フロントエンド比率

##フロントエンド比率はどのように決定されますか？

フロントエンド比率は、住宅ローン対収入比率とも呼ばれ、個人の収入のどの部分が住宅ローンの支払いに割り当てられるかを示す比率です。フロントエンド比率は、個人の予想される毎月の住宅ローンの支払いをその個人の毎月の総収入で割ることによって計算されます。住宅ローンの支払いは、通常、元本、利息、税金、および住宅ローン保険（PITI）で構成されます。貸し手は、フロントエンド比率をバックエンド比率と組み合わせて使用して、貸し出す金額を決定します。

##フロントエンド比率を理解する

FICOスコアを持つことよりも、負債対収入（DTI）の比率を重要視します。 DTI比率の1つのタイプは、フロントエンド比率です。一般的な住宅ローンの支払いに加えて、該当する場合は住宅所有者協会（HOA）の会費などの他の関連費用も考慮されます。たとえば、ある人の予想住宅ローン費用は2,000ドル（住宅ローンの支払いは1,700ドル、HOA料金は300ドル）で、月収は9,000ドルです。その結果、フロントエンド比率は約22％になります。

##フロントエンド比率とバックエンド比率

フロントエンド比率は、個人の収入のどれだけがPITIを含む住宅ローン費用に割り当てられるかを測定します。対照的に、バックエンド比率は、個人の収入のどれだけが他のすべての月次債務に割り当てられるかを測定します。これは、他のすべての債務の合計を個人の収入の合計で割ったものです。その他の債務には、通常、学生ローンの支払い、クレジットカードの支払い、住宅ローン以外のローンの支払いが含まれます。

貸し手は、デフォルトのリスクが伴うため、消費者の比率が36％以下であることを好みます。バックエンド比率が高いということは、借り手の収入の多くが他の債務に割り当てられ、住宅ローンに利用できる収入が少なくなることを示しています。借り手の収入が悪影響を受けた場合、住宅ローンの支払いを含む債務を履行できなくなる可能性が高くなります。

##理想的なフロントエンド比率はどれくらいですか？

貸し手は、ほとんどのローンで28％以下、連邦住宅管理（FHA）ローンで31％以下のフロントエンド比率、および43％以下のバックエンド比率を好みます。比率が高いほど、デフォルトのリスクが高いことを示します。ただし、特定の要因（たとえば、大幅な頭金、大幅な貯蓄、有利なクレジットスコア）が存在する場合、貸し手はより高い比率を受け入れる可能性があります。たとえば、フロントエンド比率の高い借り手が頭金として購入価格の半分を支払うか、貯蓄を大幅に増やす場合、貸し手はますます住宅ローンを提供することをいとわない可能性があります。

未承認の場合、借り手は債務を減らして比率を下げることができます。借り手はまた、住宅ローンに共同署名者を置くことを検討するかもしれません。たとえば、FHAローンでは、十分な収入と良好なクレジットスコアを持つ親戚が共同署名することができます。

##特別な考慮事項

かなりの学生の借金は、多くの消費者が家を購入することを妨げています。優れたクレジットスコアがあっても、多くの人は、フロントエンドの比率が貸し手にとって高すぎることに気づいています。ただし、借り手は債務を再構築して、潜在的な住宅所有者のDTIへの影響を少なくすることができます。たとえば、学生ローンの月々の支払いを減らすことができる場合があります。また、連邦学生ローンは、借り手の収入の10％のみを使用する支払いを許可する場合があります。

##ハイライト

-バックエンド比率は、個人の収入のどれだけが他の債務に充てられるかを測定します。

-貸し手は、フロントエンド比率がほとんどのローンで28％以下、FHAローンで31％以下であることを好みます。

-学生ローンの多額の支払いは、消費者が家を購入するのを妨げることがよくあります。

-フロントエンド比率は、住宅ローンの支払いに費やされる金額または個人の収入を測定します。