Disparador de cobertura

¿Qué es un disparador de cobertura?

Un activador de cobertura es un evento que debe ocurrir para que una póliza de responsabilidad civil se aplique a una pérdida. Los factores desencadenantes de la cobertura se describen en el lenguaje de la póliza, y los tribunales utilizarán diferentes teorías legales relativas a los factores desencadenantes para determinar si se aplica la cobertura de la póliza.

Cómo funciona un disparador de cobertura

Las compañías de seguros utilizan disparadores de cobertura para garantizar que las pólizas que suscriben solo se apliquen cuando ocurran eventos específicos. Lo hacen para asegurarse de que solo paguen las reclamaciones en determinadas circunstancias, aunque esto puede cambiar la carga de probar que una póliza debe aplicarse al asegurado.

Debido a que probar qué desencadenantes se aplicaron puede ser costoso o difícil, los tribunales se basan en teorías legales para brindar orientación. Estas teorías se aplican a casos de seguros que involucran diferentes eventos. Se aplican cuatro teorías diferentes a los desencadenantes de la cobertura: daño de hecho, manifestación, exposición y desencadenante continuo.

Teorías de activación de la cobertura

• La teoría de la lesión de hecho dice que el desencadenante de la cobertura es la lesión en sí misma, por lo que cuando el asegurado se rompe la pierna , se aplica el seguro de responsabilidad civil . Un ejemplo de esta teoría fue en Luisiana, donde una empresa derramó desechos peligrosos en un río local, y esos desechos llegaron a un sistema de agua potable meses después. Como resultado, una familia se enfermó por beber el agua. El desencadenante de la lesión de hecho es el momento en que la familia se enfermó, no cuando los desechos peligrosos se arrojaron al río.

• La teoría del desencadenante de la manifestación dice que el desencadenante de la cobertura es el descubrimiento de la lesión o daño, por lo que cuando el asegurado descubre que su vehículo está dañado, se aplica la cobertura. En algunos casos, los tribunales pueden diferir sobre si usan la fecha real del descubrimiento o si usan el tiempo en que debería haberse descubierto el daño. Un buen ejemplo de esta teoría en acción es cuando un reclamante alegó que el trabajo que una empresa de HVAC de Texas completó en 2010 se filtró con el tiempo, lo que provocó daños en los paneles de yeso, el techo y el piso de su casa. El reclamante descubrió la fuga en noviembre de 2017. El asegurado presentó la reclamación a sus transportistas CGL de 2010 a 2017. Los proveedores que brindaron la cobertura entre 2010 y 2016 negaron la cobertura porque Texas había adoptado el activador de cobertura de manifestación.

• La teoría del desencadenante de la exposición a menudo se aplica a las lesiones que se manifiestan con el tiempo, como las causadas por la inhalación de sustancias químicas nocivas. Pueden pasar años hasta que aparezca la lesión, pero los tribunales pueden considerar el período original de la exposición (por ejemplo, cuando la parte lesionada estuvo expuesta por primera vez a los productos químicos).

• La teoría del desencadenante continuo establece que una combinación de tipos de desencadenantes (manifestación, exposición y lesión de hecho) conduce a una lesión que se desarrolla con el tiempo. Este tipo de activador se utiliza para garantizar que las obligaciones de la compañía de seguros no se diluyan. Por ejemplo, un fabricante de alimentos usó un conservante para aumentar la vida útil de uno de sus productos. Más tarde se descubrió que este conservante causaba problemas de salud, aunque la enfermedad tardó años en desarrollarse. Durante el período en que el fabricante estuvo usando el conservante, había comprado varias pólizas de responsabilidad civil diferentes. Bajo un activador de lesión continua, se dice que cada una de estas pólizas brinda cobertura, ya que la lesión ocurrió durante un período de tiempo en el que se superpusieron múltiples coberturas.

Reflejos

• Un activador de cobertura se describe en una póliza de seguro como un evento que se activará antes de un pago.

• Las compañías de seguros utilizan disparadores de cobertura para garantizar que las pólizas que suscriben solo se apliquen cuando ocurran eventos específicos.