Insurans Gadai Janji
Apakah itu insurans gadai janji?
Insurans gadai janji ialah polisi insurans yang melindungi pemberi pinjaman gadai janji dan dibayar oleh peminjam pinjaman.
Biasanya, apabila anda membeli pelan insurans, ia adalah untuk menyediakan perlindungan untuk anda. Insurans gadai janji, bagaimanapun, menyediakan perlindungan untuk pemberi pinjaman anda. Dengan insurans gadai janji, pemberi pinjaman atau pemegang hak milik dilindungi sekiranya anda tidak dapat membayar balik gadai janji atas sebarang sebab. Ini boleh termasuk ingkar pembayaran, gagal memenuhi kewajipan kontrak, meninggal dunia atau sebarang situasi lain yang menghalang gadai janji daripada dibayar balik sepenuhnya.
Bagaimana insurans gadai janji berfungsi
Secara umum, anda perlu membayar insurans gadai janji jika anda meletakkan kurang daripada 20 peratus pada pembelian rumah. Ini kerana anda telah kurang melabur dalam rumah di muka, jadi pemberi pinjaman telah mengambil lebih banyak risiko memberi anda gadai janji. Jumlah yang anda akan bayar bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki dan faktor lain.
Walaupun dengan insurans gadai janji, anda masih bertanggungjawab untuk pinjaman, dan jika anda ketinggalan atau berhenti membuat pembayaran, anda boleh kehilangan rumah anda untuk dirampas.
PMI lwn. MIP dan yuran lain
###PMI
PMI, atau insurans gadai janji swasta, biasanya diperlukan jika anda mendapatkan pinjaman konvensional dengan penurunan kurang daripada 20 peratus. Ini boleh termasuk pinjaman konvensional 3 peratus atau 5 peratus atau jenis gadai janji bayaran rendah yang lain. Kebanyakan peminjam membayar PMI dengan bayaran gadai janji bulanan mereka. Kos boleh berbeza-beza berdasarkan skor kredit anda, nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) dan faktor lain.
###MIP
MIP ialah premium insurans gadai janji yang diperlukan untuk pinjaman FHA dengan penurunan kurang daripada 20 peratus. Anda akan membayar untuk insurans gadai janji ini terlebih dahulu pada penutupan, dan juga setiap tahun. MIP pendahuluan bersamaan dengan 1.75 peratus daripada gadai janji anda, manakala MIP tahunan adalah antara 0.45 peratus hingga 1.05 peratus daripada gadai janji anda berdasarkan amaun yang anda pinjam, nisbah LTV dan tempoh pinjaman.
Yuran jaminan USDA
Yuran jaminan USDA ialah salah satu kos yang anda akan bayar untuk mendapatkan pinjaman USDA, yang tersedia untuk peminjam di kawasan luar bandar yang ditetapkan dan tidak mempunyai keperluan bayaran muka. Yuran jaminan dibayar pendahuluan dan setiap tahun, dengan yuran pendahuluan bersamaan dengan 1 peratus daripada pinjaman dan yuran tahunan bersamaan dengan 0.35 peratus.
Yuran pembiayaan VA
Pinjaman VA juga tidak mempunyai keperluan bayaran muka, tetapi tersedia secara eksklusif untuk anggota perkhidmatan, veteran dan pasangan yang masih hidup. Walaupun tiada insurans gadai janji diperlukan untuk pinjaman ini, terdapat yuran pembiayaan yang berkisar antara 1.4 peratus hingga 3.6 peratus daripada pinjaman, bergantung pada sama ada anda membuat bayaran pendahuluan (dan saiznya, jika ya) dan jika ini adalah kali pertama anda mendapatkan pinjaman VA. Yuran pembiayaan ini tidak perlu dibayar dalam beberapa keadaan.
Kebaikan dan keburukan insurans gadai janji
Walaupun insurans gadai janji memberi manfaat terutamanya kepada pemberi pinjaman, ia mempunyai tujuan untuk peminjam kerana ia membolehkan anda mendapatkan gadai janji dengan penjimatan bayaran muka yang terhad. Meletakkan 20 peratus boleh mencabar, terutamanya dengan nilai rumah yang semakin meningkat, jadi dengan membayar insurans gadai janji, anda masih boleh mendapatkan pinjaman tanpa memerlukan bayaran pendahuluan yang besar.
Menunggu sehingga anda mempunyai 20 peratus bayaran pendahuluan juga berisiko kehilangan kadar gadai janji yang menguntungkan. Insurans gadai janji menawarkan keupayaan untuk mendapatkan kadar tersebut sekarang, bermakna anda boleh menjimatkan faedah dari semasa ke semasa, walaupun meminjam lebih banyak wang dengan bayaran pendahuluan yang lebih kecil pada mulanya.
Walau bagaimanapun, terdapat kelemahan untuk insurans gadai janji, juga, terutamanya bahawa ia adalah perbelanjaan tambahan yang anda tidak perlu bayar, dan ia mungkin sukar untuk dikeluarkan jika anda mempunyai pinjaman FHA.
Bagaimana untuk menghapuskan insurans gadai janji
Jika anda mempunyai pinjaman konvensional, anda boleh menyingkirkan insurans gadai janji hanya dengan membayar pinjaman anda. Di bawah Akta Perlindungan Pemilik Rumah, pemberi pinjaman dikehendaki membatalkan insurans gadai janji anda sebaik sahaja baki anda mencapai 78 peratus daripada harga pembelian asal atau sebaik sahaja anda mencapai titik separuh jalan jadual pelunasan anda (jadi selepas 15 tahun gadai janji 30 tahun, contohnya ).
Anda juga boleh meminta pembatalan sebelum pengalihan keluar automatik sebaik sahaja baki anda mencapai 80 peratus daripada nilai asal. Sesetengah pemberi pinjaman menerima perkara ini jika anda berada dalam kedudukan yang baik dengan pembayaran anda.
Akhir sekali, anda boleh cuba membiayai semula gadai janji anda untuk keluar daripada insurans gadai janji, atau dapatkan rumah anda dinilai semula untuk melihat sama ada ia telah mendapat nilai dan nisbah LTV bertambah baik. Secara umum, strategi ini boleh berfungsi jika rumah anda telah dihargai dengan ketara sejak anda mula-mula mengeluarkan gadai janji anda.
##Sorotan
Ia tidak boleh dikelirukan dengan insurans hayat gadai janji, yang berkaitan dengan perlindungan waris jika peminjam meninggal dunia semasa berhutang pembayaran gadai janji.
Insurans gadai janji merujuk kepada polisi insurans yang melindungi pemberi pinjaman atau pemegang hak milik jika peminjam gagal membayar, meninggal dunia, atau sebaliknya tidak dapat memenuhi kewajipan kontrak gadai janji.
Tiga jenis insurans gadai janji termasuk insurans gadai janji persendirian, premium insurans gadai janji yang layak dan insurans hakmilik gadai janji.
