Триггер покрытия

Что такое триггер покрытия?

Триггер покрытия — это событие, которое должно произойти, чтобы политика ответственности применялась к убытку. Триггеры покрытия изложены на языке полиса, и суды будут использовать различные юридические теории, относящиеся к триггерам, чтобы определить, применяется ли страховое покрытие.

Как работает триггер покрытия

Страховые компании используют триггеры покрытия, чтобы гарантировать, что полисы, которые они гарантируют, применяются только при наступлении определенных событий. Они делают это, чтобы гарантировать, что они оплачивают претензии только при определенных обстоятельствах, хотя это может переложить бремя доказывания того, что полис должен применяться к застрахованному.

Поскольку доказательство того, какие триггеры были применены, может быть дорогостоящим или трудным делом, суды полагаются на юридические теории в качестве руководства. Эти теории применимы к страховым случаям, связанным с различными событиями. К триггерам покрытия применяются четыре различные теории: фактическое повреждение, проявление, воздействие и непрерывный триггер.

Теории триггеров покрытия

Теория фактической травмы гласит, что триггером покрытия является сама травма, поэтому, когда застрахованный ломает ногу, применяется страхование ответственности. Один из примеров этой теории был в Луизиане, где компания слила опасные отходы в местную реку, и через несколько месяцев эти отходы попали в питьевую систему. В результате семья заболела из-за питья воды. Фактически триггером травмы является время, когда семья заболела, а не когда опасные отходы были сброшены в реку.
Теория триггера проявления гласит, что триггером покрытия является обнаружение травмы или повреждения, поэтому, когда застрахованный обнаруживает, что его или ее автомобиль поврежден, применяется покрытие. В некоторых случаях суды могут расходиться во мнениях относительно того, используют ли они фактическую дату обнаружения или время, когда ущерб должен был быть обнаружен. Хорошим примером этой теории в действии является случай, когда истец утверждал, что работа, выполненная техасской компанией HVAC в 2010 году, со временем протекла, что привело к повреждению гипсокартона, потолка и пола в их доме. Истец обнаружил утечку в ноябре 2017 года. Страхователь предъявил иск своим перевозчикам CGL с 2010 по 2017 год. Операторы связи, которые обеспечивали покрытие с 2010 по 2016 год, отказали в покрытии, потому что Техас принял триггер покрытия.
Теория триггера воздействия часто применяется к травмам, которые проявляются с течением времени, например, вызванным вдыханием вредных химических веществ. Могут пройти годы, прежде чем появится травма, но суды могут учитывать первоначальный период воздействия (например, когда пострадавшая сторона впервые подверглась воздействию химических веществ).
Теория постоянного триггера утверждает, что сочетание типов триггеров — проявление, воздействие и фактическое повреждение — приводит к травме, которая развивается с течением времени. Этот тип триггера используется для обеспечения того, чтобы обязательства страховой компании не были размыты. Например, производитель продуктов питания использовал консервант для увеличения срока годности одного из своих продуктов. Позже выяснилось, что этот консервант вызывает проблемы со здоровьем, хотя для развития болезни потребовались годы. В течение периода, когда производитель использовал консервант, он приобрел несколько различных полисов ответственности. Считается, что при триггере непрерывной травмы каждый из этих полисов обеспечивает покрытие, поскольку травма произошла в течение периода времени, в течение которого несколько страховых покрытий перекрывались.

Особенности

Триггер покрытия описан в страховом полисе как событие, которое срабатывает до выплаты.
Страховые компании используют триггеры покрытия, чтобы гарантировать, что полисы, которые они гарантируют, применяются только при наступлении определенных событий.