perbankan terbuka
Apakah Perbankan Terbuka?
Perbankan terbuka juga dikenali sebagai "data bank terbuka." Perbankan terbuka ialah amalan perbankan yang menyediakan akses terbuka kepada penyedia perkhidmatan kewangan pihak ketiga kepada perbankan pengguna, transaksi dan data kewangan lain daripada bank dan institusi kewangan bukan bank melalui penggunaan antara muka pengaturcaraan aplikasi (API). Perbankan terbuka akan membolehkan perangkaian akaun dan data merentas institusi untuk digunakan oleh pengguna, institusi kewangan dan penyedia perkhidmatan pihak ketiga. Perbankan terbuka menjadi sumber utama inovasi yang bersedia untuk membentuk semula industri perbankan.
Memahami Perbankan Terbuka
Di bawah perbankan terbuka, bank membenarkan akses dan kawalan ketiga ke atas data peribadi dan kewangan pelanggan kepada penyedia perkhidmatan pihak, yang biasanya syarikat pemula teknologi dan vendor perkhidmatan kewangan dalam talian. Pelanggan biasanya dikehendaki memberikan beberapa jenis persetujuan untuk membenarkan bank membenarkan akses sedemikian, seperti menandai kotak pada skrin syarat perkhidmatan dalam apl dalam talian. API penyedia pihak ketiga kemudiannya boleh menggunakan data kongsi pelanggan (dan data tentang rakan niaga kewangan pelanggan). Penggunaan mungkin termasuk membandingkan akaun pelanggan dan sejarah transaksi kepada pelbagai pilihan perkhidmatan kewangan, mengagregatkan data merentas institusi kewangan yang mengambil bahagian dan pelanggan untuk membuat profil pemasaran, atau membuat transaksi baharu dan perubahan akaun bagi pihak pelanggan.
Janji Perbankan Terbuka
Perbankan terbuka adalah penggerak inovasi dalam industri perbankan. Dengan bergantung pada rangkaian dan bukannya pemusatan, perbankan terbuka boleh membantu pelanggan perkhidmatan kewangan berkongsi data kewangan mereka dengan institusi kewangan lain dengan selamat. Sebagai contoh, API perbankan terbuka boleh memudahkan proses yang kadangkala membebankan untuk beralih daripada menggunakan perkhidmatan akaun semak satu bank kepada bank lain. API juga boleh melihat data transaksi pengguna untuk mengenal pasti produk dan perkhidmatan kewangan terbaik untuk mereka, seperti akaun simpanan baharu yang akan memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan semasa atau kad kredit yang berbeza dengan kadar faedah yang lebih rendah.
Melalui penggunaan akaun rangkaian, perbankan terbuka boleh membantu pemberi pinjaman mendapatkan gambaran yang lebih tepat tentang situasi kewangan dan tahap risiko pengguna untuk menawarkan syarat pinjaman yang lebih menguntungkan. Ia juga boleh membantu pengguna mendapatkan gambaran yang lebih tepat tentang kewangan mereka sendiri sebelum mengambil hutang. Apl perbankan terbuka untuk pelanggan yang ingin membeli rumah boleh mengira secara automatik perkara yang mampu dibeli oleh pelanggan berdasarkan semua maklumat dalam akaun mereka, mungkin memberikan gambaran yang lebih dipercayai daripada garis panduan pinjaman gadai janji yang disediakan pada masa ini. Apl lain mungkin membantu pelanggan cacat penglihatan memperbaiki kewangan mereka melalui arahan suara. Perbankan terbuka juga boleh membantu perniagaan kecil menjimatkan masa melalui perakaunan dalam talian yang lebih baik dan membantu syarikat pengesanan penipuan memantau akaun pelanggan dan mengenal pasti masalah lebih awal.
Perbankan terbuka akan memaksa bank yang besar dan mantap untuk lebih berdaya saing dengan bank yang lebih kecil dan lebih baharu, secara idealnya menghasilkan kos yang lebih rendah, teknologi yang lebih baik dan perkhidmatan pelanggan yang lebih baik. Bank yang ditubuhkan perlu melakukan perkara dengan cara baharu yang pada masa ini tidak disediakan untuk mengendalikan dan membelanjakan wang untuk menerima pakai teknologi baharu. Walau bagaimanapun, bank boleh memanfaatkan teknologi baharu ini untuk mengukuhkan hubungan pelanggan dan pengekalan pelanggan dengan membantu pelanggan mengurus kewangan mereka dengan lebih baik dan bukannya memudahkan transaksi.
Sebelum bank menawarkan perbankan terbuka, perkara terdekat yang tersedia ialah tapak pengagregatan seperti Mint atau Modal Peribadi yang menggabungkan maklumat akaun pengguna daripada semua institusi kewangan mereka supaya mereka dapat melihatnya di satu tempat. Perkhidmatan sedemikian mencapai ini dengan menghendaki pengguna menyerahkan nama pengguna dan kata laluan mereka untuk setiap akaun, kemudian mengikis data dari skrin akaun tersebut. Amalan ini mempunyai risiko keselamatan dan hasil pengikisan skrin tidak selalunya tepat sepenuhnya, menyukarkan pada masa-masa tertentu pengguna mengenal pasti transaksi. Selain itu, pengguna mungkin mendapati bahawa tidak semua akaun kewangan mereka serasi dengan perkhidmatan pengagregatan akaun, menghalang mereka daripada mendapat gambaran sebenar atau lengkap tentang kewangan mereka. API dianggap sebagai pilihan yang lebih selamat kerana ia membolehkan aplikasi berkongsi data secara langsung tanpa berkongsi bukti kelayakan akaun.
Risiko Perbankan Terbuka
Perbankan terbuka mungkin menawarkan faedah dalam bentuk akses mudah kepada data dan perkhidmatan kewangan kepada pengguna dan menyelaraskan beberapa kos untuk institusi kewangan. Walau bagaimanapun, ia juga berpotensi menimbulkan risiko yang teruk kepada privasi kewangan dan keselamatan kewangan pengguna, serta mengakibatkan liabiliti kepada institusi kewangan. API perbankan terbuka bukan tanpa risiko keselamatan ketiga, seperti potensi apl pihak berniat jahat untuk membersihkan akaun pelanggan. Ini akan menjadi ancaman yang melampau (dan kurang berkemungkinan). Kebimbangan yang lebih luas hanyalah pelanggaran data disebabkan oleh keselamatan yang lemah, penggodaman atau ancaman orang dalam yang telah menjadi agak meluas dalam era moden, termasuk di institusi kewangan, dan berkemungkinan akan kekal sebagai perkara biasa apabila lebih banyak data saling berhubung dalam lebih banyak cara.
Perbankan terbuka berkemungkinan mengubah landskap kompetitif industri perkhidmatan kewangan, yang boleh memberi manfaat kepada pengguna dengan meningkatkan persaingan seperti yang diterangkan di atas, tetapi juga boleh memberi kesan sebaliknya dan meningkatkan kos pengguna jika ia membawa kepada penyatuan dalam perkhidmatan kewangan, disebabkan oleh keadaan semula jadi. skala ekonomi daripada data besar dan kesan rangkaian. Penumpuan pasaran yang terhasil dan kuasa penetapan harga bersekutu boleh lebih daripada mengimbangi sebarang kelebihan kos kepada pengguna. Penggabungan pasaran sedemikian telah dilihat dan dikritik secara meluas dalam perkhidmatan berasaskan internet lain, seperti membeli-belah dalam talian, enjin carian dan media sosial, kerana ia dipercayai secara meluas oleh pengguna dan pengawal selia untuk mengakibatkan penyalahgunaan data pelanggan oleh gergasi teknologi. untuk kepentingan mereka sendiri. Di luar kos langsung penumpuan pasaran , penyalahgunaan data kewangan peribadi pelanggan yang serupa akhirnya boleh menimbulkan kebimbangan yang lebih besar.
##Sorotan
Perbankan terbuka berpotensi untuk membentuk semula landskap kompetitif dan pengalaman pengguna industri perbankan.
Perbankan terbuka ialah sistem yang membenarkan akses dan kawalan ke atas akaun perbankan dan kewangan pengguna melalui aplikasi pihak ketiga.
Perbankan terbuka meningkatkan potensi untuk kedua-dua keuntungan yang menjanjikan dan risiko besar kepada pengguna kerana lebih banyak data mereka dikongsi dengan lebih meluas.
