Opinn bankarekstur
Hvað er opinn bankarekstur?
Opin bankastarfsemi er einnig þekkt sem „opin bankagögn“. Opinn bankastarfsemi er bankastarfsemi sem veitir fjármálaþjónustuveitendum þriðja aðila opinn aðgang að neytendabankastarfsemi, viðskiptagögnum og öðrum fjárhagsgögnum frá bönkum og fjármálastofnunum utan banka með því að nota forritunarviðmót (API). Opinn bankastarfsemi mun gera kleift að tengja reikninga og gögn á milli stofnana til notkunar fyrir neytendur, fjármálastofnanir og þriðju aðila þjónustuveitenda. Opinn bankastarfsemi er að verða stór uppspretta nýsköpunar sem er í stakk búið til að endurmóta bankaiðnaðinn.
Skilningur á opnum bankastarfsemi
Undir opnum banka leyfa bankar aðgang og stjórn á persónulegum og fjárhagslegum viðskiptagögnum til þriðja aðila þjónustuveitenda, sem eru venjulega tæknifyrirtæki og söluaðilar fjármálaþjónustu á netinu. Viðskiptavinir þurfa venjulega að veita einhvers konar samþykki til að leyfa bankanum slíkan aðgang, svo sem að haka við reit á skilmálaskjá í netappi. API þriðju aðila veitenda geta síðan notað sameiginleg gögn viðskiptavinarins (og gögn um fjárhagslega mótaðila viðskiptavinarins). Notkun gæti falið í sér að bera saman reikninga viðskiptavinarins og viðskiptasögu við ýmsar fjármálaþjónustuvalkosti, safna gögnum á milli þátttöku fjármálastofnana og viðskiptavina til að búa til markaðsprófíla eða gera nýjar færslur og reikningsbreytingar fyrir hönd viðskiptavinarins.
Loforð um opna bankastarfsemi
Opinn bankastarfsemi er drifkraftur nýsköpunar í bankakerfinu. Með því að treysta á netkerfi í stað miðstýringar getur opinn bankastarfsemi hjálpað viðskiptavinum fjármálaþjónustu að deila fjárhagsgögnum sínum á öruggan hátt með öðrum fjármálastofnunum. Til dæmis geta opin banka API auðveldað stundum íþyngjandi ferli að skipta úr því að nota tékkareikningaþjónustu eins banka yfir í aðra banka. API getur einnig skoðað viðskiptagögn neytenda til að bera kennsl á bestu fjármálavörur og þjónustu fyrir þá, svo sem nýjan sparnaðarreikning sem myndi fá hærri vexti en núverandi sparnaðarreikningur eða annað kreditkort með lægri vöxtum.
Með notkun nettengdra reikninga gæti opinn bankarekstur hjálpað lánveitendum að fá nákvæmari mynd af fjárhagsstöðu og áhættustigi neytenda til að geta boðið arðbærari lánakjör. Það gæti líka hjálpað neytendum að fá nákvæmari mynd af eigin fjárhag áður en þeir skuldsetja sig. Opið bankaapp fyrir viðskiptavini sem vilja kaupa húsnæði gæti sjálfkrafa reiknað út hvað viðskiptavinir hafa efni á út frá öllum upplýsingum á reikningum þeirra, sem gefur kannski áreiðanlegri mynd en viðmiðunarreglur um húsnæðislán veita nú. Annað app gæti hjálpað sjónskertum viðskiptavinum að skilja betur fjármál sín með raddskipunum. Opinn bankarekstur getur einnig hjálpað litlum fyrirtækjum að spara tíma með bókhaldi á netinu og hjálpað fyrirtækjum að uppgötva svik betur að fylgjast með reikningum viðskiptavina og greina vandamál fyrr.
Opinn bankarekstur mun þvinga stóra, rótgróna banka til að vera samkeppnishæfari við smærri og nýrri banka, sem helst skilar sér í lægri kostnaði, betri tækni og betri þjónustu við viðskiptavini. Stofnaðir bankar verða að gera hluti á nýjan hátt sem þeir eru ekki settir á laggirnar til að sinna og eyða peningum til að tileinka sér nýja tækni. Hins vegar geta bankar nýtt sér þessa nýju tækni til að styrkja viðskiptatengsl og varðveislu viðskiptavina með því að hjálpa viðskiptavinum betur við að halda utan um fjármál sín í stað þess að auðvelda viðskipti einfaldlega.
Áður en bankar buðu upp á opna bankastarfsemi var það sem næst var í boði samansafnsíður eins og Mint eða Personal Capital sem sameina reikningsupplýsingar notenda frá öllum fjármálastofnunum sínum svo þeir geti séð þær á einum stað. Slík þjónusta gerir þetta með því að krefjast þess að notendur afhendi notendanöfn sín og lykilorð fyrir hvern reikning og skafi síðan gögnin af skjám þessara reikninga. Þessi framkvæmd hefur öryggisáhættu í för með sér og niðurstöður skjáskrapunar eru ekki alltaf alveg nákvæmar, sem gerir það stundum erfitt fyrir notendur að bera kennsl á viðskipti. Að auki geta notendur fundið að ekki allir fjárhagsreikningar þeirra eru samhæfðir við reikningssöfnunarþjónustu, sem kemur í veg fyrir að þeir fái rétta eða fullkomna mynd af fjármálum sínum. API eru talin öruggari valkostur vegna þess að þau gera forritum kleift að deila gögnum beint án þess að deila reikningsskilríkjum.
Áhætta af opnum bankastarfsemi
Opinn bankarekstur getur falið í sér ávinning í formi þægilegs aðgangs að fjárhagslegum gögnum og þjónustu fyrir neytendur og hagræðingu tiltekins kostnaðar fyrir fjármálastofnanir. Hins vegar getur það einnig haft alvarlega áhættu í för með sér fyrir fjárhagslegt friðhelgi einkalífs og öryggi fjárhag neytenda, sem og skuldbindingar sem af þessu leiðir til fjármálastofnana. Opin bankaforritaskil eru ekki án öryggisáhættu, svo sem möguleiki fyrir illgjarn þriðja aðila app til að hreinsa út reikning viðskiptavinar. Þetta væri öfgafull (og ólíklegri) ógn. Miklu víðtækari áhyggjur væru einfaldlega gagnabrot vegna lélegs öryggis, tölvuþrjóts eða innherjaógna sem hafa orðið tiltölulega útbreiddar í nútímanum, þar á meðal hjá fjármálastofnunum, og verða líklega áfram algengar eftir því sem fleiri gögn verða samtengd á fleiri vegu.
Opin bankastarfsemi er líkleg til að breyta samkeppnislandslagi fjármálaþjónustuiðnaðarins, sem gæti gagnast neytendum með aukinni samkeppni eins og lýst er hér að ofan, en gæti einnig haft öfug áhrif og aukið kostnað neytenda ef það leiðir til samþjöppunar í fjármálaþjónustu, vegna eðlilegra Stærðarhagkvæmni frá stórum gögnum og netáhrifum. Samþjöppun á markaði og tilheyrandi verðlagningarkraftur sem af þessu leiðir gæti meira en vegið upp á móti kostnaðarávinningi fyrir neytendur. Slík markaðssamþjöppun hefur þegar komið fram og hefur verið gagnrýnd víða í annarri netþjónustu, svo sem netverslun, leitarvélum og samfélagsmiðlum, að því leyti að það er almennt talið af neytendum og eftirlitsaðilum að það leiði til misnotkunar á gögnum viðskiptavina af tæknirisum. í eigin þágu. Fyrir utan beinan kostnað af markaðsstyrk , gæti svipuð misnotkun á einkafjárhagsgögnum viðskiptavina að lokum valdið enn meiri áhyggjum.
Hápunktar
Opinn bankastarfsemi hefur möguleika á að endurmóta samkeppnislandslag og upplifun neytenda í bankaiðnaðinum.
Opinn bankastarfsemi er kerfið sem leyfir aðgang og stjórn á banka- og fjármálareikningum neytenda í gegnum forrit frá þriðja aðila.
Opinn bankastarfsemi eykur möguleika á bæði vænlegum ávinningi og alvarlegri áhættu fyrir neytendur þar sem meira af gögnum þeirra er deilt víðar.
