Pagamento à vista

O que é um pagamento à vista?

Um pagamento fixo é uma quantia geralmente grande que é paga em um único pagamento, em vez de dividida em parcelas. Também é conhecido como " reembolso de bala " quando se trata de um empréstimo. Às vezes, eles são associados a planos de pensão e outros veículos de aposentadoria, como contas 401(k), em que os aposentados aceitam um pagamento de quantia inicial menor em vez de uma quantia maior paga ao longo do tempo. Estes são muitas vezes pagos no caso de debêntures.

Entendendo um pagamento único

Os pagamentos fixos também são usados para descrever um pagamento em massa para adquirir um grupo de itens, como uma empresa pagando uma quantia pelo estoque de outra empresa. Os ganhadores da loteria também normalmente terão a opção de receber um pagamento único versus pagamentos anuais.

Há prós e contras em aceitar pagamentos fixos em vez de uma anuidade. A escolha certa depende do valor do montante fixo versus os pagamentos e os objetivos financeiros de cada um. As anuidades fornecem um grau de segurança financeira, mas um aposentado com problemas de saúde pode obter maiores benefícios de um pagamento único se achar que não viverá o suficiente para receber todo o benefício. E ao receber um pagamento adiantado, você pode repassar os fundos para seus herdeiros.

Além disso, dependendo do valor, um pagamento adiantado pode permitir que você compre uma casa, um iate ou outra compra grande que você não conseguiria pagar com anuidades. Da mesma forma, você pode investir o dinheiro e potencialmente obter uma taxa de retorno mais alta do que a taxa de retorno efetiva associada aos pagamentos anuais. Ou, claro, você pode perder dinheiro em seu investimento inicial.

Nem sempre é melhor tomar o pagamento fixo em vez de pagamentos anuais periódicos; se for oferecida a opção, considere impostos, investimentos e o valor presente líquido (VPL), que representa o valor do dinheiro no tempo.

Montantes fixos versus pagamentos de anuidade

Para ilustrar como funcionam os pagamentos fixos e de anuidade, imagine que você ganhou US$ 10 milhões na loteria. Se você receber todos os ganhos como um pagamento único, todos os ganhos estarão sujeitos ao imposto de renda naquele ano e você estará na faixa de imposto mais alta.

No entanto, se você escolher a opção de anuidade,. os pagamentos podem chegar até você ao longo de várias décadas. Por exemplo, em vez de US$ 10 milhões de renda em um ano, seu pagamento de anuidade pode ser de US$ 300.000 por ano. Embora os US $ 300.000 estivessem sujeitos ao imposto de renda, provavelmente o manteria fora das faixas de impostos estaduais mais altas. Você também evitaria a maior faixa de imposto de renda federal de 37% para pessoas solteiras com renda superior a US$ 523.600 em 2021 e US$ 539.900 em 2022 ou US$ 628.300 para casais que declaram em conjunto em 2021 e US$ 647.850 em 2022.

Essas questões fiscais dependem do tamanho do prêmio na loteria, taxas de imposto de renda atuais, taxas de imposto de renda projetadas,. estado de residência quando você ganhar, em qual estado você viverá após o ganho e retornos de investimento. Mas se você puder obter um retorno anual de mais de 3% a 4%, a opção de pagamento único geralmente faz mais sentido com uma anuidade de 30 anos.

Outra grande vantagem de levar o dinheiro ao longo do tempo é que ele fornece aos vencedores um cartão "refazer". Ao receber um cheque todos os anos, os vencedores têm mais chances de administrar seu dinheiro adequadamente, mesmo se as coisas correrem mal no primeiro ano.

Destaques

• Um pagamento único não é a melhor escolha para todos os beneficiários; para alguns, pode fazer mais sentido que os fundos sejam anuitizados como pagamentos periódicos.

• O pagamento à vista é um valor pago de uma só vez, ao contrário de um valor que é parcelado e parcelado.

• Com base nas taxas de juros, situação fiscal e multas, uma anuidade pode acabar tendo um valor presente líquido (VPL) maior do que o montante fixo.