Излишек страхователя

Что такое профицит страхователя?

Излишек держателя полиса представляет собой активы страховой компании, принадлежащей страхователю (также называемой компанией взаимного страхования), за вычетом ее обязательств. Излишек страхователя является одним из показателей финансового здоровья страховой компании. Это дает страховой компании еще один источник средств в дополнение к ее резервам и перестрахованию на случай, если компания должна будет выплатить более высокую, чем ожидалось, сумму требований. Когда страховая компания находится в государственной собственности, ее активы за вычетом обязательств называются акционерным капиталом,. а не излишком страхователя.

Понимание профицита страхователя

Излишек держателя полиса — это один из показателей, который страховые рейтинговые компании используют при разработке простых буквенных рейтингов от A++ до F. Потребители могут обращаться к этим рейтингам за помощью при выборе страховой компании, поскольку они указывают на финансовую устойчивость страховщика. Для потребителей важно выбрать страховщика, который может позволить себе оплатить требования своих страхователей при различных обстоятельствах, даже если масштабное бедствие, такое как сильный шторм, означает, что тысячи страхователей одновременно подают претензии.

Излишек страхователя также является компонентом различных других расчетов, которые рейтинговые компании используют для оценки финансовой устойчивости страховых компаний. Эти расчеты включают в себя, среди прочего, такие отношения, как увеличение резервов к профициту держателей полисов,. убыток к профициту держателей полисов, чистые обязательства к профициту держателей полисов и чистые премии, отнесенные к профицитам держателей полисов. Расчеты с учетом положительного сальдо держателей полисов также используются государственными регулирующими органами в области страхования, чтобы определить, какие страховщики могут нуждаться в их внимании из-за финансовой слабости или чрезмерной зависимости от перестрахования. Для публично торгуемых страховых компаний те же расчеты можно выполнить, заменив излишки держателей полисов собственным капиталом.

Интерпретация результатов этих расчетов требует специальных знаний, а не только здравого смысла. Например, инспекторы страховых компаний будут рассматривать изменение излишка страхователей компании из года в год как один из компонентов оценки того, становится ли страховщик в финансовом отношении сильнее, слабее или остается примерно на том же уровне. Хотя может показаться, что значительное увеличение положительного сальдо страхователя от одного года к другому всегда будет хорошим признаком, иногда это может указывать на то, что страховщик находится на грани неплатежеспособности.

Излишки страхователей создают конкурентоспособность

Когда страховая отрасль заполнена излишками держателей полисов, рынок страхования становится более конкурентоспособным. Благодаря более низким страховым взносам, упрощенному андеррайтингу и расширенному охвату отрасли операторы связи начинают больше конкурировать. Это называется мягким рынком. Исторически мягкие рынки носят временный характер. Более низкие премиальные цены сокращают прибыль от андеррайтинга,. и рентабельность среднего чистого капитала в отрасли начинает ухудшаться. Промышленность также привлекает меньше капитала. По мере того, как обязательства начинают сокращаться излишком держателей полисов, страховые компании вынуждены повышать цены страховых премий, андеррайтинг ужесточается, а страховое покрытие ограничивается. Затем мягкий рынок становится жестким рынком.

Особенности

• Государственные страховые регуляторы используют профицит, чтобы определить, какие страховщики могут быть слабыми или чрезмерно полагаться на перестрахование.

• Излишек страхователя – это активы страховой компании, принадлежащей страхователю, за вычетом ее обязательств.

• Излишек страхователя отражает финансовое состояние страховой компании и является источником средств.