Försäkringstagarens överskott

Vad är en försäkringstagares överskott?

Ett försäkringstagaröverskott är tillgångarna i ett försäkringstagarägt försäkringsbolag (även kallat ett ömsesidigt försäkringsbolag) minus dess skulder. Försäkringstagarens överskott är en indikator på ett försäkringsbolags ekonomiska hälsa. Det ger ett försäkringsbolag en annan källa till medel, utöver sina reserver och återförsäkring, i händelse av att företaget måste betala ett högre belopp än förväntat. När ett försäkringsbolag är offentligt ägt kallas dess tillgångar minus dess skulder för eget kapital snarare än försäkringstagares överskott.

Förstå försäkringstagarens överskott

Försäkringstagarnas överskott är ett mått som försäkringsbolagen använder när de utvecklar de enkla bokstavsbetygen från A++ till F. Konsumenter kan vända sig till dessa betyg för att få hjälp med att välja ett försäkringsbolag eftersom de indikerar styrkan hos en försäkringsgivare ekonomiskt. Det är viktigt för konsumenterna att välja en försäkringsgivare som har råd att betala sina försäkringstagares krav under olika omständigheter, även om en omfattande katastrof som en kraftig storm innebär att tusentals försäkringstagare samtidigt gör anspråk.

Försäkringstagarnas överskott är också en del av olika andra beräkningar som ratingbolagen använder för att utvärdera försäkringsbolagens finansiella styrka. Dessa beräkningar inkluderar nyckeltal som reservutveckling till försäkringstagarnas överskott,. förlust till försäkringstagarnas överskott, nettoskulder till försäkringstagarnas överskott och nettopremier som skrivs till försäkringstagarnas överskott,. bland annat. Beräkningar som involverar försäkringstagarnas överskott används också av statliga försäkringstillsynsmyndigheter för att avgöra vilka försäkringsgivare som kan behöva deras uppmärksamhet på grund av finansiell svaghet eller övertilliten till återförsäkring. För börsnoterade försäkringsbolag kan samma beräkningar göras genom att ersätta försäkringstagarnas överskott med eget kapital.

Att tolka resultaten av dessa beräkningar kräver specialiserad kunskap, inte bara sunt förnuft. Till exempel kommer försäkringsbolagens granskare att betrakta bolagets förändring av försäkringstagarnas överskott från år till år som en komponent för att bedöma om försäkringsgivaren blir ekonomiskt starkare, svagare eller förblir ungefär densamma. Även om det kan tyckas som att en betydande ökning av försäkringstagarnas överskott från ett år till ett annat alltid skulle vara ett gott tecken, kan det ibland tyda på att försäkringsgivaren är på gränsen till insolvens.

Försäkringstagarens överskott skapar konkurrenskraft

När försäkringsbranschen är jämn med försäkringstagarnas överskott blir försäkringsmarknaden mer konkurrenskraftig. På grund av lägre premier, avslappnad emissionsgaranti och utökad täckning över hela branschen, börjar flygbolagen konkurrera mer. Detta kallas en mjuk marknad. Historiskt sett är mjuka marknader tillfälliga. Lägre premiepriser minskar försäkringsvinsterna,. och branschens avkastning på genomsnittlig nettoförmögenhet börjar försämras. Branschen attraherar också mindre kapital. När skulderna börjar flisa bort på försäkringstagarnas överskott, tvingas försäkringsbolagen att höja premiepriserna, försäkringen skärps och täckningen begränsas. Sedan blir den mjuka marknaden en hård marknad.

Höjdpunkter

• Statliga försäkringstillsynsmyndigheter använder överskottet för att avgöra vilka försäkringsbolag som kan vara svaga eller alltför beroende av återförsäkring.

– Ett försäkringstagaröverskott är tillgångarna i ett försäkringstagarägt försäkringsbolag minus dess skulder.

• Försäkringstagarnas överskott speglar ett försäkringsbolags ekonomiska hälsa och utgör en källa till medel.