옵션 가변금리 모기지(옵션 ARM)

옵션 변동금리 모기지(옵션 ARM)란 무엇입니까?

옵션 가변 금리 모기지(옵션 ARM)는 ARM 의 한 유형입니다. 차용인이 대출 기관에 지불할 지불 유형에 대해 여러 가지 옵션이 있는 모기지 . 옵션 ARM은 기존 모기지 금액에 해당하는 이자와 원금을 지불할 수 있는 선택권이 있는 것 외에도 모기지론자가 이자만 지불하거나 최소 지불을 통해 훨씬 적은 금액을 지불할 수 있는 대체 지불 옵션도 있습니다.

유연한 지불 ARM 이라고도 합니다 .

옵션 ARM 이해하기

들은 더 낮은 지불액을 기대하기 위해 자신도 모르게 현재 모기지를 재융자 합니다. 불행히도 이러한 단기 티저 이자율이 만료되면 이자율은 기존 모기지와 유사한 이자율로 되돌아갑니다.

최소 지불 ARM 옵션 을 선택한 불운한 모기지론자들은 모기지론에 대한 원금이 실제로 증가했음을 알게 될 것입니다. 이는 최소 지불 금액 이 모기지 이자를 완전히 덮지 않았기 때문입니다. 그런 다음 보장되지 않은 이자는 모기지 원금에 추가됩니다.

옵션 ARM은 주택 가격이 급격히 상승한 2007-2008년 서브프라임 모기지 위기 이전에 인기가 있었습니다. 모기지는 일반적으로 1%의 매우 낮은 초기 티저 이자율로 인해 많은 사람들이 소득이 제시하는 것보다 더 많은 집을 살 수 있다고 가정했습니다. 하지만 티저 비율은 딱 한 달 동안이었다. 그런 다음 이자율은 Wells Cost of Saving Index(COSI)에 마진을 더한 것과 같은 지수로 재설정되어 종종 "지급 충격"을 초래합니다. 2014년 규정 이후 옵션 ARM은 인기가 떨어졌습니다.

옵션 ARM이 지급되는 방식

일반적인 시나리오에서 대출 기관은 옵션 ARM이 있는 차용인이 매월 원하는 지불 유형을 결정하도록 할 수 있습니다. 이러한 선택에는 최소 지불, 이자만 지불, 15년 모기지 상환액 전액 상환 또는 30년 모기지 상환 상환이 포함될 수 있습니다.

소비자 금융 보호국 (CFPB) 은 2014년에 새로운 적격 모기지(QM) 표준을 통해 옵션 ARM을 효과적으로 없앴습니다.

옵션 ARM과 함께 사용할 수 있는 선택은 지불에 더 많은 유연성을 허용하지만 차용자는 처음보다 더 많은 장기 부채를 부담하게 될 수 있습니다. 다른 변동금리 모기지와 마찬가지로 시장 상황에 따라 금리가 급격하고 급격하게 변할 가능성이 있습니다.

옵션 ARM은 커미션, 계약 또는 프리랜서로 일하는 직업과 같이 소득이 변동할 수 있는 가정에 어필할 수 있습니다. 그들이 원하는 만큼 일이 잘 풀리지 않는다면 모기지론에 대해 최소한의 돈을 지불하기로 선택합니다. 이를 통해 더 많은 돈을 손에 넣을 수 있지만 최소 금액은 매년 증가할 수 있습니다. 또한 최소 지불액은 5년 또는 10년 간격으로 완전히 상각되는 지불액으로 변경될 수 있습니다.

이러한 주의 사항은 차용인이 간과할 수 있으며, 이로 인해 잠재적인 비용 상승 및 원금 잔액 증가에 대비하지 못할 수 있습니다. 차용인이 계속해서 최소 금액만 지불하고 미지급 잔액이 모기지의 원래 가치(예: 110% 이상)를 초과하면 모기지가 자동으로 재설정될 수 있습니다.

옵션 ARM은 차용인이 지불할 여력이 없는 주택에 대한 자금 조달을 모색한 후 발생한 주택 위기의 원인으로 인용되었습니다. 이 경우 차용인은 옵션 ARM으로 매월 최소 납입금만 지불한 후 결국 주택에 대해 지불할 수 없게 되거나 주택 판매 가치가 하락하는 동안 모기지가 크게 늘어났습니다.

##하이라이트

• 옵션 ARM은 차용인이 매달 다른 지불 옵션 중에서 선택할 수 있도록 하는 조정 가능한 모기지론의 변형입니다.

• 부채 금액이 크게 증가하는 것을 방지하기 위해 차용인은 옵션 ARM으로 채택하려는 상환 구조를 신중하게 선택해야 합니다.

• 이러한 옵션은 일반적으로 30년 만기 전액 분할 상환 방식입니다. 15년 전액 상각 지불; 이자만 지불하거나 월 이자를 포함하지 않는 이른바 최소 지불액.