الطبيعية. اقتصاديات الحجم من البيانات الضخمة وتأثيرات الشبكة. يمكن أن يؤدي تركيز السوق الناتج وقوة التسعير المرتبطة إلى تعويض أي مزايا تكلفة للمستهلكين. لقد تم بالفعل مشاهدة هذا الدمج في السوق وانتقاده على نطاق واسع في الخدمات الأخرى المستندة إلى الإنترنت ، مثل التسوق عبر الإنترنت ومحركات البحث ووسائل التواصل الاجتماعي ، حيث يعتقد المستهلكون والمنظمون على نطاق واسع أنه يؤدي إلى إساءة استخدام بيانات العملاء من قبل عمالقة التكنولوجيا لمصلحتهم الخاصة. إلى جانب التكاليف المباشرة لتركيز السوق ، فإن إساءة استخدام البيانات المالية الخاصة للعملاء يمكن أن تثير في النهاية مخاوف أكبر.
يسلط الضوء
تتمتع الخدمات المصرفية المفتوحة بإمكانية إعادة تشكيل المشهد التنافسي وتجربة المستهلك في الصناعة المصرفية.
المصرفية المفتوحة هي نظام يسمح بالوصول والتحكم في الحسابات المصرفية للأفراد والحسابات المالية من خلال تطبيقات الطرف الثالث.
تزيد الخدمات المصرفية المفتوحة من احتمالية تحقيق مكاسب واعدة ومخاطر جسيمة للمستهلكين حيث يتم مشاركة المزيد من بياناتهم على نطاق أوسع.
