覆盖触发
什么是覆盖触发器？
承保触发是为了使责任政策适用于损失而必须发生的事件。保单语言中概述了承保触发因素，法院将使用与触发因素有关的不同法律理论来确定保单承保范围是否适用。
覆盖触发器的工作原理
保险公司使用承保触发器来确保他们承保的保单仅在特定事件发生时适用。他们这样做是为了确保他们只在某些情况下支付索赔，尽管这可以转移证明保单应该适用于被保险人的负担。
由于证明所应用的触发因素可能既昂贵又困难，法院依靠法律理论来提供指导。这些理论适用于涉及不同事件的保险案件。四种不同的理论适用于覆盖触发：实际伤害、表现、暴露和持续触发。
覆盖触发理论
- 事实上的伤害理论表示保险触发因素是伤害本身，因此当被保险人摔断腿时，责任保险适用。这种理论的一个例子是在路易斯安那州，一家公司将危险废物泄漏到当地的河流中，几个月后这些废物进入了饮水系统。结果，一个家庭因喝水而生病。实际伤害的触发因素是家人生病的时间，而不是危险废物被倾倒到河里的时间。
-表现触发理论认为，保险触发是伤害或损坏的发现，因此当被保险人发现他或她的车辆损坏时，保险适用。在某些情况下，法院可能会在是否使用发现的实际日期，或者是否使用应该发现损害的时间方面存在分歧。这种理论的一个很好的例子是，索赔人声称德克萨斯 HVAC 公司在 2010 年完成的工作随着时间的推移而泄漏，导致他们家的石膏板、天花板和地板受损。索赔人于 2017 年 11 月发现泄漏。被保险人向其 2010 年至 2017 年的 CGL 承运人提出索赔。在 2010 年至 2016 年提供覆盖的运营商拒绝覆盖，因为德克萨斯州采用了表现覆盖触发。
-暴露触发理论通常适用于随着时间的推移而出现的伤害，例如由吸入有害化学物质引起的伤害。伤害可能需要数年才能出现，但法院可能会考虑最初的接触时间（例如，受害方第一次接触化学品的时间）。
- 连续触发理论指出，触发类型（表现、暴露和实际伤害）的组合会导致伤害随着时间的推移而发展。这种类型的触发器用于确保保险公司的义务不被稀释。例如，一家食品制造商使用防腐剂来延长其产品的保质期。后来发现这种防腐剂会导致健康问题，尽管这种疾病需要数年才能发展。在制造商使用防腐剂期间，它购买了几种不同的责任保险。在连续伤害触发下，据说这些政策中的每一个都提供保险，因为伤害发生在多个保险重叠的一段时间内。
＃＃ 强调
保险单中概述了承保范围触发事件，该事件将在支付之前触发。
保险公司使用承保触发器来确保他们承保的保单仅在特定事件发生时适用。
