Bayaran sekali gus

Apakah Itu Bayaran Sekaligus?

Bayaran sekali gus ialah jumlah yang selalunya besar yang dibayar dalam satu pembayaran dan bukannya dipecahkan kepada ansuran. Ia juga dikenali sebagai " bullet repayment " apabila berurusan dengan pinjaman. Mereka kadangkala dikaitkan dengan pelan pencen dan kenderaan persaraan lain, seperti akaun 401(k), di mana pesara menerima bayaran sekaligus yang lebih kecil daripada jumlah yang lebih besar yang dibayar dari semasa ke semasa. Ini selalunya dibayar sekiranya berlaku debentur.

Memahami Bayaran Sekaligus

Pembayaran sekaligus juga digunakan untuk menerangkan pembayaran pukal untuk memperoleh sekumpulan item, seperti syarikat membayar satu jumlah untuk inventori perniagaan lain. Pemenang loteri juga biasanya mempunyai pilihan untuk mengambil pembayaran sekaligus berbanding pembayaran tahunan.

Terdapat kebaikan dan keburukan untuk menerima bayaran sekaligus dan bukannya anuiti. Pilihan yang tepat bergantung pada nilai jumlah sekali gus berbanding pembayaran dan matlamat kewangan seseorang. Anuiti menyediakan tahap keselamatan kewangan, tetapi seorang pesara dalam kesihatan yang lemah mungkin memperoleh manfaat yang lebih besar daripada bayaran sekaligus jika mereka fikir mereka tidak akan hidup cukup lama untuk menerima keseluruhan manfaat. Dan dengan menerima bayaran pendahuluan, anda boleh menyampaikan dana kepada waris anda.

Selain itu, bergantung pada amaun, bayaran pendahuluan mungkin membolehkan anda membeli rumah, kapal layar atau pembelian besar lain yang anda mungkin tidak mampu dengan anuiti. Begitu juga, anda boleh melabur wang tersebut dan berkemungkinan memperoleh kadar pulangan yang lebih tinggi daripada kadar pulangan berkesan yang dikaitkan dengan pembayaran tahunan. Atau, sudah tentu, anda boleh kehilangan wang pada pelaburan awal anda.

Bukan selalu terbaik untuk mengambil bayaran sekali gus sebagai ganti pembayaran tahunan berkala; jika ditawarkan pilihan, pertimbangkan cukai, pelaburan dan nilai kini bersih (NPV), yang merangkumi nilai masa wang.

Jumlah Sekaligus lwn. Pembayaran Anuiti

Untuk menggambarkan cara pembayaran sekaligus dan anuiti berfungsi, bayangkan anda memenangi $10 juta dalam loteri. Jika anda mengambil keseluruhan kemenangan sebagai bayaran sekaligus, keseluruhan kemenangan akan tertakluk kepada cukai pendapatan pada tahun itu, dan anda akan berada dalam kurungan cukai tertinggi.

Walau bagaimanapun, jika anda memilih pilihan anuiti,. pembayaran boleh datang kepada anda selama beberapa dekad. Sebagai contoh, bukannya $10 juta pendapatan dalam satu tahun, bayaran anuiti anda mungkin $300,000 setahun. Walaupun $300,000 akan dikenakan cukai pendapatan, ia mungkin akan menghalang anda daripada kurungan cukai negeri tertinggi. Anda juga akan mengelakkan kurungan cukai pendapatan persekutuan tertinggi sebanyak 37% untuk orang bujang dengan pendapatan lebih daripada $523,600 pada 2021 dan $539,900 pada 2022 atau $628,300 untuk pasangan berkahwin yang memfailkan bersama pada 2021 dan $647,850 pada 2022.

Soalan cukai sedemikian bergantung pada saiz kemenangan loteri, kadar cukai pendapatan semasa, unjuran kadar cukai pendapatan,. keadaan pemastautin apabila anda menang, di negeri mana anda akan tinggal selepas kemenangan dan pulangan pelaburan. Tetapi jika anda boleh memperoleh pulangan tahunan lebih daripada 3% hingga 4%, pilihan sekaligus biasanya lebih masuk akal dengan anuiti 30 tahun.

Satu lagi kelebihan besar mengambil wang dari masa ke masa ialah ia menyediakan pemenang dengan kad "do-over". Dengan menerima cek setiap tahun, pemenang mempunyai peluang yang lebih baik untuk mengurus wang mereka dengan betul, walaupun keadaan menjadi teruk pada tahun pertama.

Sorotan

• Bayaran sekaligus bukan pilihan terbaik untuk setiap benefisiari; bagi sesetengah orang, ia mungkin lebih masuk akal untuk dana itu dilunaskan sebagai pembayaran berkala.

• Bayaran sekali gus ialah amaun yang dibayar sekali gus, berbanding amaun yang dibahagi dan dibayar secara ansuran.

• Berdasarkan kadar faedah, situasi cukai dan penalti, anuiti mungkin mempunyai nilai semasa bersih (NPV) yang lebih tinggi daripada jumlah sekali gus.