ubezpieczający nadwyżka
Co to jest nadwyżka posiadacza polisy?
Nadwyżka ubezpieczającego to aktywa firmy ubezpieczeniowej należącej do ubezpieczającego (zwanej również towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych) pomniejszone o jej zobowiązania. Nadwyżka ubezpieczającego jest jednym ze wskaźników kondycji finansowej firmy ubezpieczeniowej. Daje firmie ubezpieczeniowej dodatkowe źródło finansowania, oprócz rezerw i reasekuracji, na wypadek, gdyby firma musiała wypłacić wyższą niż oczekiwano kwotę odszkodowania. Gdy firma ubezpieczeniowa jest własnością publiczną, jej aktywa pomniejszone o zobowiązania nazywane są kapitałem własnym,. a nie nadwyżką ubezpieczającego.
Zrozumienie nadwyżki posiadacza polisy
Nadwyżka ubezpieczającego to jeden z mierników, z których korzystają firmy ratingowe podczas opracowywania prostych ratingów literowych od A++ do F. Konsumenci mogą skorzystać z tych ratingów, aby uzyskać pomoc w wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego, ponieważ wskazują one na siłę finansową ubezpieczyciela. Ważne jest, aby konsumenci wybrali ubezpieczyciela, którego stać na spłatę roszczeń ubezpieczających w różnych okolicznościach, nawet jeśli powszechna katastrofa, taka jak poważna burza, oznacza, że tysiące ubezpieczających zgłaszają jednocześnie roszczenia.
Nadwyżka ubezpieczającego jest również elementem różnych innych obliczeń, które firmy ratingowe wykorzystują do oceny siły finansowej firm ubezpieczeniowych. Obliczenia te obejmują między innymi wskaźniki takie jak kształtowanie rezerw do nadwyżki ubezpieczającego , strata do nadwyżki ubezpieczającego, zobowiązania netto do nadwyżki ubezpieczającego oraz składki przypisane netto do nadwyżki ubezpieczającego. Obliczenia obejmujące nadwyżkę ubezpieczającego są również wykorzystywane przez państwowe organy regulacyjne ds. ubezpieczeń w celu określenia, którzy ubezpieczyciele mogą potrzebować ich uwagi ze względu na słabość finansową lub nadmierne poleganie na reasekuracji. W przypadku firm ubezpieczeniowych notowanych na giełdzie te same obliczenia można przeprowadzić, zastępując nadwyżkę ubezpieczającego kapitałem własnym.
Interpretacja wyników tych obliczeń wymaga specjalistycznej wiedzy, a nie tylko zdrowego rozsądku. Na przykład, ewaluatorzy firmy ubezpieczeniowej uznają zmianę nadwyżki ubezpieczającego z roku na rok jako jeden z elementów oceny, czy ubezpieczyciel staje się finansowo silniejszy, słabszy, czy też pozostaje mniej więcej taki sam. Choć może się wydawać, że znaczny wzrost nadwyżki ubezpieczającego z roku na rok zawsze byłby dobrym znakiem, może czasami wskazywać, że ubezpieczyciel jest na skraju niewypłacalności.
Nadwyżka ubezpieczających tworzy konkurencyjność
Kiedy branża ubezpieczeniowa jest na równi z nadwyżkami ubezpieczających, rynek ubezpieczeniowy staje się bardziej konkurencyjny. Dzięki niższym składkom, zrelaksowanemu ubezpieczeniu i rozszerzonemu zasięgowi w całej branży przewoźnicy zaczynają bardziej konkurować. Nazywa się to rynkiem miękkim. Historycznie, miękkie rynki są tymczasowe. Niższe ceny składek zmniejszają zyski ubezpieczeniowe,. a rentowność branży ze średniej wartości netto zaczyna spadać. Branża przyciąga też mniej kapitału. W miarę jak zobowiązania zaczynają zmniejszać nadwyżkę ubezpieczającego, firmy ubezpieczeniowe są zmuszone do podnoszenia cen składek, zaostrzania warunków ubezpieczenia i ograniczania zasięgu. Wtedy rynek miękki staje się rynkiem twardym.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Państwowe organy regulacyjne ds. ubezpieczeń wykorzystują nadwyżkę do określenia, którzy ubezpieczyciele mogą być słabi lub nadmiernie uzależnieni od reasekuracji.
Nadwyżka ubezpieczającego to aktywa firmy ubezpieczeniowej należącej do ubezpieczającego pomniejszone o jej zobowiązania.
Nadwyżka ubezpieczającego odzwierciedla kondycję finansową firmy ubezpieczeniowej i stanowi źródło funduszy.
