Kattavuuden laukaisin
Mikä on kattavuuden laukaisin?
Kattavuuden laukaisu on tapahtuma, jonka on tapahduttava, jotta vastuupolitiikkaa voidaan soveltaa tappioon. Vakuutuksen laukaisevat tekijät on kuvattu politiikan kielellä, ja tuomioistuimet käyttävät erilaisia laukaisimiin liittyviä oikeudellisia teorioita määrittääkseen, sovelletaanko vakuutusturvaa.
Kuinka kattavuuslaukaisin toimii
Vakuutusyhtiöt käyttävät kattavuuslaukaisimia varmistaakseen, että niiden vakuutukset ovat voimassa vain tiettyjen tapahtumien sattuessa. He tekevät tämän varmistaakseen, että he maksavat korvauksia vain tietyissä olosuhteissa, vaikka tämä voi siirtää todistustaakkaa, että vakuutuksen tulisi koskea vakuutettua.
Koska käytettyjen laukaisimien todistaminen voi olla kallista tai vaikeaa, tuomioistuimet luottavat oikeudellisiin teorioihin ohjeiden antamisessa. Nämä teoriat pätevät vakuutustapauksiin, joihin liittyy erilaisia tapahtumia. Kattavuuden laukaisimiin sovelletaan neljää eri teoriaa: tosiasiallinen vamma, ilmentyminen, altistuminen ja jatkuva laukaisu.
Kattavuuden laukaisinteoriat
Vahinko-teoria sanoo, että suojan laukaisija on itse vamma, joten kun vakuutettu rikkoo jalkansa, korvataan vastuuvakuutus. Yksi esimerkki tästä teoriasta oli Louisianassa, jossa yritys kaatoi vaarallista jätettä paikalliseen jokeen, ja jäte päätyi juomajärjestelmään kuukausia myöhemmin. Tämän seurauksena perhe sairastui veden juomisen vuoksi. Tapaturman laukaisee aika, jolloin perhe sairastui, ei silloin, kun vaarallinen jäte kaadettiin jokeen.
Ilmentymislaukaisuteoria sanoo, että vakuutusturvan laukaisu on vamman tai vahingon havaitseminen, joten kun vakuutettu havaitsee ajoneuvonsa vaurioituneen, suoja koskee. Joissakin tapauksissa tuomioistuimet voivat olla eri mieltä siitä, käyttävätkö ne todellista löytöpäivää vai aikaa, jolloin vahinko olisi pitänyt havaita. Hyvä esimerkki tästä teoriasta toiminnassa on, kun kantaja väitti, että texasilaisen LVI-yhtiön vuonna 2010 suorittama työ vuoti ajan mittaan aiheuttaen vahinkoa heidän kotinsa kipsilevylle, katolle ja lattialle. Hakija havaitsi vuodon marraskuussa 2017. Vakuutettu tarjosi korvausvaatimuksen vuosien 2010–2017 CGL-rahdinkuljettajilleen. Liikennöitsijät, jotka tarjosivat kattavuuden vuosina 2010–2016, kielsivät kattavuuden, koska Texas oli ottanut käyttöön manifestaatiokattavuuden laukaisimen.
Altistumisen laukaisuteoria pätee usein ajan mittaan ilmeneviin vammoihin, kuten haitallisten kemikaalien hengityksestä aiheutuviin vammoihin. Voi kestää vuosia ennen kuin vahinko ilmaantuu, mutta tuomioistuimet voivat ottaa huomioon alkuperäisen altistumisajan (esim. milloin vahingon kärsinyt altistui ensimmäisen kerran kemikaaleille).
Jatkuva laukaisu -teoria väittää, että laukaisutyyppien yhdistelmä – ilmentyminen, altistuminen ja vamma – johtaa vammaan, joka kehittyy ajan myötä. Tämäntyyppistä laukaisua käytetään varmistamaan, että vakuutusyhtiön velvoitteet eivät laimenne. Esimerkiksi elintarvikevalmistaja käytti säilöntäainetta pidentääkseen yhden tuotteensa säilyvyyttä. Tämän säilöntäaineen havaittiin myöhemmin aiheuttavan terveysongelmia, vaikka sairauden kehittyminen kesti vuosia. Sinä aikana, jolloin valmistaja käytti säilöntäainetta, se oli ostanut useita erilaisia vastuuvakuutuksia. Jatkuvan vahingon laukaisun alla kaikkien näiden vakuutusten sanotaan tarjoavan kattavuuden, koska vahinko tapahtui ajanjakson aikana, jolloin useat suojat olivat päällekkäisiä.
Kohokohdat
Vakuutusvakuutuksessa on hahmoteltu kattavuuden laukaisu tapahtumana, joka laukeaa ennen maksua.
Vakuutusyhtiöt käyttävät kattavuuslaukaisimia varmistaakseen, että niiden vakuutukset ovat voimassa vain tiettyjen tapahtumien sattuessa.
