재융자

재융자란 무엇입니까?

일반적으로 대출 또는 모기지와 관련 하여 기존 신용 계약 의 조건을 수정하고 대체하는 프로세스를 나타냅니다 . 기업이나 개인이 신용 의무를 재융자하기로 결정하면 이자율, 지불 일정 및/또는 계약에 명시된 기타 조건을 유리하게 변경하려고 합니다. 승인되면 차용인은 원래 계약을 대체하는 새 계약을 받습니다.

차용자들은 종종 이자율 환경이 크게 변할 때 재융자를 선택하여 새로운 계약으로 인한 부채 상환에 대한 잠재적인 절감 효과를 가져옵니다.

재융자 작동 방식

소비자는 일반적으로 변화하는 경제 상황에 대응하여 보다 유리한 대출 조건을 얻기 위해 특정 채무를 재융자하려고 합니다. 리파이낸싱의 일반적인 목표는 고정 이자율을 낮추어 대출 기간 동안 지불액을 줄이고 대출 기간을 변경하거나 고정 이자율 모기지 에서 가변 이자율 모기지 (ARM)로 또는 그 반대로 전환 하는 것입니다. .

차용자는 장기 재무 계획의 변경으로 인해 신용 프로필이 개선되었거나 기존 부채 를 하나의 저렴한 대출로 통합하여 상환하기 위해 재융자를 할 수도 있습니다.

재융자에 대한 가장 일반적인 동기는 금리 환경입니다. 이자율은 주기적이기 때문에 많은 소비자들은 이자율이 하락할 때 재융자를 선택합니다. 국가 통화 정책,. 경기 순환 및 시장 경쟁은 소비자와 기업의 이자율을 높이거나 낮추는 주요 요인이 될 수 있습니다. 이러한 요인은 비회전 대출 및 회전 신용 카드를 포함한 모든 유형의 신용 상품에 대한 이자율에 영향을 미칠 수 있습니다. 금리 인상 환경에서 변동 금리 상품을 보유한 채무자는 결국 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 하락률 환경에서는 그 반대가 사실입니다.

재융자를 하려면 차용인이 기존 대출 기관이나 새로운 대출 기관에 요청하여 새로운 대출 신청서를 작성해야 합니다. 차후 재융자는 개인 또는 기업의 신용 조건 및 재정 상황을 재평가하는 것을 포함합니다. 재융자를 위해 일반적으로 고려되는 소비자 대출에는 모기지 대출, 자동차 대출 및 학자금 대출이 있습니다.

기업은 상업용 부동산에 대한 모기지론을 재융자할 수도 있습니다. 많은 기업 투자자들은 낮은 시장 금리 또는 개선된 신용 프로필의 혜택을 받을 수 있는 채권자가 발행한 기업 대출에 대해 기업 대차대조표 를 평가할 것입니다.

재융자 유형

여러 유형의 재융자 옵션이 있습니다. 차용인이 받기로 결정한 대출 유형은 차용인의 필요에 따라 다릅니다. 이러한 재융자 옵션 중 일부는 다음과 같습니다.

• 금리 및 기간 리파이낸싱: 가장 일반적인 리파이낸싱 유형입니다. 금리 및 기간 재융자는 원래 대출금을 상환하고 더 낮은 이자 지불을 요구하는 새로운 대출 계약으로 대체될 때 발생합니다.

• 현금 재융자: 대출을 담보로 하는 기초 자산 의 가치가 상승한 경우 현금 인출 이 일반적 입니다. 거래에는 더 높은 대출 금액(종종 더 높은 이자율)과 교환하여 자산의 가치 또는 자본을 인출하는 것이 포함됩니다. 다시 말해, 자산의 가치가 서류상으로 증가하면 매각하는 대신 대출을 통해 해당 가치에 접근할 수 있습니다. 이 옵션은 총 대출 금액을 늘리지만 차용인에게 자산 소유권을 계속 유지하면서 즉시 현금에 액세스할 수 있도록 합니다.

• 캐시인 리파이낸싱: 캐쉬인 리파이낸싱을 통해 차용인은 대출금의 일부를 상환하여 가치 대비 대출(LTV) 비율을 낮추 거나 대출 상환액을 줄일 수 있습니다.

• 통합 리파이낸싱: 경우에 따라 통합 대출이 효과적인 리파이낸싱 방법일 수 있습니다. 통합 리파이낸싱은 투자자가 여러 신용 상품에 걸쳐 현재 평균 이자율보다 낮은 이자율로 단일 대출을 받을 때 사용할 수 있습니다. 이러한 유형의 재융자는 소비자 또는 기업이 더 낮은 이자율로 새로운 대출을 신청한 다음 새로운 대출로 기존 부채를 상환하여 총 미지불 원금을 훨씬 더 낮은 이자율로 지불하도록 요구합니다.

재융자의 장단점

TTT

리파이낸싱의 예

다음은 재융자가 어떻게 작동하는지에 대한 가상의 예입니다. Jane과 John이 30년 고정 모기지를 가지고 있다고 가정해 보겠습니다. 10년 전 이율을 처음 고정한 이후로 그들이 지불하고 있는 이자는 8%입니다. 경제 상황 때문에 금리가 떨어집니다. 부부는 은행에 연락하여 기존 모기지론을 4%의 새로운 이자율로 재융자할 수 있습니다. 이를 통해 Jane과 John은 정기적인 모기지 지불액을 낮추면서 향후 20년 동안 새로운 이율을 고정할 수 있습니다. 향후 금리가 다시 하락하면 지불액을 더 낮추기 위해 다시 재융자를 할 수 있습니다.

모기지 대출 차별은 불법입니다. 인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 공공 부조 사용, 출신 국가, 장애 또는 연령에 따라 차별을 받았다고 생각되면 취할 수 있는 조치가 있습니다. 그러한 단계 중 하나는 소비자 금융 보호국 또는 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에 보고서를 제출하는 것입니다.

기업 재융자

기업 재융자 는 기업이 기존 부채를 교체하거나 구조 조정하여 재정적 의무를 재구성하는 프로세스입니다. 기업 재융자는 종종 회사의 재무 상태를 개선하기 위해 수행되며 회사가 부채 구조 조정 의 도움으로 곤경에 처한 동안에도 수행할 수 있습니다. 기업 리파이낸싱에는 가능한 경우 오래된 회사채 발행을 요청하고 더 낮은 이자율로 새 채권을 발행하는 경우가 많습니다.

하이라이트

• 재융자 대상으로 자주 고려되는 소비자 대출에는 모기지론, 자동차 대출, 학자금 대출이 있습니다.

• 재융자는 개인이나 기업의 신용 및 상환 상태를 재평가하는 것을 포함합니다.

• 재융자는 금리, 지급 일정, 기타 조건 등 기존 대출의 조건이 변경될 때 발생합니다.

• 차용자들은 금리가 하락할 때 재융자를 하려는 경향이 있습니다.