Dækningsudløser
Hvad er en dækningsudløser?
En dækningsudløser er en hændelse, der skal indtræffe, for at en ansvarspolitik kan gælde for et tab. Dækningsudløsere er beskrevet i policens sprog, og domstolene vil bruge forskellige juridiske teorier vedrørende udløsere til at afgøre, om policedækning gælder.
Hvordan en dækningsudløser virker
Forsikringsselskaber bruger dækningsudløsere til at sikre, at de forsikringer, de tegner, kun gælder, når specifikke begivenheder indtræffer. De gør dette for at sikre, at de kun betaler erstatningskrav under visse omstændigheder, selvom dette kan flytte bevisbyrden for, at en police skal gælde for den forsikrede.
Fordi det kan være dyrt eller vanskeligt at bevise, hvilke triggere der anvendes, stoler domstolene på juridiske teorier til at give vejledning. Disse teorier gælder for forsikringssager, der involverer forskellige begivenheder. Fire forskellige teorier gælder for dækningsudløsere: faktisk skade, manifestation, eksponering og kontinuerlig trigger.
Dækningstriggerteorier
Injury-in-fact teori siger, at dækningsudløseren er selve skaden, så når forsikrede brækker benet , gælder ansvarsforsikringen. Et eksempel på denne teori var i Louisiana, hvor en virksomhed spildte farligt affald i en lokal flod, og dette affald kom ind i et drikkesystem måneder senere. Som følge heraf blev en familie syg på grund af at drikke vandet. Den faktiske skadesudløser er det tidspunkt, hvor familien blev syg, ikke da det farlige affald blev dumpet i floden.
Manifestationstriggerteori siger, at dækningsudløseren er opdagelsen af skaden eller skaden, så når den forsikrede opdager, at hans eller hendes køretøj er beskadiget, gælder dækningen. I nogle tilfælde kan domstolene være uenige om, hvorvidt de bruger den faktiske dato for opdagelsen, eller om de bruger det tidspunkt, hvor skaden skulle have været opdaget. Et godt eksempel på denne teori i aktion er, da en sagsøger hævdede, at det arbejde, et HVAC-firma i Texas udførte i 2010, lækkede over tid og forårsagede skade på deres hjems gipsvæg, loft og gulvbelægning. Sagsøgeren opdagede lækagen i november 2017. Den forsikrede fremsendte kravet til sine 2010 til 2017 CGL-selskaber. De luftfartsselskaber, der leverede dækningen i 2010 til 2016, nægtede dækning, fordi Texas havde vedtaget manifestationsdækningens trigger.
Eksponeringstriggerteori gælder ofte for skader, der manifesterer sig over tid, såsom dem, der er forårsaget af indånding af skadelige kemikalier. Det kan tage år, før skaden viser sig, men domstolene kan overveje den oprindelige eksponeringsperiode (f.eks. da skadelidte første gang blev udsat for kemikalierne).
Kontinuerlig trigger teori siger, at en kombination af triggertyper - manifestation, eksponering og faktisk skade - fører til en skade, der udvikler sig over tid. Denne type trigger bruges til at sikre, at forsikringsselskabets forpligtelser ikke udvandes. For eksempel brugte en fødevareproducent et konserveringsmiddel til at øge holdbarheden af et af sine produkter. Dette konserveringsmiddel viste sig senere at forårsage helbredsproblemer, selvom det tog år for sygdommen at udvikle sig. I den periode, hvor producenten brugte konserveringsmidlet, havde den købt flere forskellige ansvarsforsikringer. Under en kontinuerlig skadeudløser siges hver af disse forsikringer at give dækning, da skaden opstod over en periode, hvor flere dækninger overlappede.
Højdepunkter
En dækningsudløser er skitseret i en forsikring som en hændelse, der vil udløse før en udbetaling.
Forsikringsselskaber bruger dækningsudløsere til at sikre, at de policer, de tegner, kun gælder, når der opstår specifikke begivenheder.
