Åben bank

Hvad er Open Banking?

Åben bank er også kendt som "åbne bankdata." Åben bankvirksomhed er en bankpraksis, der giver tredjepartsleverandører af finansielle tjenester åben adgang til forbrugerbank-, transaktions- og andre finansielle data fra banker og ikke-bankfinansieringsinstitutioner gennem brug af applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er). Åben bankvirksomhed vil tillade netværk af konti og data på tværs af institutioner til brug for forbrugere, finansielle institutioner og tredjepartstjenesteudbydere. Åben bankvirksomhed er ved at blive en vigtig kilde til innovation, der er klar til at omforme banksektoren.

Forståelse af Open Banking

Under åben bank tillader banker adgang til og kontrol af kunders personlige og finansielle data til tredjepartstjenesteudbydere, som typisk er tekniske startups og leverandører af online finansielle tjenester. Kunder er normalt forpligtet til at give en form for samtykke til at lade banken tillade sådan adgang, såsom at markere en boks på en vilkår-of-service-skærm i en online-app. Tredjepartsudbyderes API'er kan derefter bruge kundens delte data (og data om kundens finansielle modparter). Anvendelser kan omfatte sammenligning af kundens konti og transaktionshistorik med en række finansielle servicemuligheder, aggregering af data på tværs af deltagende finansielle institutioner og kunder for at oprette marketingprofiler eller foretage nye transaktioner og kontoændringer på kundens vegne.

Løftet om åben bankvirksomhed

Open banking er en drivkraft for innovation i bankbranchen. Ved at stole på netværk i stedet for centralisering kan open banking hjælpe kunder med finansielle tjenester til sikkert at dele deres finansielle data med andre finansielle institutioner. For eksempel kan åbne bank-API'er lette den til tider besværlige proces med at skifte fra at bruge en banks checkkontotjeneste til en anden banks. API'en kan også se på forbrugernes transaktionsdata for at identificere de bedste finansielle produkter og tjenester for dem, såsom en ny opsparingskonto, der ville tjene en højere rente end den nuværende opsparingskonto eller et andet kreditkort med en lavere rente.

Gennem brugen af netværkskonti kan åbne bankvirksomhed hjælpe långivere med at få et mere præcist billede af en forbrugers økonomiske situation og risikoniveau for at tilbyde mere rentable lånevilkår. Det kan også hjælpe forbrugerne til at få et mere præcist billede af deres egen økonomi, før de optager gæld. En åben bankapp til kunder, der ønsker at købe bolig, kunne automatisk beregne, hvad kunderne har råd til baseret på alle oplysningerne på deres konti, hvilket måske giver et mere pålideligt billede, end retningslinjerne for realkreditlån giver i øjeblikket. En anden app kan måske hjælpe synshandicappede kunder til bedre at forstå deres økonomi gennem stemmekommandoer. Åben bankvirksomhed kan også hjælpe små virksomheder med at spare tid gennem online regnskaber og hjælpe virksomheder til at afsløre svindel med bedre at overvåge kundekonti og identificere problemer hurtigere.

Åben bankvirksomhed vil tvinge store, etablerede banker til at være mere konkurrencedygtige med mindre og nyere banker, hvilket ideelt set resulterer i lavere omkostninger, bedre teknologi og bedre kundeservice. Etablerede banker bliver nødt til at gøre ting på nye måder, som de ikke i øjeblikket er sat op til at håndtere og bruge penge på til at tage ny teknologi i brug. Banker kan dog drage fordel af denne nye teknologi til at styrke kunderelationer og kundefastholdelse ved bedre at hjælpe kunder med at styre deres økonomi i stedet for blot at lette transaktioner.

Før banker tilbød åben bankvirksomhed, var det tætteste tilgængeligt aggregeringssider som Mint eller Personal Capital, der kombinerer brugernes kontooplysninger fra alle deres finansielle institutioner, så de kan se dem ét sted. Sådanne tjenester opnår dette ved at kræve, at brugerne udleverer deres brugernavne og adgangskoder for hver konto og derefter skraber dataene fra skærmene på disse konti. Denne praksis indebærer sikkerhedsrisici, og resultaterne af skærmskrabning er ikke altid helt nøjagtige, hvilket til tider gør det vanskeligt for brugerne at identificere transaktioner. Derudover kan brugere opdage, at ikke alle deres finansielle konti er kompatible med kontosammenlægningstjenester, hvilket forhindrer dem i at få et sandt eller fuldstændigt billede af deres økonomi. API'er betragtes som en mere sikker mulighed, fordi de gør det muligt for applikationer at dele data direkte uden at dele kontolegitimationsoplysninger.

Risici ved Open Banking

Åben bankvirksomhed kan give fordele i form af bekvem adgang til finansielle data og tjenester for forbrugerne og strømlining af nogle omkostninger for finansielle institutioner. Det udgør dog potentielt også alvorlige risici for det finansielle privatliv og sikkerheden for forbrugernes økonomi samt deraf følgende forpligtelser over for finansielle institutioner. Open banking API'er er ikke uden sikkerhedsrisici, såsom muligheden for, at en ondsindet tredjepartsapp kan rense en kundes konto. Dette ville være en ekstrem (og mindre sandsynlig) trussel. Meget bredere bekymringer ville simpelthen være databrud på grund af dårlig sikkerhed, hacking eller insidertrusler, der er blevet relativt udbredt i den moderne æra, herunder hos finansielle institutioner, og som sandsynligvis vil forblive almindelige, efterhånden som flere data bliver forbundet på flere måder.

Åben bankvirksomhed vil sandsynligvis ændre det konkurrenceprægede landskab i den finansielle sektor, hvilket kan gavne forbrugerne ved at øge konkurrencen som beskrevet ovenfor, men kan også have den omvendte effekt og øge forbrugeromkostningerne, hvis det fører til konsolidering i finansielle tjenesteydelser på grund af den naturlige stordriftsfordele fra big data og netværkseffekter. Den resulterende markedskoncentration og associerede prisfastsættelsesstyrke kunne mere end opveje eventuelle omkostningsfordele for forbrugerne. En sådan markedskonsolidering er allerede blevet set og kritiseret i vid udstrækning i andre internetbaserede tjenester, såsom online shopping, søgemaskiner og sociale medier, idet det er almindeligt antaget af forbrugere og tilsynsmyndigheder at resultere i misbrug af kunders data af teknologigiganter til deres egen fordel. Ud over de direkte omkostninger ved markedskoncentration kan lignende misbrug af kunders private finansielle data i sidste ende give anledning til endnu større bekymring.

Højdepunkter

• Åben bankvirksomhed har potentialet til at omforme bankbranchens konkurrencelandskab og forbrugeroplevelse.

• Åben bankvirksomhed er systemet til at tillade adgang og kontrol af forbrugernes bank- og finansielle konti gennem tredjepartsapplikationer.

• Åben bankvirksomhed øger potentialet for både lovende gevinster og alvorlige risici for forbrugerne, da flere af deres data deles bredere.