Banque ouverte
Qu'est-ce que l'Open Banking ?
L'open banking est également connu sous le nom de "données bancaires ouvertes". L'open banking est une pratique bancaire qui offre aux fournisseurs de services financiers tiers un accès libre aux données bancaires, aux transactions et autres données financières des consommateurs des banques et des institutions financières non bancaires grâce à l'utilisation d' interfaces de programmation d'applications (API). L'open banking permettra la mise en réseau des comptes et des données entre les institutions à l'usage des consommateurs, des institutions financières et des fournisseurs de services tiers. L'open banking devient une source majeure d'innovation qui est sur le point de remodeler le secteur bancaire.
Comprendre le système bancaire ouvert
Dans le cadre d'un système bancaire ouvert, les banques autorisent l'accès et le contrôle des données personnelles et financières des clients à des fournisseurs de services tiers, qui sont généralement des startups technologiques et des fournisseurs de services financiers en ligne. Les clients sont normalement tenus d'accorder une sorte de consentement pour permettre à la banque d'autoriser un tel accès, par exemple en cochant une case sur un écran de conditions de service dans une application en ligne. Les API des fournisseurs tiers peuvent alors utiliser les données partagées du client (et les données sur les contreparties financières du client). Les utilisations peuvent inclure la comparaison des comptes et de l'historique des transactions du client avec une gamme d'options de services financiers, l'agrégation de données entre les institutions financières et les clients participants pour créer des profils marketing, ou la réalisation de nouvelles transactions et de modifications de compte au nom du client.
La promesse d'un système bancaire ouvert
L'open banking est un moteur d'innovation dans le secteur bancaire. En s'appuyant sur des réseaux plutôt que sur la centralisation, l'open banking peut aider les clients des services financiers à partager en toute sécurité leurs données financières avec d'autres institutions financières. Par exemple, les API bancaires ouvertes peuvent faciliter le processus parfois onéreux consistant à passer de l'utilisation du service de compte courant d'une banque à celui d'une autre banque. L'API peut également examiner les données de transaction des consommateurs pour identifier les meilleurs produits et services financiers pour eux, comme un nouveau compte d'épargne qui gagnerait un taux d'intérêt plus élevé que le compte d'épargne actuel ou une carte de crédit différente avec un taux d'intérêt inférieur.
Grâce à l'utilisation de comptes en réseau, l'open banking pourrait aider les prêteurs à obtenir une image plus précise de la situation financière et du niveau de risque d'un consommateur afin d'offrir des conditions de prêt plus avantageuses. Cela pourrait également aider les consommateurs à avoir une image plus précise de leurs propres finances avant de s'endetter. Une application bancaire ouverte pour les clients qui souhaitent acheter une maison pourrait calculer automatiquement ce que les clients peuvent se permettre en fonction de toutes les informations de leurs comptes, fournissant peut-être une image plus fiable que les directives actuelles en matière de prêts hypothécaires. Une autre application pourrait aider les clients malvoyants à mieux comprendre leurs finances grâce à des commandes vocales. Les services bancaires ouverts peuvent également aider les petites entreprises à gagner du temps grâce à la comptabilité en ligne et aider les entreprises de détection de fraude à mieux surveiller les comptes clients et à identifier les problèmes plus tôt.
L'open banking obligera les grandes banques bien établies à être plus compétitives par rapport aux banques plus petites et plus récentes, ce qui se traduira idéalement par une baisse des coûts, une meilleure technologie et un meilleur service client. Les banques établies devront faire les choses de nouvelles façons qu'elles ne sont pas actuellement configurées pour gérer et dépenser de l'argent pour adopter de nouvelles technologies. Cependant, les banques peuvent tirer parti de cette nouvelle technologie pour renforcer les relations avec la clientèle et la fidélisation de la clientèle en aidant mieux les clients à gérer leurs finances au lieu de simplement faciliter les transactions.
Avant que les banques n'offrent des services bancaires ouverts, la chose la plus proche disponible était des sites d'agrégation comme Mint ou Personal Capital qui combinent les informations de compte des utilisateurs de toutes leurs institutions financières afin qu'ils puissent les voir en un seul endroit. Ces services y parviennent en demandant aux utilisateurs de remettre leurs noms d'utilisateur et mots de passe pour chaque compte, puis en supprimant les données des écrans de ces comptes. Cette pratique comporte des risques pour la sécurité et les résultats du grattage d'écran ne sont pas toujours tout à fait exacts, ce qui rend parfois difficile pour les utilisateurs d'identifier les transactions. En outre, les utilisateurs peuvent constater que tous leurs comptes financiers ne sont pas compatibles avec les services d'agrégation de comptes, ce qui les empêche d'obtenir une image fidèle ou complète de leurs finances. Les API sont considérées comme une option plus sécurisée car elles permettent aux applications de partager des données directement sans partager les informations d'identification du compte.
Risques du système bancaire ouvert
L'open banking peut offrir des avantages sous la forme d'un accès pratique aux données et services financiers pour les consommateurs et la rationalisation de certains coûts pour les institutions financières. Cependant, cela pose également potentiellement de graves risques pour la confidentialité financière et la sécurité des finances des consommateurs, ainsi que les responsabilités qui en résultent pour les institutions financières. Les API bancaires ouvertes ne sont pas sans risques de sécurité, comme la possibilité qu'une application tierce malveillante nettoie le compte d'un client. Ce serait une menace extrême (et moins probable). Des préoccupations beaucoup plus larges seraient simplement les violations de données dues à une mauvaise sécurité, au piratage ou aux menaces internes qui sont devenues relativement répandues à l'ère moderne, y compris dans les institutions financières, et resteront probablement courantes à mesure que davantage de données seront interconnectées de plusieurs manières.
L'open banking est susceptible de modifier le paysage concurrentiel du secteur des services financiers, ce qui pourrait bénéficier aux consommateurs en renforçant la concurrence comme décrit ci-dessus, mais pourrait également avoir l'effet inverse et augmenter les coûts pour les consommateurs s'il conduit à une consolidation des services financiers, en raison de la des économies d'échelle grâce aux mégadonnées et aux effets de réseau. La concentration du marché qui en résulterait et le pouvoir de fixation des prix associé pourraient plus que compenser tout avantage de coût pour les consommateurs. Une telle consolidation du marché a déjà été observée et largement critiquée dans d'autres services basés sur Internet, tels que les achats en ligne, les moteurs de recherche et les médias sociaux, dans la mesure où les consommateurs et les régulateurs estiment généralement qu'elle entraîne une utilisation abusive des données des clients par les géants de la technologie. pour leur propre bénéfice. Au-delà des coûts directs de la concentration du marché , une utilisation abusive similaire des données financières privées des clients pourrait finalement susciter des inquiétudes encore plus grandes.
Points forts
L'open banking a le potentiel de remodeler le paysage concurrentiel et l'expérience des consommateurs du secteur bancaire.
L'open banking est le système permettant l'accès et le contrôle des comptes bancaires et financiers des consommateurs via des applications tierces.
L'open banking augmente le potentiel de gains prometteurs et de risques graves pour les consommateurs, car une plus grande partie de leurs données est partagée plus largement.
