Nisbah Hujung Depan

Bagaimanakah Nisbah Hadapan Ditentukan?

Nisbah bahagian hadapan, juga dikenali sebagai nisbah gadai janji kepada pendapatan, ialah nisbah yang menunjukkan bahagian pendapatan individu yang diperuntukkan kepada pembayaran gadai janji. Nisbah bahagian hadapan dikira dengan membahagikan jangkaan bayaran gadai janji bulanan individu dengan pendapatan kasar bulanannya. Bayaran gadai janji biasanya terdiri daripada prinsipal, faedah, cukai, dan insurans gadai janji (PITI). Pemberi pinjaman menggunakan nisbah bahagian hadapan bersama-sama dengan nisbah bahagian belakang untuk menentukan jumlah yang perlu dipinjamkan.

Memahami Nisbah Front-End

Apabila memutuskan sama ada untuk melanjutkan gadai janji, pemberi pinjaman menganggap nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) lebih penting daripada mempunyai pendapatan yang stabil, membayar bil tepat pada masanya dan mempunyai skor FICO yang tinggi. Satu jenis nisbah DTI ialah nisbah bahagian hadapan. Sebagai tambahan kepada bayaran gadai janji am, ia juga mempertimbangkan kos lain yang berkaitan, seperti yuran persatuan pemilik rumah (HOA), jika berkenaan. Sebagai contoh, jangkaan perbelanjaan gadai janji seseorang ialah $2,000 ($1,700 bayaran gadai janji dan $300 yuran HOA), dan pendapatan bulanan mereka ialah $9,000; akibatnya, nisbah bahagian hadapan adalah lebih kurang 22%.

Nisbah Hujung Depan lwn. Nisbah Akhir Belakang

Nisbah bahagian hadapan mengukur berapa banyak pendapatan seseorang diperuntukkan untuk perbelanjaan gadai janji, termasuk PITI. Sebaliknya, nisbah bahagian belakang mengukur berapa banyak pendapatan seseorang diperuntukkan kepada semua hutang bulanan yang lain. Ia adalah jumlah semua kewajipan hutang lain dibahagikan dengan jumlah pendapatan orang itu. Hutang lain biasanya termasuk pembayaran pinjaman pelajar, pembayaran kad kredit, pembayaran pinjaman bukan gadai janji.

Pemberi pinjaman memilih pengguna untuk mempunyai nisbah tidak lebih daripada 36% kerana risiko lalai yang berkaitan. Nisbah bahagian belakang yang tinggi menunjukkan bahawa lebih banyak pendapatan peminjam diperuntukkan kepada obligasi hutang lain, menjadikan pendapatan kurang tersedia untuk gadai janji. Jika pendapatan peminjam terjejas, terdapat kemungkinan besar mereka tidak dapat memenuhi obligasi hutang, termasuk membayar gadai janji.

Apakah Nisbah Hadapan Ideal?

Pemberi pinjaman lebih suka nisbah bahagian hadapan tidak lebih daripada 28% untuk kebanyakan pinjaman dan 31% atau kurang untuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan nisbah bahagian belakang tidak lebih daripada 43%. Nisbah yang lebih tinggi menunjukkan peningkatan risiko lalai. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman boleh menerima nisbah yang lebih tinggi apabila faktor tertentu (cth, bayaran pendahuluan yang besar, penjimatan yang besar dan skor kredit yang menggalakkan) hadir. Sebagai contoh, jika peminjam dengan nisbah bahagian hadapan yang tinggi membayar separuh daripada harga belian sebagai bayaran pendahuluan atau meningkatkan simpanannya dengan ketara, pemberi pinjaman mungkin semakin bersedia untuk menawarkan gadai janji.

Jika tidak diluluskan, peminjam boleh mengurangkan hutang untuk menurunkan nisbah. Peminjam juga boleh mempertimbangkan untuk mempunyai cosigner pada gadai janji. Sebagai contoh, pinjaman FHA membenarkan saudara-mara yang mempunyai pendapatan yang mencukupi dan skor kredit yang baik untuk menandatangani.

Pertimbangan Khas

Hutang pelajar yang besar menghalang ramai pengguna daripada membeli rumah. Walaupun dengan skor kredit yang cemerlang, ramai yang menyedari bahawa nisbah bahagian hadapan mereka terlalu tinggi untuk pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, peminjam boleh menstruktur semula hutang supaya ia kurang memberi kesan kepada DTI bakal pemilik rumah. Sebagai contoh, mereka mungkin boleh menurunkan bayaran bulanan untuk pinjaman pelajar. Selain itu, pinjaman pelajar persekutuan mungkin membenarkan pembayaran yang menggunakan hanya 10% daripada pendapatan peminjam.

##Sorotan

• Nisbah bahagian belakang mengukur berapa banyak pendapatan seseorang dikhaskan untuk obligasi hutang lain.

• Pemberi pinjaman lebih suka nisbah bahagian hadapan tidak lebih daripada 28% untuk kebanyakan pinjaman dan tidak lebih daripada 31% untuk pinjaman FHA.

• Bayaran pinjaman pelajar yang besar sering menghalang pengguna daripada membeli rumah.

• Nisbah bahagian hadapan mengukur berapa banyak atau pendapatan seseorang dikhaskan untuk pembayaran gadai janji.