当座預金口座

##当座預金口座とは何ですか？

当座預金口座は、金融機関が保有する預金口座で、引き出しや預金が可能です。当座預金口座または当座預金口座とも呼ばれる当座預金口座は非常に流動的であり、小切手、現金自動預け払い機、電子デビットなどの方法を使用してアクセスできます。当座預金口座は他の銀行口座とは異なり、多くの場合、多数の引き出しと無制限の預金が可能ですが、普通預金口座では両方が制限される場合があります。

##アカウントの確認について

、同様の機能を提供する他の多くの種類の口座に加えて、商業口座またはビジネス口座、学生口座、共同口座を含めることができます。

商業当座預金口座は企業によって使用され、企業の所有物です。ビジネスの役員とマネージャーは、ビジネスの管理文書によって承認されたアカウントに対する署名権限を持っています。

一部の銀行は、大学生向けに特別な無料当座預金口座を提供しており、卒業するまで無料のままです。共同当座預金口座は、2人以上の人（通常は夫婦のパートナー）が両方とも口座に小切手を書くことができる口座です。

流動性と引き換えに、当座預金口座は通常、高金利を提供しません（それらが利息を提供する場合）。ただし、公認銀行で保有されている場合、連邦預金保険公社（FDIC）は、保険をかけた銀行ごとに、個々の預金者1人あたり最大250,000ドルの資金を保証します。

残高が多い口座の場合、銀行は当座預金口座を「スイープ」するサービスを提供することがよくあります。これには、口座の余剰現金の大部分を引き出し、それを一晩の有利な資金に投資することが含まれます。翌営業日の初めに、資金は一晩で得られた利息とともに当座預金口座に戻されます。

##口座と銀行の確認

最小限の料金でチェックアカウントを提供しているほとんどの大手商業銀行は、チェックアカウントを損失リーダーとして使用しています。

ロスリーダーは、企業が消費者を引き付けるためにコストまたは市場価値を下回る製品を提供するマーケティングツールです。

ほとんどの銀行の目標は、無料または低コストの小切手口座で消費者を引き付け、個人ローン、住宅ローン、預金証明書などのより収益性の高い商品を使用するように消費者を誘うことです。

フィンテック企業などの代替の貸し手が消費者に提供するローンの数が増えるにつれて、銀行はこの戦略を再検討する必要があるかもしれません。銀行は、たとえば、損失を補うのに十分な収益性の高い商品を販売できない場合、小切手口座の手数料を増やすことを決定する場合があります。

###資金供給の測定

当座預金口座に保有されている資金は流動性が高いため、 M1マネーサプライの計算には全国の総残高が使用されます。 M1は、マネーサプライの1つの指標であり、預金機関で保有されているすべての取引預金の合計と、一般の人々が保有している通貨が含まれます。別の指標であるM2には、M1で会計処理されるすべての資金に加えて、貯蓄口座、小額の時間預金、および小売マネーマーケットの相互資金シェアの資金が含まれます。

##アカウントの確認の使用

消費者は、銀行の支店または金融機関のWebサイトで当座預金口座を設定できます。資金を預けるために、口座保有者は現金自動預け払い機（ ATM）、直接預金、および店頭預金を使用できます。資金にアクセスするには、小切手を書いたり、ATMを使用したり、アカウントに接続された電子デビットカードやクレジットカードを使用したりできます。

電子バンキングの進歩により、当座預金口座がより使いやすくなりました。顧客は電子送金で請求書を支払うことができるようになり、紙の小切手を書いたり郵送したりする必要がなくなりました。また、定期的な月々の費用の自動支払いを設定したり、スマートフォンアプリを使用して預金や送金を行ったりすることもできます。

当座預金口座の手数料を見逃さないでください。当座貸越などの偶発的な手数料など、銀行が細字を読んでいない人に広く宣伝しないものがあります。

##アカウントとオーバードラフトの確認

当座預金口座にある以上の小切手を書いたり購入したりすると、銀行が差額をカバーする場合があります。

多くの銀行が顧客に伝えていないのは、あなたの口座が当座貸越を使用する原因となる取引ごとに請求するということです。たとえば、アカウントの残高が50ドルで、25ドル、25ドル、53ドルのデビットカードを使用して購入した場合、アカウントを超過した購入に対しても当座貸越手数料（通常は高額）が請求されます。あなたが赤字になった後のその後の購入ごとに。

しかし、それだけではありません。 25ドル、25ドル、53ドルの3回の購入を行った上記の例では、最後の購入に対して料金が請求されるだけではありません。口座名義人の合意により、多くの銀行は、当座貸越が発生した場合、取引が発生した順序に関係なく、取引がサイズの順にグループ化されることを規定しています。これは、銀行がこれらの取引を$ 53、$ 25、$ 25の順序でグループ化し、アカウントを上書きした日に3つの取引のそれぞれに手数料を請求することを意味します。さらに、あなたの口座が引き落とされたままである場合、あなたの銀行はまたあなたにローンの毎日の利子を請求するかもしれません。

少額の支払いの前に多額の支払いを清算する実際的な理由があります。自動車や住宅ローンの支払いなど、多くの重要な請求書や債務の支払いは、通常、多額の金額で行われます。理論的根拠は、それらの支払いを最初に清算する方が良いということです。しかし、そのような手数料は銀行にとって非常に儲かる収入源でもあります。

###当座貸越手数料の回避

口座名義人をチェックするためのオーバードラフト保護と呼ばれるサービスを提供しています。この機能は、基本的に、カバーできない口座に借方が提示されたときに開始されるクレジットラインです。当座貸越保護は資金を供給するため、支払いの拒否や資金不足（NSF）料金を回避できます。ただし、銀行は通常、当座貸越保護を使用するたびに「手数料」を請求します。

当座貸越保護以外では、当座貸越手数料のない当座預金口座を選択するか、リンクされた口座にお金を保管することで、当座貸越手数料を回避できます。

一部の銀行は、1年間に1〜4回の当座貸越料金を免除しますが、電話して尋ねる必要がある場合もあります。たとえば、Chase Bankは、SapphireCheckingアカウントとPrivateClientCheckingアカウントで12か月ごとに最大4営業日に発生した資金不足の料金を免除します。

##当座預金サービス料金の確認

銀行は伝統的に、顧客に借金を請求する利息から収入を生み出すと考えられていますが、サービス料は、銀行の費用を賄うのに十分な利息収入を生み出していない口座から収入を生み出す方法として作成されました。今日のコンピューター主導の世界では、銀行が$ 2,000の残高のアカウントを維持するのとほぼ同じ金額で、$10の残高のアカウントを維持する必要があります。違いは、より大きなアカウントは銀行がある程度の収入を得るのに十分な利益を稼いでいる一方で、10ドルのアカウントは銀行がもたらすよりも多くの費用をかけているということです。

最低残高を維持できない場合、小切手を書きすぎる場合、または今説明したように口座を引き落とす場合に手数料を請求することで、この不足を補います。

時々それらの料金の少なくともいくつかから抜け出す方法があるかもしれません。あなたが大きな銀行（小さな町の貯蓄貸付組合ではない）の顧客である場合、非定期的な手数料を支払うことを避けるための最良の方法は丁寧に尋ねることです。大手銀行のカスタマーサービス担当者は、単に状況を説明して請求をキャンセルするように依頼した場合、数百ドルの請求を覆すことが許可されていることがよくあります。これらの「礼儀のキャンセル」は通常、1回限りの取引であることに注意してください。

##当座預金口座の機能

＃＃＃ 直接預け入れ

直接預金により、雇用主は給与を銀行口座に電子的に預金することができます。これにより、資金をすぐに利用できるようになります。銀行もこの機能の恩恵を受けています。これにより、銀行は顧客に貸し出すための安定した収入の流れを得ることができます。このため、アカウントに直接預金を設定すると、多くの銀行が無料の小切手を提供します（つまり、最低残高や毎月の維持手数料はかかりません）。

###電子送金

電信送金とも呼ばれる電子送金（EFT）を使用すると、小切手が郵送されるのを待たずに、口座に直接送金することができます。ほとんどの銀行は、EFTの作成に課金しなくなりました。

###ATM

ATMを使用すると、当座預金口座からの現金や営業時間外の貯金に簡単にアクセスできますが、ATMの使用に関連する可能性のある手数料に注意することが重要です。自分の銀行のATMのいずれかを使用する場合、通常は明確ですが、別の銀行のATMを使用すると、ATMを所有する銀行と自分の銀行の両方から追加料金が発生する可能性があります。ただし、追加料金なしのATMがますます普及しつつあります。

###キャッシュレスバンキング

デビットカードは、当座預金口座を使用するすべての人にとって定番となっています。高額なクレジットカードの請求書の負担なしに、主要なクレジットカードの使いやすさと携帯性を提供します。多くの銀行は、カードの紛失や盗難が発生した場合に個人情報の盗難から保護するために、デビットカードにゼロ責任の不正防止を提供しています。

##当座預金口座と利息

有利子当座預金口座を選択する場合、特に最小残高を維持できない場合は、十分な手数料を支払う準備をしてください。 2021年の銀行レートの調査によると、当座預金口座の月額料金を回避するために必要な平均最低残高は、前年比31％増の9,896.81ドルでした。

この最低額は通常、小切手口座、普通預金口座、譲渡性預金を含む、銀行のすべての口座の合計です。残高が必要最低額を下回った場合は、月額サービス料を支払う必要があります。有利子口座の平均月額サービス料は、昨年の調査から約5.5％増加した。利息を稼ぐ当座預金口座の平均維持費は月額16.35ドルでした。

文字列が添付されていない無料の利付当座預金口座を提供している銀行はほんの一握りです。ただし、銀行と長年良好な関係を築いている場合は、有利子当座預金口座の手数料が免除される可能性があります。

##当座預金口座とクレジットスコア

当座預金口座は、特定の状況下でクレジットスコアとクレジットレポートに影響を与える可能性がありますが、預金や引き出し、小切手の書き込みなど、ほとんどの基本的な当座預金口座の活動は影響を与えません。クレジットカードとは異なり、休止状態の当座預金口座を良好な状態で閉鎖しても、クレジットスコアやクレジットレポートに影響はありません。また、当座預金口座が引き落とされる結果となる見落としは、タイムリーに処理している限り、信用報告書に表示されません。

一部の銀行は、当座預金口座を提供する前に、あなたがお金を処理する適切な実績があるかどうかを確認するために、あなたの信用報告書をソフトに照会またはプルします。ソフトプルはあなたのクレジットスコアに影響を与えません。チェックアカウントを開設し、住宅ローンやクレジットカードなどの他の金融商品を申請する場合、銀行はクレジットレポートとクレジットスコアを表示するために厳しい問い合わせを行う可能性があります。ハードプルは最大12か月間クレジットレポートに反映され、クレジットスコアが最大5ポイント低下する可能性があります。

当座貸越保護のチェックを申請する場合、当座貸越保護は信用枠であるため、銀行はあなたの信用を引き出す可能性があります。当座貸越の後でタイムリーにアカウントをプラスの残高に戻すことができない場合は、インシデントが信用調査機関に報告されることが期待できます。

当座貸越保護がなく、当座預金口座を引き落とし、適時に正の残高に戻すことができない場合、銀行はあなたの口座を回収代理店に引き渡す可能性があります。その場合、その情報は信用調査機関にも報告されます。

##当座預金口座の開設方法

あなたの銀行の履歴を追跡し、報告する機関があります。銀行口座に記載されているこの通知表の正式名称は「リテールバンキングレポート」です。銀行や信用組合は、新しい口座を開設する前にこのレポートを確認します。

米国の銀行口座の大部分を追跡している2つの消費者報告機関は、ChexSystemsとEarlyWarningSystemです。

新しいアカウントを申請すると、これらの代理店は、小切手をバウンスしたことがあるか、遅延料金の支払いを拒否したか、または管理ミスのためにアカウントが閉鎖されたかどうかを報告します。

小切手を慢性的にバウンスしたり、ドラフト料金を支払わなかったり、詐欺を働いたり、アカウントを「正当な理由で閉鎖」したりすると、銀行または信用組合が新しいアカウントを拒否する可能性があります。公正信用報告法（FCRA）に基づき、管理ミスによりチェックアカウントが閉鎖された場合、その情報は最大7年間消費者向け銀行レポートに表示される可能性があります。ただし、American Bankers Associationによると、ほとんどの銀行は、合理的な期間内にアカウントを処理することを条件に、アカウントを上書きしても報告しません。

報告するものがなければ、それは良いことです。実際、それが最良の結果です。これは、あなたがモデルのアカウント所有者であることを意味します。

##チェックアカウントが拒否されている

モデルのアカウント所有者でない場合は、チェックアカウントの開設から事実上ブラックリストに登録することができます。最善の行動は、問題が発生する前に問題を回避することです。チェックアカウントを監視し、定期的に残高をチェックして、超過料金や手数料を回避してください。それらが発生したときは、それらを支払うのに十分な資金があることを確認してください。

拒否された場合は、銀行または信用組合に再検討を依頼してください。時々、銀行の役員と話す機会は、機関にその考えを変えるために必要なすべてです。

貯蓄口座を開設して、金融機関との関係を築くこともできます。チェックアカウントを取得できるようになると、この貯蓄アカウントに関連付けて、DIYのオーバードラフト保護を提供できます。

レコードに正当なしみがある場合でも、データがどのように追跡され、間違いを修正したり、悪い履歴を修復したりするために何ができるかを知ることが重要です。

##データの追跡と修正

FCRAの下では、銀行または信用組合に2つの検証システムのどちらを使用しているかを尋ねる権利があります。問題が見つかった場合は、アカウントを開設できないこととその理由を通知する開示通知が届きます。その際、拒否の根拠となったレポートの無料コピーをリクエストできます。

連邦法では、政府機関ごとに1年に1回、無料の銀行履歴レポートを要求できます。そのときに、誤った情報に異議を唱え、記録の修正を求めることができます。報告サービスはまた、不正確な情報に異議を唱える方法を教えなければなりません。

リテールバンキングレポートの誤った情報に異議を唱えることができますし、そうすべきです。当たり前のように思えるかもしれませんが、レポートを入手し、注意深くチェックして、正確であることを確認する必要があります。そうでない場合は、手順に従って修正し、銀行または信用組合に通知してください。消費者金融保護局（CFPB）は、あなたの歴史の不正確な情報に異議を唱えるためのサンプルレターを提供しています。

報告機関の1つに連絡するときは、他の製品を販売しようとする可能性があることに注意してください。あなたはそれらを購入する義務はありません、そしてそれらを拒否することはあなたの論争の結果に影響を与えるべきではありません。

クレジットを「修理」したり、当座預金口座の履歴を確認したりするために、会社に支払いをしたくなるかもしれません。しかし、ほとんどの信用修理会社は詐欺です。さらに、否定的な情報が正確である場合、報告サービスは最大7年間それを削除する義務を負いません。それを合法的に削除できる唯一の方法は、情報を報告した銀行または信用組合がそれを要求した場合です。ですから、あなたは自分で機関との関係を修復しようとするほうがよいかもしれません。

一部の銀行は、従来の口座を取得できない人々のために、現金のみのプリペイドカード口座を提供しています。良好なスチュワードシップの期間の後、あなたは通常のアカウントの資格を得ることができます。

多くの銀行や信用組合は、アカウントへのアクセスが制限され、銀行手数料が高く、多くの場合、デビットカードがない他のタイプのセカンドチャンスプログラムを提供しています。セカンドチャンスプログラムの候補者である場合は、銀行がFDICによって保険をかけられていることを確認してください。それが信用組合である場合、それは全国信用組合管理局（NCUA）によって保険をかけられるべきです。

##ハイライト

-過剰ドラフトについて査定される口座手数料の確認を追跡することが重要です。これは、あまりにも多くの小切手を書き込み、一部の銀行では、口座残高が必要な最低額を下回ることを可能にします。

-当座預金口座は非常に流動性が高く、流動性の低い普通預金や投資口座とは対照的に、多数の預金と引き出しが可能です。

-お金は、銀行やATMを介して、直接預金またはその他の電子送金を通じて預金することができます。口座名義人は、銀行やATMを介して、小切手を書くか、自分の口座と組み合わせた電子デビットカードまたはクレジットカードを使用して資金を引き出すことができます。

-流動性を高めることのトレードオフは、アカウントをチェックしても、所有者にあまり関心がないことです。

-チェックアカウントは、銀行またはその他の金融会社の預金アカウントであり、所有者が預金および引き出しを行うことができます。

＃＃ よくある質問

###チェックアカウントとセービングアカウントの違いは何ですか？

当座預金口座は、毎日の現金の必要性のために使用されることを意図しています。これは、支出や支払いのために現金を引き出すことができる個人の主要な資金源です。普通預金口座は、支出ではなく貯蓄に使用することを目的とした口座です。普通預金口座には、当座預金口座にはないのに対し、口座に預け入れられたお金の利息を稼ぐ機能もあります。また、ほとんどの普通預金口座には1か月あたりの引き出し額が制限されていますが、当座預金口座には無制限の引き出しがあります。

###当座預金口座はデビットカードですか？

当座預金口座はデビットカードではありません。当座預金口座は、現金の引き出しと預金を可能にする金融機関の預金口座です。小切手口座は、個人の主要な日々の資金源として機能し、現金の引き出しや預け入れ、さまざまな支払いを行うことができます。現在、ほとんどの当座預金口座には、当座預金口座にリンクされたデビットカードが付属しています。その後、デビットカードを使用して、ATMからの電子決済または現金引き出しを行うことができます。

###チェックアカウントの種類は何ですか？

さまざまな種類のチェックアカウントには、通常の（基本）チェックアカウント、プレミアムチェックアカウント、学生チェックアカウント、シニアチェックアカウント、有利子アカウント、ビジネスチェックアカウント、および報酬チェックアカウントがあります。これらのそれぞれには、異なる機能、または最小デポジット額、取引手数料の数、ATM手数料、オーバードラフト保護などの特定の機能に対する異なる制限があります。