Sumbangan yang sepadan
Apakah Sumbangan Padanan?
Caruman sepadan ialah jenis caruman yang dipilih oleh majikan untuk dibuat kepada pelan persaraan tajaan majikan mereka. Caruman adalah berdasarkan caruman penangguhan elektif yang dibuat oleh pekerja.
Cara Sumbangan Padanan Berfungsi
Secara amnya, caruman majikan mungkin sepadan dengan caruman penangguhan elektif pekerja sehingga jumlah dolar atau peratusan pampasan tertentu. Sebagai contoh, majikan mungkin sepadan dengan 50% daripada caruman pekerja.
Ia selalunya mengambil masa beberapa tahun atau tempoh peletakan hak untuk manfaat ini bermula. Apabila pekerja diberi hak, maka mereka secara sah memiliki wang yang telah disumbangkan oleh majikan mereka kepada 401(k) atau akaun persaraan lain mereka. Jika pekerja meninggalkan syarikat, mereka akan kehilangan hak untuk menuntut apa-apa dana caruman sepadan yang mana mereka belum diberi hak sepenuhnya.
Peletakan hak juga mempunyai hubungan yang kuat dengan pengekalan pekerja. Bonus saham, sebagai contoh, boleh menarik pekerja yang dihargai untuk kekal bersama syarikat selama beberapa tahun, terutamanya jika syarikat itu menjanjikan dan mungkin diperoleh atau diumumkan pada tahun-tahun akan datang, yang bermakna stok pekerja akan berlipat ganda dalam nilai. .
Dalam sesetengah kes, letak hak adalah serta-merta. Sebagai contoh, pekerja adalah 100% terletak hak pada SEP dan caruman majikan SIMPLE . Berkenaan dengan 401(k), peletakhakan tebing atau jadual peletakhakan berperingkat mungkin meningkat kepada sumbangan padanan penuh. Majikan harus menyediakan jadual peletakhakan kepada pekerja bersama-sama dengan maklumat tentang pelan 401(k).
Sumbangan Sepadan dan Simpanan Persaraan
Dengan atau tanpa caruman sepadan majikan, individu mempunyai beberapa pilihan apabila menyimpan untuk persaraan. Mereka boleh menyumbang kepada akaun persaraan individu (IRA) atau Roth IRA mereka sendiri, bersama dengan pelan 401(k) syarikat. Bagi syarikat yang lebih kecil, rancangan SEP dan SIMPLE mungkin lebih berkesan.
Walau bagaimanapun, bentuk sumbangan dipadankan yang paling biasa berlaku dalam pelan 401(k). Terutamanya, 401(k)s ialah pelan persaraan tajaan majikan yang layak yang dicarum oleh pekerja atas dasar pasca cukai dan/atau sebelum cukai. Majikan boleh membuat sumbangan padanan atau bukan pilihan kepada pelan bagi pihak pekerja yang layak dan boleh menambah ciri perkongsian keuntungan tambahan.
Pendapatan dalam pelan 401(k) terakru berdasarkan cukai tertunda. Ini bermakna bahawa dalam satu tahun tertentu, pekerja tidak perlu membayar cukai ke atas dana ini; bagaimanapun, apabila mereka mengeluarkan jumlah pada 59½, umur persaraan yang layak, mereka membayar cukai pendapatan biasa jika caruman awal adalah sebelum cukai. Jika pekerja mengeluarkan dana sebelum 59½ atas sebab yang tidak layak, mereka boleh dikenakan penalti 10%.
Individu juga mesti mengambil pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan sebelum mereka mencapai umur tertentu, secara amnya 72. Disebabkan pengkompaunan,. semakin lama dana ini kekal dalam akaun persaraan, semakin berharga dana tersebut. Walau bagaimanapun, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) memaksa orang ramai untuk mula mengeluarkan wang pada satu ketika kerana ekonomi AS perlu menyimpan cukup dana ini dalam edaran.
Jika pelan itu membenarkan—dan pekerja masih bekerja selepas mereka mencapai umur 72 tahun—RMD boleh ditangguhkan sehingga 1 April berikutan tahun pekerja itu bersara.
Akta Selamat 2.0
Undang-undang baharu sedang dalam proses diluluskan oleh kerajaan yang kelihatan bersedia untuk merevolusikan simpanan persaraan dan sumbangan sepadan.
Pada 29 Mac 2022, Dewan Perwakilan AS meluluskan Akta Menjaga Persaraan Kuat 2022, juga dikenali sebagai Akta Selamat 2.0. Rang undang-undang ini, yang kini menuju ke Senat, bertujuan untuk memberi insentif kepada rakyat Amerika untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan dan secara meluas dijangka akan diluluskan tidak lama lagi dalam beberapa bentuk dan menjadi undang-undang.
Peruntukan ketara dalam perundangan yang diluluskan oleh Dewan Perwakilan AS termasuk pendaftaran automatik mandatori, umur permulaan yang lebih lewat untuk RMD, peningkatan sumbangan mengejar dan perubahan berikut untuk sumbangan sepadan:
Majikan memadankan caruman kepada Roth 401(k): Pada masa ini, majikan padanan caruman dibayar ke dalam akaun sebelum cukai 401(k) pekerja. Itu akan berubah di bawah Akta Selamat kedua, yang mahu memberi pekerja pilihan untuk menerima semua atau beberapa caruman sepadan majikan dalam Roth 401(k) yang dibiayai selepas cukai mereka.
Pemadanan pinjaman pelajar: Pekerja yang menggunakan gaji mereka untuk membayar pinjaman pelajar dan bukannya menyimpan untuk persaraan boleh mendapatkan sumbangan yang sepadan untuk pembayaran ini, meningkatkan dana persaraan mereka tanpa menyumbang kepadanya.
##Sorotan
Ia boleh mengambil masa bertahun-tahun untuk tempoh peletakan hak untuk bermula.
Majikan mungkin sepadan dengan jumlah caruman pekerja tertentu.
Sumbangan sepadan adalah berdasarkan sumbangan penangguhan elektif.
##Soalan Lazim
Berapa Banyak yang Lazimnya Padankan Syarikat pada 401(k)s?
Padanan majikan biasa pada 401(k) ialah 50% daripada caruman pekerja sehingga 6% daripada gaji mereka. Dalam erti kata lain, jika anda memperoleh $60,000 setahun dan menyumbang sekurang-kurangnya 6% daripada gaji anda kepada pelan anda, syarikat anda akan menambah $1,800—6% daripada $60,000 = $3,600 / 2 = $1,800.
Berapa Banyak yang Perlu Sumbangan Pekerja kepada 401(k) Mereka?
Secara umumnya dinasihatkan untuk mencarum secukupnya untuk mendapatkan sumbangan padanan maksimum daripada majikan anda. Lebih banyak majikan mencarum, lebih baik, kerana ini adalah wang percuma di atas gaji anda.
Berapakah Peratusan Caruman Anda Akan Dipadankan oleh Majikan Anda?
Itu bergantung pada betapa pemurahnya bos anda. Sesetengah majikan menawarkan 100% caruman sepadan, yang hebat, manakala yang lain tidak sepadan dengan apa-apa dan menyumbang sifar. Padanan 50% adalah perkara biasa.
