Investor's wiki
ms Bahasa Melayu
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Mematuhi Pinjaman

Mematuhi Pinjaman
Personal FinanceHome OwnershipMortgageMortgagesFirst Time Homebuyers

Membeli-belah untuk gadai janji? Sekarang adalah masa untuk membiasakan diri anda dengan salah satu jenis pinjaman perumahan yang paling popular: pinjaman yang sesuai. Ini adalah gadai janji yang digunakan untuk peminjam dengan kredit yang kukuh dan tunai atau ekuiti rumah yang mencukupi untuk bayaran pendahuluan yang besar. Dalam pasaran dengan banyak pilihan gadai janji, pinjaman yang mematuhi adalah standard dan tempat yang baik untuk bermula apabila mencari pembiayaan.

Apakah pinjaman yang sesuai?

Menepati definisi pinjaman

Pinjaman yang mematuhi ialah gadai janji yang layak dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, perusahaan tajaan kerajaan atau GSE, kerana ia memenuhi — atau mematuhi — piawaian mereka, termasuk had pada jumlah yang boleh dipinjam.

Had pinjaman pematuhan 2022 untuk rumah keluarga tunggal ialah $647,200 dalam kebanyakan pasaran perumahan. Di kawasan kos yang lebih tinggi, hadnya ialah $970,800.

Contoh biasa bagi pinjaman yang mematuhi adalah gadai janji dengan bayaran pendahuluan 20 peratus, tempoh 15 atau 30 tahun, bayaran pokok bulanan dan faedah, tiada penalti prabayaran, tiada bayaran belon dan tiada insurans gadai janji persendirian.

Apakah yang mematuhi piawaian pinjaman?

Fannie Mae dan Freddie Mac membeli pinjaman yang mematuhi pinjaman daripada pemberi pinjaman gadai janji dan membungkusnya bersama-sama untuk mencipta sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS), yang kemudiannya dijual kepada pelabur. Dengan menjual pinjaman yang mematuhi Fannie Mae dan Freddie Mac, pemberi pinjaman boleh mendapatkan modal baharu untuk membiayai gadai janji tambahan.

Oleh itu, gadai janji perlu mematuhi piawaian tertentu untuk dianggap mematuhi dan layak untuk dibeli oleh perusahaan. Gadai janji yang mematuhi keperluan Fannie Mae dan Freddie Mac adalah mudah untuk pelabur membeli dan menjual kerana ia memenuhi piawaian ini, yang termasuk:

  • Had pinjaman – $647,200 untuk rumah keluarga tunggal di kebanyakan pasaran dan $970,800 di kawasan kos lebih tinggi

  • Skor kredit – Sekurang-kurangnya 620

  • Nisbah hutang – Sebaik-baiknya, nisbah bahagian hadapan sebanyak 28 peratus atau kurang dan nisbah bahagian belakang, juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), sebanyak 36 peratus atau kurang

  • Bayaran muka/ekuiti – Sebaik-baiknya, sekurang-kurangnya 20 peratus turun untuk pembelian atau 20 peratus ekuiti untuk pembiayaan semula; bagaimanapun, Fannie dan Freddie juga menyokong pinjaman konvensional dengan penurunan sebanyak 3 peratus

  • Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) – Sebaik-baiknya, 80 peratus atau lebih rendah; sekali lagi, Fannie dan Freddie juga menyokong pinjaman konvensional dengan LTV maks 95 peratus hingga 97 peratus, bergantung pada sama ada ia gadai janji kadar laras atau tetap, atau jika anda pembeli rumah kali pertama

Bolehkah saya masih layak dengan bayaran muka yang lebih rendah?

Pinjaman yang mematuhi boleh mempunyai bayaran muka yang lebih rendah selagi peminjam membayar insurans gadai janji persendirian, atau PMI. (Sebenarnya, anda menukar bayaran pendahuluan yang besar untuk disandarkan oleh pihak ketiga yang kukuh.) Dengan membayar PMI, anda boleh mendapatkan pinjaman yang mematuhi dengan hanya 5 peratus turun dalam banyak kes, atau serendah 3 peratus turun jika anda mempunyai Konvensional 97, Fannie Mae HomeReady atau gadai janji Freddie Mac HomeOne atau Home Possible.

Apakah skor kredit minimum yang diperlukan untuk layak menerima gadai janji yang mematuhi?

Oleh kerana bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan risiko mereka, pemberi pinjaman bersedia menerima peminjam dengan skor kredit serendah 620 untuk pinjaman yang mematuhi — tetapi dengan dua kaveat penting:

  • Pemberi pinjaman individu boleh dan memang mempunyai standard kredit mereka sendiri, selalunya lebih tinggi, sebagai tambahan kepada keperluan Fannie Mae dan Freddie Mac.

  • Skor kredit 620 biasanya tidak mencukupi untuk mendapatkan kadar faedah terendah. Apabila menawarkan kadar terbaik yang mungkin, pemberi pinjaman mencari peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi yang mewakili risiko yang kurang. Jika skor kredit anda ialah 780 atau lebih tinggi, anda berkemungkinan besar mendapat kadar terbaik yang tersedia.

Bagaimanakah nisbah hutang saya akan dinilai?

Untuk melayakkan anda mendapat pinjaman yang mematuhi syarat, pemberi pinjaman juga akan memastikan anda mampu membayar gadai janji bulanan anda dengan menilai nisbah hutang anda. Terdapat dua ukuran, kadangkala dinyatakan sebagai 28/36:

  • Nisbah hadapan: Nisbah bahagian hadapan mengukur jumlah pendapatan kasar bulanan anda diperuntukkan kepada gadai janji anda, termasuk bayaran bulanan (prinsipal dan faedah), cukai harta, insurans dan yuran HOA (jika berkenaan). Biasanya, pemberi pinjaman mencari nisbah bahagian hadapan sebanyak 28 peratus atau kurang. Sebagai contoh, jika pendapatan kasar bulanan anda ialah $8,000, kos gadai janji anda yang dibenarkan mungkin tidak melebihi $2,240 untuk dianggap sebagai pinjaman yang mematuhi.

  • Nisbah bahagian belakang: Nisbah bahagian belakang, yang juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), termasuk nisbah bahagian hadapan serta obligasi hutang bulanan lain, seperti pinjaman kereta, hutang pelajar, peribadi pembayaran pinjaman dan kad kredit. Untuk dianggap sebagai pinjaman yang mematuhi, nisbah back-end maksimum ialah 36 peratus. Jadi, jika pendapatan kasar bulanan anda ialah $8,000, bayaran hutang anda yang dibenarkan tidak boleh melebihi $2,880 untuk dianggap sebagai pinjaman yang mematuhi.

Ada kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai dengan nisbah hutang yang lebih tinggi, tetapi yang lebih rendah pada umumnya adalah kes yang lebih baik untuk peminjam dan pemberi pinjaman.

Sejauh mana fleksibel had pinjaman yang mematuhi?

Malangnya, salah satu piawaian tidak alih untuk mematuhi pinjaman ialah had pinjaman — anda hanya boleh meminjam begitu banyak dan tidak lebih. Had pinjaman ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) dan biasanya diselaraskan setiap tahun, dengan had yang lebih tinggi untuk hartanah dengan dua, tiga dan empat unit (selagi anda tinggal di salah satu unit).

Perlu diingat bahawa keperluan juga boleh berbeza dalam cara lain. Sebagai contoh, piawaian mungkin lebih ketat untuk pembiayaan semula tunai keluar daripada pembiayaan semula kadar dan jangka.

Kebaikan dan keburukan mematuhi pinjaman

Kebaikan

  • Jika anda membuat sekurang-kurangnya 20 peratus bayaran pendahuluan, ini bermakna terdapat sedikit wang untuk anda pinjam dan juga lebih banyak ekuiti rumah pada masa anda membeli rumah anda. Sebaliknya, bayaran bulanan anda lebih rendah berbanding pinjaman dengan wang yang kurang.

  • Jika anda meletakkan sekurang-kurangnya 20 peratus ke bawah, anda tidak perlu membayar untuk PMI, yang mewakili penjimatan bulanan yang ketara. Bergantung pada jumlah pinjaman anda, PMI boleh menelan kos beberapa ratus dolar sebulan.

  • Jika anda boleh menurunkan 20 peratus, dan mempunyai kredit yang baik serta rizab kewangan yang kukuh, anda berkemungkinan layak untuk kadar terbaik pemberi pinjaman dan bayaran bulanan terendah secara keseluruhan.

Keburukan

  • Nisbah DTI anda mesti memenuhi piawaian pinjaman yang mematuhi. Nisbah DTI maksimum biasanya 36 peratus, tetapi itu boleh menjangkau 45 peratus atau bahkan 50 peratus jika anda mempunyai "faktor pampasan" lain, seperti skor kredit yang lebih tinggi.

  • Rumah yang ingin anda beli boleh melebihi had pinjaman yang mematuhi, terutamanya jika anda berada dalam pasaran harga yang lebih tinggi.

Alternatif untuk mematuhi pinjaman

Pinjaman yang mematuhi vs. tidak mematuhi

Pinjaman yang mematuhi mematuhi, atau memenuhi, piawaian Fannie Mae dan Freddie Mac yang berkaitan dengan kredit peminjam, bayaran pendahuluan dan faktor lain seperti saiz pinjaman. Pinjaman tidak patuh, sebaliknya, tidak mematuhi, atau memenuhi, piawaian ini. Sebagai contoh, pinjaman jumbo ialah pinjaman tidak mematuhi kerana jumlah yang dipinjam melebihi had Fannie Mae dan Freddie Mac. Hakikat bahawa pinjaman tidak mematuhi tidak bermakna ia buruk, bagaimanapun; ia hanya bermakna bahawa ia tidak memenuhi kriteria untuk dibeli oleh perusahaan.

Mematuhi berbanding pinjaman konvensional

Pinjaman yang mematuhi mesti memenuhi kriteria khusus yang ditetapkan oleh FHFA, termasuk mematuhi had pinjaman. Pinjaman konvensional ialah sebarang pinjaman yang tidak dijamin atau diinsuranskan oleh kerajaan (pinjaman FHA, VA dan USDA). Pinjaman konvensional boleh sama ada akur atau tidak akur.

Apakah yang mematuhi kadar pinjaman?

  • Jika anda fikir kadar faedah akan meningkat pada bulan yang akan datang atau lebih, anda mungkin memilih untuk mengunci kadar anda untuk memastikan kadar terendah yang mungkin.

  • Berhati-hati dengan kadar yang kelihatan terlalu rendah untuk menjadi kenyataan memandangkan kedudukan kewangan anda. Pada masa ini, penanda aras 30 tahun yang mematuhi kadar pinjaman konvensional ialah 5.570%. Jika anda menghadapi kadar yang rendah, mungkin nilai kadar yang rendah akan diimbangi oleh kos pendahuluan yang lebih besar. Pastikan anda menilai kos lengkap pinjaman dengan teliti.

  • Pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai pembiayaan yang berbeza dan kos yang berbeza. Atas sebab ini, berbaloi untuk membeli-belah untuk mendapatkan kadar dan syarat terbaik.

  • Ingat bahawa anda boleh mendapatkan sama ada gadai janji kadar tetap atau boleh laras. Gadai janji kadar tetap biasanya berkisar antara 10 hingga 30 tahun, dan kadar faedah kekal sama sepanjang hayat pinjaman. Dengan gadai janji kadar boleh laras, kadar faedah anda boleh berubah-ubah berdasarkan faktor pasaran.

Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman pematuhan terbaik untuk anda

Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil yang boleh membantu anda mendapatkan pinjaman pematuhan terbaik untuk keadaan anda:

1. Semak laporan kredit anda

Secepat mungkin, semak laporan kredit anda di AnnualCreditReport.com. Disebabkan oleh wabak itu, laporan kredit kini tersedia secara percuma setiap minggu daripada Experian, Equifax dan TransUnion hingga 20 April 2022. Semak laporan anda dengan teliti untuk mengetahui item lapuk dan ralat fakta. Pertikaikan sebarang ralat yang anda temui, kerana walaupun isu kecil boleh mengakibatkan skor kredit yang lebih rendah.

2. Susun dokumen anda

Siapkan kertas kerja anda supaya anda bersedia untuk proses permohonan gadai janji. Pemberi pinjaman kini boleh mendapatkan banyak maklumat terus daripada bank dan IRS, tetapi masih merupakan idea yang baik untuk mempunyai dokumen seperti stub gaji, penyata bank, akaun persaraan, borang W-2 dan penyata cukai yang berguna.

3. Bandingkan kadar pinjaman

Luangkan masa untuk membandingkan tawaran gadai janji daripada sekurang-kurangnya tiga pemberi pinjaman yang berbeza. Pertimbangkan keperluan dan keutamaan anda semasa membuat senarai pendek pemberi pinjaman untuk bekerjasama — anda mungkin mahu bermula dengan bank anda (jika ia menawarkan gadai janji), atau pertimbangkan kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian, sebagai contoh. Di luar syarat umum pinjaman, lihat dengan teliti setiap yuran dan mata pemberi pinjaman.

4. Dapatkan pra-kelulusan

Sebaik sahaja anda menemui pemberi pinjaman yang anda berminat untuk bekerjasama, anda boleh mendapatkan pralulus untuk pinjaman, yang boleh membantu mempercepatkan proses pembiayaan dan mendedahkan sebarang isu yang berkaitan dengan kredit anda sebelum ia muncul apabila anda memohon gadai janji secara rasmi. Mendapat pralulus juga membantu menunjukkan kepada penjual rumah bahawa anda adalah pembeli yang serius.

5. Elakkan berbelanja berlebihan

Pemberi pinjaman boleh menyemak dan menyemak semula laporan dan skor kredit anda dan pelbagai akaun kewangan sehingga tarikh tutup gadai janji anda. Fikirkan masa antara apabila anda memohon pinjaman dan apabila anda menutup sebagai tempoh "tenang", apabila anda berbelanja sesedikit mungkin. Semasa permohonan gadai janji anda sedang dalam proses, jangan memohon sebarang kredit baharu, seperti kad kredit atau pinjaman peribadi dan elakkan berbelanja untuk perkara yang anda tidak perlukan. Ini akan membantu memastikan proses penutupan berjalan lancar dan anda menerima pembiayaan yang anda jangkakan.

Sorotan

  • Pinjaman yang mematuhi tidak boleh melebihi had dolar tertentu, yang berubah dari tahun ke tahun. Pada tahun 2022, hadnya ialah $647,200 untuk kebanyakan bahagian AS tetapi lebih tinggi di beberapa kawasan yang lebih mahal.

  • Pinjaman yang mematuhi ialah gadai janji dengan terma dan syarat yang memenuhi kriteria pembiayaan Fannie Mae dan Freddie Mac.

  • Pinjaman yang mematuhi lazimnya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada jenis gadai janji lain.

  • Pemberi pinjaman lebih suka mengeluarkan pinjaman yang sesuai kerana ia boleh dibungkus dan dijual dalam pasaran gadai janji sekunder.