Excedente do segurado
O que é um Excedente do Titular da Apólice?
Um excedente do segurado é o ativo de uma companhia de seguros de propriedade do segurado (também chamada de companhia de seguros mútuos) menos seus passivos. O excedente do segurado é um indicador da saúde financeira de uma seguradora. Dá à seguradora outra fonte de recursos, além de suas reservas e resseguros, caso a empresa deva pagar um valor de sinistros acima do esperado. Quando uma companhia de seguros é de propriedade pública, seus ativos menos seus passivos são chamados de patrimônio líquido, em vez de excedente do segurado.
Entendendo o Excedente do Titular da Apólice
O excedente do segurado é uma métrica que as companhias de classificação de seguros usam ao desenvolver as classificações de letras simples que variam de A++ a F. Os consumidores podem recorrer a essas classificações para ajudar na escolha de uma seguradora porque indicam a força financeira de uma seguradora. É importante que os consumidores escolham uma seguradora que possa pagar as indenizações de seus segurados em circunstâncias variadas, mesmo que um desastre generalizado como uma forte tempestade signifique que milhares de segurados estão entrando simultaneamente com sinistros.
O excedente do segurado também é um componente de vários outros cálculos que as empresas de classificação usam para avaliar a solidez financeira das seguradoras. Esses cálculos incluem índices como desenvolvimento de reservas para excedentes do segurado,. perda para excedente do segurado, passivo líquido para excedente do segurado e prêmios líquidos emitidos para o excedente do segurado,. entre outros. Os cálculos envolvendo o excedente do segurado também são usados pelos reguladores estaduais de seguros para determinar quais seguradoras podem precisar de sua atenção devido à fraqueza financeira ou dependência excessiva do resseguro. Para as seguradoras de capital aberto, os mesmos cálculos podem ser realizados substituindo o patrimônio líquido pelo excedente do segurado.
Interpretar os resultados desses cálculos requer conhecimento especializado, não apenas bom senso. Por exemplo, os examinadores da companhia de seguros considerarão a mudança da companhia no excedente do segurado de ano para ano como um componente para avaliar se a seguradora está se tornando financeiramente mais forte, mais fraca ou permanecendo na mesma. Embora possa parecer que um aumento significativo no excedente do segurado de um ano para o outro sempre seja um bom sinal, às vezes pode indicar que a seguradora está à beira da insolvência.
Excedente do Segurado Cria Competitividade
Quando o setor de seguros está cheio de excedentes de segurados, o mercado de seguros se torna mais competitivo. Alimentadas por prêmios mais baixos, subscrição relaxada e cobertura expandida em todo o setor, as operadoras começam a competir mais. Isso é chamado de mercado suave. Historicamente, os mercados suaves são temporários. Preços premium mais baixos reduzem os lucros de subscrição , e o retorno do setor sobre o patrimônio líquido médio começa a declinar. A indústria também atrai menos capital. À medida que os passivos começam a reduzir o excedente dos segurados, as seguradoras são forçadas a aumentar os preços dos prêmios, a subscrição aperta e a cobertura é restrita. Então, o soft market torna-se um hard market.
##Destaques
Os reguladores estaduais de seguros usam o excedente para determinar quais seguradoras podem ser fracas ou excessivamente dependentes de resseguro.
Um excedente do segurado é o ativo de uma seguradora de propriedade do segurado menos seus passivos.
O excedente do segurado reflete a saúde financeira de uma seguradora e fornece uma fonte de recursos.
