bank
Hvad er en bank?
En bank er en finansiel institution med tilladelse til at modtage indskud og yde lån. Banker kan også levere finansielle tjenester såsom formueforvaltning, valutaveksling og pengeskabe. Der er flere forskellige slags banker, herunder detailbanker, kommercielle eller virksomhedsbanker og investeringsbanker. I de fleste lande er banker reguleret af den nationale regering eller centralbank.
##Forstå banker
Banker er en meget vigtig del af økonomien, fordi de leverer vitale tjenester til både forbrugere og virksomheder. Som udbydere af finansielle tjenester giver de dig et sikkert sted at opbevare dine kontanter. Gennem en række forskellige kontotyper såsom check- og opsparingskonti og indskudsbeviser (CD'er) kan du udføre rutinemæssige banktransaktioner som indbetalinger, hævninger, checkskrivning og regningsbetalinger. Du kan også spare dine penge og tjene renter på din investering. Pengene, der er gemt på de fleste bankkonti, er føderalt forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. op til en grænse på $250.000 for individuelle indskydere og $500.000 for fælles indskud.
Banker giver også kreditmuligheder til mennesker og virksomheder. Banken låner de penge, du indsætter i banken – kortfristede kontanter – til andre til langfristet gæld,. såsom billån, kreditkort, realkreditlån og andre gældskøretøjer. Denne proces hjælper med at skabe likviditet i markedet - hvilket skaber penge og holder udbuddet i gang.
Ligesom enhver anden virksomhed er målet for en bank at tjene penge til sine ejere. For de fleste banker er ejerne deres aktionærer. Banker gør dette ved at opkræve flere renter på de lån og anden gæld, de udsteder til låntagere, end hvad de betaler til folk, der bruger deres opsparingsmidler. For et simpelt eksempel, tjener en bank, der betaler 1 % rente på opsparingskonti og opkræver 6 % rente for lån, en bruttofortjeneste på 5 % til sine ejere.
Banker tjener penge ved at opkræve flere renter til låntagere, end de betaler på opsparingskonti.
En banks størrelse bestemmes af, hvor den er placeret, og hvem den betjener – fra små, samfundsbaserede institutioner til store kommercielle banker. Ifølge FDIC var der lidt over 4.200 FDIC-forsikrede kommercielle banker i USA i 2021. Dette antal inkluderer nationale banker, statsautoriserede banker, kommercielle banker og andre finansielle institutioner. Selvom traditionelle banker tilbyder både en fysisk placering og en online tilstedeværelse, dukkede en ny trend i online-banker op i begyndelsen af 2010'erne. Disse banker tilbyder ofte forbrugerne højere renter og lavere gebyrer. Bekvemmelighed, renter og gebyrer er nogle af de faktorer, der hjælper forbrugerne med at bestemme deres foretrukne banker.
Hvordan reguleres banker?
Amerikanske banker kom under intens kontrol efter den globale finanskrise i 2008. Amerikanske banker er reguleret på stats- eller nationalt plan. Afhængigt af strukturen kan de reguleres på begge niveauer. Statsbanker er reguleret af en stats bankafdeling eller afdeling for finansielle institutioner. Dette agentur er generelt ansvarlig for at regulere spørgsmål såsom tilladt praksis, hvor mange renter en bank kan opkræve, og revision og inspektion af banker.
Nationale banker er reguleret af Office of the Controller of the Currency (OCC). OCC-regler dækker primært bankkapitalniveauer, aktivkvalitet og likviditet. Som nævnt ovenfor er banker med FDIC-forsikring desuden reguleret af FDIC.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act blev vedtaget i 2010 med det formål at reducere risici i det amerikanske finanssystem efter finanskrisen. I henhold til denne lov vurderes store banker at have tilstrækkelig kapital til at fortsætte med at operere under udfordrende økonomiske forhold. Denne årlige vurdering kaldes en stresstest.
Banktyper
Detailbanker beskæftiger sig specifikt med detailforbrugere, selvom nogle globale finansielle servicevirksomheder indeholder både detail- og kommercielle bankdivisioner. Disse banker tilbyder tjenester til offentligheden og kaldes også personlige eller generelle bankinstitutioner. Detailbanker tilbyder tjenester såsom check- og opsparingskonti, låne- og realkredittjenester, finansiering af biler og kortfristede lån såsom kassekredit. Mange større detailbanker kan også tilbyde deres kunder kreditkort- og valutavekslingstjenester. Større detailbanker henvender sig også ofte til personer med høj nettoværdi med specialtjenester såsom private banking og formueforvaltning. Eksempler på detailbanker omfatter TD Bank og Citibank.
Kommercielle banker eller virksomhedsbanker leverer specialtjenester til deres virksomhedskunder, fra ejere af små virksomheder til store virksomhedsenheder. Sammen med den daglige forretningsbank giver disse banker også deres kunder blandt andet kredittjenester, likviditetsstyring , kommercielle ejendomstjenester, arbejdsgiverservice og handelsfinansiering. JPMorgan Chase og Bank of America er to populære eksempler på kommercielle banker, selvom begge også har store detailbankafdelinger.
Investeringsbanker fokuserer på at forsyne erhvervskunder med komplekse tjenester og finansielle transaktioner, såsom tegning og bistand med fusions- og opkøbsaktiviteter (M&A). Som sådan er de primært kendt som finansielle formidlere i de fleste af disse transaktioner. Kunder spænder almindeligvis fra store virksomheder, andre finansielle institutioner, pensionsfonde, regeringer og hedgefonde. Morgan Stanley og Goldman Sachs er eksempler på amerikanske investeringsbanker.
I modsætning til de ovennævnte banker er centralbanker ikke markedsbaserede og handler ikke direkte med offentligheden. I stedet er de primært ansvarlige for valutastabilitet, styring af inflation og pengepolitik og overvågning af et lands pengemængde. De regulerer også medlemsbankernes kapital- og reservekrav . Nogle af verdens største centralbanker omfatter den amerikanske centralbank, Den Europæiske Centralbank, Bank of England, Bank of Japan, Swiss National Bank og People's Bank of China.
Bank vs. Kreditforening
Kreditforeninger varierer i størrelse fra små, samfundsbaserede enheder til større med tusindvis af filialer over hele landet. Ligesom banker leverer kreditforeninger rutinemæssige finansielle tjenester til deres kunder, som generelt kaldes medlemmer. Disse tjenester omfatter indbetalinger, udbetalinger og grundlæggende kredittjenester.
Men der er nogle iboende forskelle mellem de to. En bank er en profitdrevet enhed, mens en kreditforening er en nonprofitorganisation, der traditionelt drives af frivillige. Oprettet, ejet og drevet af deltagere er de generelt skattefritaget . Medlemmer køber andele i andelsforeningen, og disse penge samles for at levere en kreditforenings kredittjenester. Fordi de er mindre enheder, har de en tendens til at levere et begrænset udvalg af tjenester sammenlignet med banker. De har også færre lokationer og pengeautomater.
Bundlinjen
Der er mange typer banker, der tilbyder varierende serviceniveauer og produkter, så de kan opfylde stort set ethvert bankbehov. En lille smule forskning og sammenligning vil sikre, at du finder det rigtige til at beskytte dine penge, etablere kredit, foretage betalinger, ansøge om lån, modtage midler og spare penge til fremtidige behov såsom pensionering, nødsituationer, boligkøb og så videre.
##Højdepunkter
I de fleste lande er banker reguleret af den nationale regering eller centralbank.
En bank er en finansiel institution med tilladelse til at modtage indlån og yde lån.
Der er flere typer banker, herunder detail-, kommercielle- og investeringsbanker.
##Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg vælge en detailbank, en kreditforening eller en kommerciel bank?
Du bør overveje, om du vil have både erhvervs- og privatkonti i samme bank, eller om du vil have dem i separate banker. En detailbank, som har basale bankydelser til kunderne, er den mest velegnede til hverdagsbank. Du kan vælge en traditionel bank, som har en fysisk bygning, eller en netbank, hvis du ikke ønsker eller har behov for at besøge en bankfilial fysisk. Du kan overveje en kreditforening , som er en nonprofitinstitution og er tilgængelig for at tjene behovene hos mennesker med en fælles arbejdsgiver, fagforening eller professionel interesse.
Er nogen ikke-bankkonti forsikret?
Missionen for Securities Investor Protection Corporation (SIPC) er at inddrive kontanter og værdipapirer i tilfælde af, at et medlemsmæglerfirma mislykkes. SIPC er et nonprofit-selskab, som Kongressen oprettede i 1970. SIPC beskytter kunderne hos alle registrerede mæglerfirmaer i USA. Dette gælder for aktier og obligationer (værdipapirer) og kontanter, som et mæglerfirma besidder. Mæglerfirmaer fejler sjældent eller lukker pludseligt, men hvis dette sker, hjælper SIPC med at lukke firmaet gennem likvidation og etablerer kravsprocesser, hvorved det kan beskytte investoren. SIPC beskytter din konto for op til $500.000 i værdipapirer. Dette inkluderer en grænse på $250.000 i kontanter på din konto. Dette link viser dig en liste over alle registrerede SIPC-medlemmer.
Hvilke andre faktorer spiller ind ved at vælge en bank?
Bankens størrelse er en anden overvejelse. Store detailbanker er ofte velkendte banker med store navne og har lokationer i hele USA, hvilket er praktisk, hvis du ofte rejser på arbejde eller ferie. Du ville have lettere adgang til dine penge, når du er væk, og du kan muligvis undgå udenlandske hæveautomatgebyrer. Ellers vil du måske opleve, at en mindre bank ville tilbyde mere personlig kundeservice og de produkter, du foretrækker. En samfundsbank tager f.eks. indlån og lån lokalt, hvilket kunne tilbyde et mere personligt bankforhold. Vælg en bekvem placering, hvis du vælger en bank med en fysisk placering. Hvis du har en økonomisk nødsituation, ønsker du ikke at skulle rejse langt for at få kontanter. Se, om den bank, du vælger, tilbyder andre tjenester såsom kreditkort, lån og pengeskabe. Nogle banker tilbyder også smartphone-apps, som kan være nyttige. Banker opkræver renter på lån samt månedlige vedligeholdelsesgebyrer, overtræksgebyrer og bankoverførselsgebyrer. Nogle store banker flytter til at afslutte kassekreditgebyrer i 2022, så det kan være en vigtig overvejelse.
Hvordan ved jeg, at mine penge er sikre i en bank?
Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) er et uafhængigt agentur oprettet af Kongressen for at opretholde stabilitet og offentlig tillid til det amerikanske finansielle system. FDIC forsikrer indskud; fører tilsyn med og undersøger banker for sikkerhed og forbrugerbeskyttelse. Standardforsikringsbeløbet er $250.000 pr. indskyder, pr. forsikret bank, for hver kontoejerkategori. Du behøver ikke at købe denne forsikring – hvis du åbner et indskud i en FDIC-forsikret bank, er du automatisk dækket. Denne side kan hjælpe dig med at finde FDIC-forsikrede banker og filialer.
