Dekning Trigger
Hva er en dekningstrigger?
En dekningstrigger er en hendelse som må inntreffe for at en ansvarsforsikring skal gjelde for et tap. Dekningsutløsere er skissert på polisespråket, og domstoler vil bruke forskjellige juridiske teorier knyttet til utløsere for å avgjøre om forsikringsdekning gjelder.
Hvordan en dekningstrigger fungerer
Forsikringsselskaper bruker dekningstriggere for å sikre at polisene de tegner kun gjelder når spesifikke hendelser inntreffer. De gjør dette for å sikre at de kun betaler krav under visse omstendigheter, selv om dette kan flytte bevisbyrden for at en forsikring skal gjelde for den forsikrede.
Fordi det kan være dyrt eller vanskelig å bevise hvilke utløsere som brukes, stoler domstolene på juridiske teorier for å gi veiledning. Disse teoriene gjelder for forsikringssaker som involverer ulike hendelser. Fire forskjellige teorier gjelder for dekningstriggere: faktisk skade, manifestasjon, eksponering og kontinuerlig trigger.
Dekning Trigger Theories
- Injury-in-fact teori sier at dekningsutløseren er selve skaden, så når forsikrede bryter beinet gjelder ansvarsforsikringen. Et eksempel på denne teorien var i Louisiana der et selskap sølte farlig avfall i en lokal elv, og at avfallet kom inn i et drikkesystem måneder senere. Som et resultat ble en familie syk på grunn av å drikke vannet. Skadeutløseren er den gang familien ble syk, ikke da det farlige avfallet ble dumpet i elven.
– Manifestasjonstriggerteori sier at dekningsutløseren er oppdagelsen av skaden eller skaden, så når forsikrede oppdager at kjøretøyet hans er skadet, gjelder dekningen. I noen tilfeller kan domstolene være uenige om de bruker den faktiske datoen for oppdagelsen, eller om de bruker tiden da skaden skulle ha blitt oppdaget. Et godt eksempel på denne teorien i aksjon er da en saksøker påsto at arbeidet som et HVAC-selskap i Texas fullførte i 2010 lekket over tid, og forårsaket skade på hjemmets gipsvegg, tak og gulv. Skademåleren oppdaget lekkasjen i november 2017. Den forsikrede leverte kravet til sine 2010 til 2017 CGL-transportører. Transportørene som ga dekningen i 2010 til 2016 nektet dekning fordi Texas hadde tatt i bruk manifestasjonsdekningsutløseren.
– Eksponeringstriggerteori gjelder ofte skader som manifesterer seg over tid, slik som de som er forårsaket av innånding av skadelige kjemikalier. Det kan ta år før skaden vises, men domstolene kan vurdere den opprinnelige eksponeringsperioden (f.eks. når skadelidte først ble eksponert for kjemikaliene).
- Kontinuerlig trigger teori sier at en kombinasjon av triggertyper – manifestasjon, eksponering og faktisk skade – fører til en skade som utvikler seg over tid. Denne typen trigger brukes for å sikre at forsikringsselskapets forpliktelser ikke utvannes. For eksempel brukte en matvareprodusent et konserveringsmiddel for å øke holdbarheten til et av produktene sine. Dette konserveringsmidlet ble senere funnet å forårsake helseproblemer, selv om det tok år før sykdommen utviklet seg. I løpet av perioden produsenten brukte konserveringsmiddelet, hadde den kjøpt flere forskjellige ansvarsforsikringer. Under en kontinuerlig skadeutløser sies hver av disse forsikringene å gi dekning, siden skaden skjedde over en tidsperiode der flere dekninger overlappet.
Høydepunkter
En dekningstrigger er skissert i en forsikring som en hendelse som vil utløse før en utbetaling.
Forsikringsselskaper bruker dekningstriggere for å sikre at polisene de tegner kun gjelder når spesifikke hendelser inntreffer.
