Deckungsauslöser
Was ist ein Deckungsauslöser?
Ein Deckungsauslöser ist ein Ereignis, das eintreten muss, damit eine Haftpflichtversicherung auf einen Verlust Anwendung findet. Deckungsauslöser werden in der Policensprache umrissen, und Gerichte werden unterschiedliche Rechtstheorien in Bezug auf Trigger verwenden, um zu bestimmen, ob Versicherungsschutz gilt.
Wie ein Deckungsauslöser funktioniert
Versicherungsunternehmen verwenden Deckungsauslöser, um sicherzustellen, dass die von ihnen gezeichneten Policen nur dann gelten, wenn bestimmte Ereignisse eintreten. Sie tun dies, um sicherzustellen, dass sie Ansprüche nur unter bestimmten Umständen bezahlen, obwohl dies die Beweislast verlagern kann, dass eine Police für den Versicherten gelten sollte.
Da der Nachweis, welche Auslöser angewendet wurden, teuer oder schwierig sein kann, verlassen sich Gerichte auf Rechtstheorien, um Orientierung zu geben. Diese Theorien gelten für Versicherungsfälle mit unterschiedlichen Ereignissen. Vier verschiedene Theorien gelten für Deckungsauslöser: tatsächliche Verletzung, Manifestation, Exposition und kontinuierlicher Auslöser.
Coverage-Trigger-Theorien
Haftpflichtversicherung greift , wenn sich der Versicherte das Bein bricht . Ein Beispiel für diese Theorie war in Louisiana, wo ein Unternehmen gefährliche Abfälle in einen örtlichen Fluss verschüttete und diese Abfälle Monate später in ein Trinksystem gelangten. Infolgedessen wurde eine Familie krank, weil sie das Wasser getrunken hatte. Der eigentliche Verletzungsauslöser ist der Zeitpunkt, zu dem die Familie krank wurde, nicht der Zeitpunkt, an dem der gefährliche Abfall in den Fluss gekippt wurde.
Die Theorie des Manifestationsauslösers besagt, dass der Deckungsauslöser die Entdeckung der Verletzung oder des Schadens ist. Wenn der Versicherte also feststellt, dass sein Fahrzeug beschädigt ist, gilt die Deckung. In einigen Fällen unterscheiden sich die Gerichte darin, ob sie das tatsächliche Datum der Entdeckung oder den Zeitpunkt verwenden, zu dem der Schaden hätte entdeckt werden müssen. Ein gutes Beispiel für diese Theorie in der Praxis ist, als ein Kläger behauptete, dass die Arbeiten, die ein texanisches HLK-Unternehmen im Jahr 2010 abgeschlossen hatte, im Laufe der Zeit undicht waren und Schäden an den Trockenwänden, der Decke und dem Boden ihres Hauses verursachten. Der Kläger entdeckte das Leck im November 2017. Der Versicherte reichte den Anspruch bei seinen CGL-Spediteuren von 2010 bis 2017 ein. Die Fluggesellschaften, die die Abdeckung in den Jahren 2010 bis 2016 bereitgestellt haben, lehnten die Abdeckung ab, weil Texas den Auslöser für die Abdeckung der Manifestation übernommen hatte.
Die Expositionsauslöser- Theorie gilt häufig für Verletzungen, die sich im Laufe der Zeit manifestieren, wie z. B. solche, die durch das Einatmen schädlicher Chemikalien verursacht werden. Es kann Jahre dauern, bis die Verletzung sichtbar wird, aber Gerichte können den ursprünglichen Zeitraum der Exposition berücksichtigen (z. B. als der Geschädigte den Chemikalien zum ersten Mal ausgesetzt war).
Die Theorie des kontinuierlichen Auslösers besagt, dass eine Kombination von Auslösertypen – Manifestation, Exposition und tatsächliche Verletzung – zu einer Verletzung führt, die sich im Laufe der Zeit entwickelt. Diese Art von Auslöser wird verwendet, um sicherzustellen, dass die Verpflichtungen des Versicherungsunternehmens nicht verwässert werden. Beispielsweise verwendete ein Lebensmittelhersteller ein Konservierungsmittel, um die Haltbarkeit eines seiner Produkte zu verlängern. Später wurde festgestellt, dass dieses Konservierungsmittel gesundheitliche Probleme verursacht, obwohl es Jahre dauerte, bis sich die Krankheit entwickelte. In der Zeit, in der der Hersteller das Konservierungsmittel verwendete, hatte er verschiedene Haftpflichtversicherungen abgeschlossen. Unter einem kontinuierlichen Verletzungsauslöser soll jede dieser Policen Deckung bieten, da die Verletzung über einen Zeitraum aufgetreten ist, in dem sich mehrere Deckungen überschnitten haben.
Höhepunkte
Ein Deckungsauslöser wird in einer Versicherungspolice als Ereignis beschrieben, das vor einer Auszahlung ausgelöst wird.
Versicherungsunternehmen verwenden Deckungsauslöser, um sicherzustellen, dass die von ihnen gezeichneten Policen nur dann gelten, wenn bestimmte Ereignisse eintreten.
