Täckningsutlösare

Vad är en täckningsutlösare?

En täckningstrigger är en händelse som måste inträffa för att en ansvarspolicy ska gälla för en förlust. Täckningsutlösare beskrivs på policyspråket, och domstolar kommer att använda olika juridiska teorier om utlösare för att avgöra om försäkringsskyddet gäller.

Hur en täckningsutlösare fungerar

Försäkringsbolag använder täckningsutlösare för att säkerställa att de försäkringar de tecknar endast gäller när specifika händelser inträffar. De gör detta för att säkerställa att de endast betalar fordringar under vissa omständigheter, även om detta kan flytta bevisbördan för att en försäkring ska gälla för den försäkrade.

Eftersom det kan vara dyrt eller svårt att bevisa vilka utlösare som tillämpas, förlitar sig domstolar på juridiska teorier för att ge vägledning. Dessa teorier gäller för försäkringsfall som involverar olika händelser. Fyra olika teorier gäller för täckningstriggers: skada i själva verket, manifestation, exponering och kontinuerlig trigger.

Täckningstriggerteorier

– Injury-in-fact-teori säger att täckningsutlösaren är själva skadan, så när den försäkrade bryter benet gäller ansvarsförsäkringen. Ett exempel på denna teori var i Louisiana där ett företag spillde ut farligt avfall i en lokal flod, och det avfallet tog sig in i ett drickssystem månader senare. Som ett resultat blev en familj sjuk på grund av att de drack vattnet. Den utlösande faktorn för skadan är den tid då familjen blev sjuk, inte när det farliga avfallet dumpades i floden.

– Manifestationstriggerteorin säger att täckningsutlösaren är upptäckten av skadan eller skadan, så när den försäkrade upptäcker att hans eller hennes fordon är skadat gäller täckningen. I vissa fall kan domstolar skilja på om de använder det faktiska datumet för upptäckten eller om de använder den tid som skadan borde ha upptäckts. Ett bra exempel på denna teori i praktiken är när en kärande påstod att arbetet som ett HVAC-företag i Texas slutförde 2010 läckte över tiden, vilket orsakade skador på deras hems gipsväggar, tak och golv. Käranden upptäckte läckan i november 2017. Den försäkrade lämnade in kravet till sina CGL-transportörer 2010 till 2017. De operatörer som tillhandahöll täckningen 2010 till 2016 nekade täckning eftersom Texas hade antagit utlösaren för manifestationstäckning.

– Exponeringstriggerteorin gäller ofta skador som visar sig över tid, till exempel de som orsakas av att man andas in skadliga kemikalier. Det kan ta år innan skadan visar sig, men domstolar kan överväga den ursprungliga exponeringsperioden (t.ex. när den skadelidande först exponerades för kemikalierna).

• Teorin om kontinuerlig trigger säger att en kombination av triggertyper – manifestation, exponering och faktiskt skada – leder till en skada som utvecklas över tiden. Denna typ av trigger används för att säkerställa att försäkringsbolagets åtaganden inte späds ut. Till exempel använde en livsmedelstillverkare ett konserveringsmedel för att öka hållbarheten på en av sina produkter. Detta konserveringsmedel visade sig senare orsaka hälsoproblem, även om det tog år för sjukdomen att utvecklas. Under den period som tillverkaren använde konserveringsmedlet hade den köpt flera olika ansvarsförsäkringar. Under en utlösande av kontinuerlig skada sägs var och en av dessa försäkringar ge täckning, eftersom skadan inträffade under en tidsperiod då flera täckningar överlappade.

Höjdpunkter

• En täckningsutlösare beskrivs i en försäkring som en händelse som kommer att utlösas innan en utbetalning.

– Försäkringsbolag använder täckningsutlösare för att säkerställa att de försäkringar de tecknar endast gäller när specifika händelser inträffar.