Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI).

Apakah nisbah hutang kepada pendapatan?

Nisbah hutang kepada pendapatan merujuk kepada berapa banyak pendapatan bulanan peminjam dimakan oleh hutang. Pemiutang, terutamanya pemberi pinjaman gadai janji, ingin tahu apa yang tinggal selepas semua bil bulanan dibayar.

Nisbah dikira dengan membahagikan pembayaran hutang bulanan dengan pendapatan kasar bulanan. Ia adalah barometer utama untuk meminjamkan wang kepada seseorang.

Juga dikenali oleh pemberi pinjaman sebagai nisbah belakang, nisbah hutang kepada pendapatan memberi kesan kepada skor kredit seseorang dan jenis pemberi pinjaman yang sanggup meminjamkan wang kepada peminjam.

Definisi Lebih Dalam

Langkah 1: Jumlahkan semua bil bulanan, termasuk pembayaran kad kredit minimum, pembayaran kereta, nafkah atau nafkah anak, bayaran sewa atau gadai janji dan pinjaman pelajar.

Langkah 2: Bahagikan jumlah hutang dengan pendapatan kasar bulanan (pendapatan sebelum cukai).

Langkah 3: Terjemahkan amaun kepada peratusan. Sebagai contoh, jika jumlah hutang ialah $2,500 dan pendapatan bulanan kasar ialah $6,000, bahagikan $2,500 dengan $6,000 dan berakhir dengan nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 0.4166, atau hampir 42 peratus.

Yang pasti, semakin rendah nisbah hutang kepada pendapatan peminjam, semakin baik peluang untuk mendapatkan pinjaman.

Ini kerana semakin tinggi nisbah hutang kepada pendapatan peminjam, semakin besar kemungkinan dia akan menghadapi masalah membuat pembayaran bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman berkemungkinan kecil untuk membuat pinjaman kepada orang yang mempunyai nisbah lebih daripada 36 peratus, walaupun mereka boleh dipujuk jika kredit orang itu baik. Begini cara Wells Fargo membahagikan cara pemberi pinjaman mungkin melihat nisbah hutang kepada pendapatan anda:

35 peratus atau kurang: Anda kelihatan baik. Hutang anda berada pada tahap yang boleh diurus.
36-49 peratus: Terdapat ruang untuk penambahbaikan. Anda harus mempertimbangkan untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan anda sekiranya berlaku perbelanjaan yang tidak dijangka, seperti bil perubatan atau pembaikan rumah atau kereta yang mahal.
50 peratus atau lebih: Anda berada dalam zon bahaya dan berkemungkinan mempunyai sedikit wang yang tinggal untuk kecemasan. Nisbah hutang kepada pendapatan ini akan mengehadkan pilihan peminjaman anda dengan teruk.

Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi tidak boleh diperbaiki. Peminjam boleh menurunkan nisbah mereka dengan menjual kereta yang mereka pembiayaan dan dengan membayar kad kredit. Di samping itu, peminjam boleh menyatukan hutang lain dengan pembiayaan semula gadai janji keluar tunai jika rumah mereka mempunyai ekuiti yang mencukupi.

Contoh nisbah hutang kepada pendapatan

Pendapatan bulanan Jackie ialah $10,000, yang bersamaan dengan $120,000 setahun. Bayaran hutang bulanannya berjumlah $4,000. Nisbah hutang kepada pendapatannya ialah 40 peratus. Nisbah ini melebihi 36 peratus maksimum yang diterima oleh kebanyakan pemberi pinjaman.

Untuk layak mendapat pinjaman baharu, Jackie boleh menurunkan nisbahnya dengan menjual kenderaan yang dibiayainya dan dengan memotong hutang kad kreditnya. Atau, jika rumahnya mempunyai ekuiti yang mencukupi, dia boleh menyatukan hutang lain dengan refi tunai keluar.

Akhir sekali, dia boleh menyemak dengan pemberi pinjaman lain yang mungkin membenarkan nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih tinggi untuk kelulusan pinjaman.

##Sorotan

DTI sebanyak 43% biasanya merupakan nisbah tertinggi yang boleh dimiliki oleh peminjam dan masih layak untuk gadai janji, tetapi pemberi pinjaman biasanya mencari nisbah tidak lebih daripada 36%.
Nisbah DTI yang rendah menunjukkan pendapatan yang mencukupi berbanding pembayaran hutang, dan ini menjadikan peminjam lebih menarik.
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) mengukur jumlah pendapatan yang dijana oleh seseorang atau organisasi untuk membayar hutang.

##Soalan Lazim

Bagaimanakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan Berbeza daripada Nisbah Hutang kepada Had?

Kadangkala nisbah hutang kepada pendapatan digabungkan bersama dengan nisbah hutang kepada had. Walau bagaimanapun, kedua-dua metrik mempunyai perbezaan yang berbeza. Nisbah hutang kepada had, yang juga dipanggil nisbah penggunaan kredit, ialah peratusan daripada jumlah kredit tersedia peminjam yang sedang digunakan. Dalam erti kata lain, pemberi pinjaman ingin menentukan sama ada anda memaksimumkan kad kredit anda. Nisbah DTI mengira pembayaran hutang bulanan anda berbanding dengan pendapatan anda, di mana penggunaan kredit mengukur baki hutang anda berbanding dengan jumlah kredit sedia ada yang anda telah diluluskan oleh syarikat kad kredit.

Apakah Nisbah Hutang-kepada-Pendapatan yang Baik?

Sebagai garis panduan umum, 43% ialah nisbah DTI tertinggi yang boleh dimiliki oleh peminjam dan masih layak untuk gadai janji. Sebaik-baiknya, pemberi pinjaman memilih nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih rendah daripada 36%, dengan tidak lebih daripada 28% daripada hutang itu akan digunakan untuk membayar gadai janji atau bayaran sewa. Nisbah DTI maksimum berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, lebih rendah nisbah hutang kepada pendapatan, lebih baik peluang peminjam akan diluluskan, atau sekurang-kurangnya dipertimbangkan, untuk permohonan kredit.

Apakah Had Nisbah Hutang kepada Pendapatan?

Nisbah DTI tidak membezakan antara jenis hutang yang berbeza dan kos membayar hutang tersebut. Kad kredit membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar, tetapi ia digabungkan bersama dalam pengiraan nisbah DTI. Jika anda memindahkan baki anda daripada kad kadar faedah tinggi anda kepada kad kredit faedah rendah, bayaran bulanan anda akan berkurangan. Akibatnya, jumlah pembayaran hutang bulanan anda dan nisbah DTI anda akan berkurangan, tetapi jumlah hutang tertunggak anda akan kekal tidak berubah.

Mengapa Nisbah Hutang kepada Pendapatan Penting?

Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) ialah peratusan pendapatan kasar bulanan anda yang digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan anda dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko peminjaman anda. Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara hutang dan pendapatan. Sebaliknya, nisbah DTI yang tinggi boleh memberi isyarat bahawa seseorang individu mempunyai terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulan. Biasanya, peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah berkemungkinan menguruskan pembayaran hutang bulanan mereka dengan berkesan. Akibatnya, bank dan penyedia kredit kewangan ingin melihat nisbah DTI yang rendah sebelum mengeluarkan pinjaman kepada bakal peminjam.