계정을 확인

당좌예금이란 무엇입니까?

당좌예금 계좌는 출금 이 가능한 금융기관 의 예금 계좌 입니다. 수요 계좌 또는 거래 계좌라고도 하는 당좌 예금 계좌는 매우 유동적이며 수표, 현금 인출기, 전자 직불 카드 등을 사용 하여 액세스할 수 있습니다. 당좌 예금 계좌는 종종 많은 인출과 무제한 예금을 허용하는 반면 저축 계좌 는 때때로 두 가지 모두를 제한 한다는 점에서 다른 은행 계좌와 다릅니다 .

당좌예금 이해하기

당좌 예금 계좌에는 상업 또는 기업 계좌, 학생 계좌, 공동 계좌 가 포함될 수 있으며,. 유사한 기능을 제공하는 다른 여러 유형의 계좌도 포함될 수 있습니다.

상업 당좌 예금 계좌는 사업체에서 사용하며 사업체의 자산입니다. 사업체의 임원과 관리자는 사업체의 관리 문서에 의해 승인된 계정에 대한 서명 권한이 있습니다.

일부 은행에서는 대학생을 위해 졸업할 때까지 무료로 사용할 수 있는 특별 무료 당좌예금을 제공합니다. 공동 당좌 예금 계좌는 두 명 이상의 사람(보통 결혼 파트너)이 둘 다 계좌에 수표를 쓸 수 있는 계좌입니다.

유동성 의 대가로 당좌 예금 계좌는 일반적으로 높은 이자를 제공하지 않습니다(이자가 전혀 없는 경우). 그러나 공인 은행 기관에 보관하는 경우 FDIC( Federal Deposit Insuran ce Corporation )는 보험에 가입한 은행당 개별 예금자당 최대 $250,000까지 자금을 보장합니다.

잔고가 많은 계좌의 경우 은행은 종종 당좌 예금 계좌를 "청소"하는 서비스를 제공합니다. 여기에는 계정에 있는 초과 현금의 대부분을 인출하고 밤새 이자가 붙는 펀드에 투자하는 것이 포함됩니다. 다음 영업일이 시작될 때 자금은 밤새 얻은 이자와 함께 당좌예금 계좌에 다시 예치됩니다.

계좌 및 은행 확인

최소한의 수수료로 당좌 예금 계좌를 제공하는 대부분의 대형 상업 은행 은 당좌 계좌를 손실 리더 로 사용 합니다.

손실 리더는 기업이 소비자를 유치하기 위해 비용이나 시장 가치보다 낮은 제품을 제공하는 마케팅 도구입니다.

대부분의 은행의 목표는 무료 또는 저렴한 당좌예금으로 소비자를 유치한 다음 개인 대출, 모기지 및 예금 증명서와 같은 보다 수익성 있는 상품을 사용하도록 유도하는 것입니다.

핀테크 회사 와 같은 대체 대출 기관이 소비자에게 점점 더 많은 대출을 제공함에 따라 은행은 이 전략을 재검토해야 할 수 있습니다. 예를 들어 은행은 손실을 충당하기에 충분한 수익성 있는 상품을 판매할 수 없는 경우 당좌예금에 대한 수수료를 인상하기로 결정할 수 있습니다.

통화 공급 측정

당좌예금에 보관된 돈은 매우 유동적이기 때문에 전국의 총잔고는 M1 통화 공급 계산에 사용됩니다. M1은 통화 공급의 한 척도이며 예탁 기관에 보유하고 있는 모든 거래 예금과 일반 대중이 보유하고 있는 통화의 합계를 포함합니다. 또 다른 측정치인 M2 에는 M1에 포함된 모든 기금과 저축 계좌, 소액 정기 예금 및 소매 머니마켓 뮤추얼 펀드 주식이 포함됩니다.

당좌예금 사용

소비자는 은행 지점이나 금융 기관 웹사이트를 통해 당좌예금을 개설할 수 있습니다. 계좌 소유자는 자금을 예치하기 위해 ATM (자동 입출금기 ), 자동 입금 및 창구 예금을 사용할 수 있습니다. 자금에 접근하기 위해 수표를 쓰거나 ATM을 사용하거나 계정에 연결된 전자 직불 카드 또는 신용 카드를 사용할 수 있습니다.

전자 뱅킹의 발전으로 당좌예금 사용이 더욱 편리해졌습니다. 고객은 이제 전자 송금을 통해 청구서를 지불할 수 있으므로 종이 수표를 작성하고 우편으로 보낼 필요가 없습니다. 또한 일상적인 월 지출의 자동 지불을 설정할 수 있으며 스마트폰 앱을 사용하여 입금 또는 송금할 수 있습니다.

당좌예금 수수료를 간과하지 마십시오. 은행은 초과인출과 같은 조건부 수수료를 포함하여 작은 글씨를 읽지 않는 사람들에게 널리 광고하지 않을 것입니다.

계정 및 당좌 대월 확인

수표를 쓰거나 당좌 예금 계좌에 있는 것보다 더 많이 구매하는 경우 은행에서 차액을 충당할 수 있습니다.

많은 은행이 고객에게 말하지 않는 것은 계좌에서 초과인출을 사용하도록 하는 각 거래에 대해 비용을 청구한다는 것입니다. 예를 들어 $50 계정 잔액이 있고 $25, $25 및 $53의 직불 카드를 사용하여 구매하는 경우 계정을 초과 인출한 구매에 대해 초과 인출 수수료(일반적으로 상당한 금액) 가 부과됩니다. 적자 상태에 빠진 이후의 각 후속 구매에 대해

하지만 더 있습니다. $25, $25, $53를 세 번 구매한 위의 예에서는 마지막 구매에 대한 수수료만 청구되지 않습니다. 계좌 소유자 계약에 따라 많은 은행에는 초과 인출이 발생할 경우 발생한 순서에 관계없이 거래가 규모의 순서로 그룹화된다는 규정이 있습니다. 이는 은행이 해당 거래를 $53, $25, $25의 순서로 그룹화하여 귀하가 계좌를 인출한 날에 세 가지 거래 각각에 대해 수수료를 부과한다는 것을 의미합니다. 또한 귀하의 계정이 초과 인출된 상태로 남아 있으면 은행에서 대출에 대한 일일 이자를 청구할 수도 있습니다.

더 적은 금액을 지불하기 전에 더 큰 금액을 결제해야 하는 실질적인 이유가 있습니다. 자동차 및 모기지 지불과 같은 많은 중요한 청구서 및 부채 지불은 일반적으로 큰 금액입니다. 그 근거는 그러한 지불을 먼저 정산하는 것이 더 낫다는 것입니다. 그러나 이러한 수수료는 은행에 매우 유리한 수입원이기도 합니다.

초과인출 수수료 방지

당좌대월 보호 라는 서비스를 제공합니다 . 이 기능은 본질적으로 처리할 수 없는 계정에 차변이 표시될 때 시작되는 신용 한도입니다. 당좌 대월 보호는 자금을 공급하므로 지불 거부 및 자금 부족 (NSF) 수수료를 피할 수 있습니다. 그러나 은행은 일반적으로 당좌 대월 보호를 사용할 때마다 "우대 수수료"를 부과합니다.

당좌 대월 보호 외에도 당좌 대월 수수료가 없는 당좌 예금 계좌를 선택하거나 연결 계좌에 돈을 보관하면 당좌 대월 요금을 피할 수 있습니다.

일부 은행은 1년 동안 1~4회의 초과인출 수수료를 면제해 주지만 전화를 걸어 문의해야 할 수도 있습니다. 예를 들어 체이스 은행은 사파이어 당좌 예금 및 개인 고객 당좌 예금 계좌에서 12개월마다 최대 4영업일 동안 발생한 자금 부족에 대한 수수료를 면제합니다.

계좌 서비스 요금 확인

은행은 전통적으로 고객에게 돈을 빌리기 위해 부과하는 이자를 통해 수익을 창출하는 것으로 생각되지만 서비스 수수료 는 은행 비용을 충당할 만큼 충분한 이자 수익을 내지 못하는 계좌에서 수익을 창출하는 방법으로 만들어졌습니다. 오늘날의 컴퓨터 중심의 세계에서 은행에서 $10 잔액을 유지하는 데 드는 비용과 잔액이 $2,000인 계좌를 유지하는 데 드는 비용은 거의 같습니다. 차이점은 더 큰 계좌는 은행이 어느 정도 수입을 올릴 수 있을 만큼 충분한 이자를 얻는 반면, 10달러 계좌는 은행이 가져오는 것보다 더 많은 비용이 든다는 것입니다.

최소 잔액 을 유지하지 못 하거나, 너무 많은 수표를 발행하거나, 방금 논의한 대로 계정을 초과 인출 할 때 수수료를 부과하여 이 부족분을 보충 합니다.

경우에 따라 이러한 수수료의 일부를 벗어날 수 있는 방법이 있을 수 있습니다. 큰 은행(소도시 저축 및 대출 지점이 아님)의 고객인 경우 반복되지 않는 수수료를 지불하지 않는 가장 좋은 방법은 정중하게 물어보는 것입니다. 대형 은행의 고객 서비스 담당자는 상황을 설명하고 요금을 취소해 달라고 요청하면 수백 달러의 요금을 뒤집을 권한이 있는 경우가 많습니다. 이러한 "무료 취소"는 일반적으로 일회성 거래입니다.

계정 기능 확인

계좌 입금

계좌 입금 은 고용주가 귀하의 급여를 귀하의 은행 계좌에 전자적으로 예치하여 자금을 즉시 사용할 수 있도록 합니다. 은행은 또한 고객에게 대출할 수 있는 안정적인 수입 흐름을 제공하기 때문에 이 기능의 혜택을 받습니다. 이 때문에 많은 은행에서 계좌에 직접 입금을 설정하면 무료 수표(즉, 최소 잔고나 월 유지비 없음)를 제공합니다.

전자 자금 이체

전신 송금 이라고도 하는 전자 자금 이체(EFT) 를 사용하면 수표가 우편으로 올 때까지 기다릴 필요 없이 귀하의 계좌로 직접 돈을 이체할 수 있습니다. 대부분의 은행은 더 이상 EFT를 청구하지 않습니다.

ATM

ATM을 사용하면 근무 시간 이후에 당좌예금이나 예금에서 현금에 쉽게 접근할 수 있지만 사용과 관련하여 발생할 수 있는 수수료를 아는 것이 중요합니다. 자신의 은행 ATM 중 하나를 사용할 때는 일반적으로 문제가 없지만 다른 은행의 ATM을 사용하면 ATM 을 소유한 은행과 귀하 의 은행에서 모두 추가 수수료를 부과 할 수 있습니다. 그러나 수수료가 없는 ATM이 점점 더 널리 보급되고 있습니다.

현금 없는 뱅킹

직불 카드는 당좌 예금 계좌를 사용하는 모든 사람의 필수품이 되었습니다. 고금리 신용카드 청구서 부담 없이 주요 신용카드의 사용 편의성과 휴대성을 제공합니다. 많은 은행은 카드 분실 또는 도난 시 신분 도용 을 방지 하기 위해 직불 카드에 대해 무책임 사기 방지 기능을 제공합니다 .

계좌 및 이자 확인

이자가 붙는 당좌 예금 계좌를 선택했다면, 특히 최소 잔고를 유지할 수 없는 경우 많은 수수료를 지불할 준비를 하십시오. 2021년 Bankrate 연구에 따르면 이자 당좌 예금 계좌의 월 수수료를 피하기 위해 필요한 평균 최소 잔액은 $9,896.81로 전년 대비 31% 증가했습니다.

이 최소 금액은 일반적으로 당좌 예금 계좌, 저축 계좌 및 예금 증명서를 포함하여 은행에 있는 모든 계좌의 합계입니다. 잔액이 요구되는 최소 금액 미만이면 월별 서비스 요금을 지불해야 합니다. 이자부 계정에 대한 평균 월 서비스 수수료는 작년 조사 이후 거의 5.5% 증가했습니다. 이자가 붙는 당좌예금의 평균 유지비는 한 달에 총 $16.35였습니다.

소수의 은행만이 아무런 조건 없이 이자가 붙는 당좌예금을 무료로 제공합니다. 그러나 은행과 오랫동안 우호적인 관계를 유지하고 있다면 이자가 붙는 당좌예금 계좌에 대한 수수료를 면제받을 수 있습니다.

계정 및 신용 점수 확인

당좌 예금 계좌는 특정 상황에서 신용 점수 와 신용 보고서 에 영향을 미칠 수 있지만 대부분의 기본적인 당좌 예금 활동(예: 입출금 및 수표 작성)은 영향을 미치지 않습니다. 신용 카드와 달리 휴면 당좌 예금 계좌 를 양호한 상태로 폐쇄해도 신용 점수나 신용 보고서에 영향을 미치지 않습니다. 그리고 당좌예금이 초과인출되는 결과를 초래하는 실수는 적시에 처리하는 한 신용 보고서에 나타나지 않습니다.

일부 은행은 귀하에게 당좌예금을 제공하기 전에 귀하의 신용 보고서에 대해 소프트 인콰이어리 또는 풀(pull)을 수행하여 귀하가 돈을 처리할 수 있는 적절한 기록이 있는지 확인합니다. 소프트 풀은 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 당좌 예금 계좌를 개설하고 주택 융자 및 신용 카드와 같은 다른 금융 상품을 신청하는 경우, 은행은 귀하의 신용 보고서 및 신용 점수를 보기 위해 어려운 조회 를 할 가능성이 높습니다. 하드 풀은 최대 12개월 동안 신용 보고서에 반영되며 신용 점수를 최대 5점까지 떨어뜨릴 수 있습니다.

당좌 계정 당좌 대월 보호를 신청하면 당좌 대월 보호가 신용 한도이기 때문에 은행에서 귀하의 신용을 끌어낼 가능성이 높습니다. 당좌 대월 이후 적시에 계정을 플러스 잔액으로 복원하지 못하면 해당 사건이 신용 조사 기관에 보고될 것으로 예상할 수 있습니다.

당좌 대월 보호 장치가 없고 당좌 예금 계좌를 초과 인출하여 적시에 플러스 잔액으로 복원하지 못하면 은행은 귀하의 계좌를 추심 기관에 넘길 수 있습니다. 이 경우 해당 정보는 신용 조사 기관 에도 보고됩니다.

당좌예금 계좌 개설 방법

은행 기록을 추적하고 보고하는 기관이 있습니다. 은행 계좌에 있는 이 성적표의 공식 이름은 "소비자 은행 보고서"입니다. 은행과 신용 조합은 새 계좌 개설을 허용하기 전에 이 보고서를 검토합니다.

미국에서 대다수의 은행 계좌를 추적하는 두 개의 소비자 보고 기관은 ChexSystems와 Early Warning System입니다.

새 계정을 신청할 때 이러한 기관은 귀하가 수표를 반송한 적이 있는지, 연체료 지불을 거부했는지 또는 잘못된 관리로 인해 계정이 폐쇄되었는지 보고합니다.

만성적으로 수표를 반송하거나, 당좌 대월 수수료를 지불하지 않거나, 사기를 저질렀거나, "이유로 인해 폐쇄된" 계좌는 모두 은행이나 신용 조합이 귀하의 새 계좌를 거부하는 결과를 초래할 수 있습니다. FCRA( 공정 신용 보고법 ) 에 따라 잘못된 관리로 인해 당좌 예금 계좌가 폐쇄된 경우 해당 정보는 최대 7년 동안 소비자 은행 보고서에 나타날 수 있습니다. 그러나 미국 은행 협회(American Bankers Association)에 따르면 대부분의 은행은 귀하가 합리적인 기간 내에 처리한다면 귀하의 계좌를 초과 인출한 경우 귀하에게 보고하지 않을 것입니다.

보고할 것이 없으면 좋습니다. 사실 그게 최선의 결과다. 그것은 당신이 모범적인 계정 소유자였다는 것을 의미합니다.

당좌예금 거부

모범적인 계좌 소유자가 아닌 경우, 당좌 계좌 개설에서 효과적으로 블랙리스트에 올라올 수 있습니다. 최선의 조치는 문제가 발생하기 전에 피하는 것입니다. 당좌 예금 계좌를 모니터링하고 초과 대월 요금 및 수수료를 피하기 위해 정기적으로 잔액을 확인하십시오. 이러한 상황이 발생했을 때 지불할 충분한 자금이 있는지 확인하십시오. 빠를수록 좋습니다.

거부되면 은행이나 신용 조합 에 재고를 요청하십시오. 때때로 은행 직원과 이야기할 기회는 기관이 마음을 바꾸도록 하는 데 필요한 전부입니다.

금융 기관과의 관계를 구축하기 위해 저축 계좌를 개설할 수도 있습니다. 당좌 예금 계좌를 만들 수 있게 되면 이 예금 계좌에 연결하여 DIY 당좌 대월 보호 기능을 제공할 수 있습니다.

기록에 합법적인 오점이 있더라도 데이터가 어떻게 추적되고 실수를 수정하거나 잘못된 기록을 복구하기 위해 무엇을 할 수 있는지 아는 것이 중요합니다.

데이터 추적 및 수정

FCRA에 따라 귀하는 은행 또는 신용 조합에 그들이 사용하는 두 가지 검증 시스템 중 어느 것을 요청할 권리가 있습니다. 문제가 발견되면 계정을 열 수 없다는 것과 그 이유를 알려주는 공개 통지를 받게 됩니다. 그 때 거부의 근거가 된 보고서의 무료 사본을 요청할 수 있습니다.

연방법에 따라 기관당 1년에 한 번 무료 은행 이력 보고서를 요청할 수 있으며, 이때 잘못된 정보에 대해 이의를 제기하고 기록 수정을 요청할 수 있습니다. 보고 서비스는 또한 부정확한 정보에 대해 이의를 제기하는 방법을 알려주어야 합니다.

소비자 뱅킹 보고서의 잘못된 정보에 대해 이의를 제기할 수 있고 또 그래야 합니다. 당연한 것 같지만 신고서를 입수하여 꼼꼼히 확인하고 정확한지 확인해야 합니다. 그렇지 않은 경우 절차에 따라 시정하고 은행이나 신용조합에 알리십시오. 소비자 금융 보호국 ( CFPB)은 귀하의 기록에 있는 부정확한 정보에 대해 이의를 제기하기 위해 샘플 서신을 제공합니다.

보고 기관 중 하나에 연락할 때 다른 제품을 판매하려고 할 수 있다는 점에 유의하십시오. 귀하는 구매해야 할 의무가 없으며 구매를 거부해도 분쟁 결과에 영향을 미치지 않습니다.

신용 또는 당좌 계좌 이력을 "수리"하기 위해 회사에 비용을 지불하고 싶을 수 있습니다. 그러나 대부분의 신용 수리 회사는 사기입니다. 또한, 부정적인 정보가 정확한 경우 신고 서비스는 최대 7년 동안 이를 삭제할 의무가 없습니다. 합법적으로 제거할 수 있는 유일한 방법은 정보를 보고한 은행이나 신용 조합이 요청하는 경우입니다. 따라서 기관과의 관계를 스스로 복구하려고 노력하는 것이 더 나을 수 있습니다.

일부 은행에서는 기존 계좌를 사용할 수 없는 사람들을 위해 현금 전용 선불 카드 계좌를 제공합니다. 적절한 관리 기간이 지나면 일반 계정에 대한 자격을 얻을 수 있습니다.

많은 은행과 신용 조합은 계좌 접근이 제한되고 은행 수수료가 더 높으며 많은 경우 직불 카드가 없는 다른 유형의 기회를 제공합니다. 두 번째 기회 프로그램의 후보자인 경우 은행이 FDIC에 의해 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오. 신용협동조합인 경우 NCUA( National Credit Union Administration ) 의 보험에 가입해야 합니다 .

하이라이트

• 당좌 대월, 너무 많은 수표 발행, 일부 은행에서는 계좌 잔고가 요구되는 최소 금액 이하로 떨어지는 것을 허용하는 당좌예금 수수료를 추적하는 것이 중요합니다.

• 당좌 예금 계좌는 유동성이 매우 낮아 유동성이 적은 저축 또는 투자 계좌와 달리 많은 예금과 인출이 가능합니다.

• 은행 및 ATM, 계좌 입금 또는 기타 전자 송금을 통해 돈을 입금할 수 있습니다. 계좌 소유자는 은행 및 ATM을 통해 수표를 쓰거나 계좌와 연결된 전자 직불 카드 또는 신용 카드를 사용하여 자금을 인출할 수 있습니다.

• 유동성 증가에 대한 트레이드오프는 당좌예금이 보유자에게 많은 이자를 제공하지 않는다는 것입니다.

• 당좌예금 계좌는 은행이나 기타 금융회사에 예금하고 예금을 인출할 수 있는 예금 계좌입니다.

자주하는 질문

당좌예금과 저축예금의 차이점은 무엇입니까?

당좌예금은 매일 필요한 현금을 사용하기 위한 것입니다. 지출 또는 지불을 위해 현금을 인출할 수 있는 개인의 주요 자금 출처입니다. 저축 계좌는 지출이 아닌 저축을 위해 사용되는 계좌입니다. 저축 계좌는 또한 계좌에 예치된 돈에 대해 이자를 받을 수 있는 기능이 있지만 당좌 계좌는 그렇지 않습니다. 대부분의 저축 계좌에는 한 달에 제한된 인출 금액이 제공되는 반면 당좌 계좌에는 무제한 인출이 있습니다.

당좌예금이 직불카드입니까?

당좌예금 계좌는 직불카드가 아닙니다. 당좌예금이란 현금을 출금할 수 있는 금융기관의 예금계좌입니다. 당좌 예금 계좌는 현금을 인출하거나 예치하고 다양한 지불을 할 수 있는 개인의 주요 일상 자금 자원 역할을 합니다. 오늘날 대부분의 당좌예금은 당좌예금과 연결된 직불카드와 함께 제공됩니다. 그런 다음 직불 카드를 사용하여 ATM에서 전자 결제 또는 현금 인출을 할 수 있습니다.

당좌예금의 다른 유형은 무엇입니까?

다른 유형의 당좌예금에는 일반(기본) 당좌예금, 프리미엄 당좌예금, 학생 당좌예금, 시니어 당좌예금, 이자가 붙는 구좌, 기업 당좌예금 및 보상 당좌예금이 있습니다. 이들 각각은 최소 입금액, 거래 수수료 수, ATM 수수료 및 당좌 대월 보호와 같은 특정 기능에 대해 서로 다른 기능 또는 서로 다른 제한을 제공합니다.