保険契約者余剰

##保険契約者余剰とは何ですか？

保険契約者の剰余金は、保険契約者が所有する保険会社（相互保険会社とも呼ばれます）の資産から負債を差し引いたものです。保険契約者の余剰は、保険会社の財政状態の1つの指標です。保険会社が予想よりも高い請求額を支払わなければならない場合に備えて、準備金と再保険に加えて、保険会社に別の資金源を提供します。保険会社が公開されている場合、その資産から負債を差し引いたものは、保険契約者の剰余金ではなく株主資本と呼ばれます。

##保険契約者の余剰を理解する

保険契約者余剰は、保険格付け会社がA ++からFまでの単純な文字格付けを開発するときに使用する1つの指標です。消費者は、保険会社の財政力を示すため、保険会社の選択に役立つこれらの格付けに頼ることができます。激しい嵐のような広範囲にわたる災害が何千もの保険契約者が同時に請求を提出していることを意味する場合でも、消費者がさまざまな状況下で保険契約者の請求を支払う余裕のある保険会社を選択することが重要です。

保険契約者の余剰は、格付け会社が保険会社の財務力を評価するために使用する他のさまざまな計算の構成要素でもあります。これらの計算には、とりわけ、保険契約者余剰に対する準備金の開発、保険契約者余剰に対する損失、保険契約者余剰に対する純負債、および保険契約者余剰に書き込まれた純保険料などの比率が含まれます。保険契約者の余剰を含む計算は、州の保険規制当局が、財政の弱さや再保険への過度の依存のためにどの保険会社が注意を払う必要があるかを判断するためにも使用されます。上場保険会社の場合、保険契約者の剰余金を株主資本に置き換えることで同じ計算を行うことができます。

これらの計算結果を解釈するには、常識だけでなく、専門的な知識が必要です。たとえば、保険会社の審査官は、保険会社の保険契約者余剰の年々の変化を、保険会社が財政的に強くなっているのか、弱くなっているのか、またはほぼ同じままであるのかを評価する1つの要素と見なします。保険契約者の余剰が1年から次の年に大幅に増加することは常に良い兆候のように見えるかもしれませんが、保険会社が破産の危機に瀕していることを示している場合もあります。

###保険契約者の余剰が競争力を生み出す

保険業界が保険契約者の余剰に満ちているとき、保険市場はより競争が激しくなります。保険料の引き下げ、引受の緩和、業界全体での保険適用範囲の拡大に後押しされて、運送業者はより競争を始めています。これはソフトマーケットと呼ばれます。歴史的に、軟調な市場は一時的なものです。保険料価格の低下は引受利益を減少させ、業界の平均純資産利益率は低下し始めます。業界はまた、より少ない資本を引き付けます。保険契約者の余剰分で負債が減少し始めると、保険会社は保険料の値上げを余儀なくされ、引受が厳しくなり、補償範囲が制限されます。そして、ソフトマーケットはハードマーケットになります。

##ハイライト

-州の保険規制当局は、余剰分を使用して、どの保険会社が再保険に弱いか過度に依存している可能性があるかを判断します。

-保険契約者余剰は、保険契約者が所有する保険会社の資産から負債を差し引いたものです。

-保険契約者の剰余金は、保険会社の財政状態を反映し、資金源を提供します。