Wyzwalacz zasięgu
Co to jest wyzwalacz zasięgu?
Wyzwalacz ubezpieczenia to zdarzenie, które musi wystąpić, aby polisa odpowiedzialności cywilnej miała zastosowanie do straty. Wyzwalacze objęcia ubezpieczeniem są opisane w języku polityki, a sądy będą stosować różne teorie prawne dotyczące wyzwalaczy w celu ustalenia, czy ma zastosowanie polisa.
Jak działa wyzwalacz pokrycia
Firmy ubezpieczeniowe stosują wyzwalacze ubezpieczenia, aby zapewnić, że polisy, które wystawiają, mają zastosowanie tylko w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń. Robią to, aby zapewnić, że wypłacają odszkodowania tylko w określonych okolicznościach, chociaż może to przesunąć ciężar udowodnienia, że polisa powinna mieć zastosowanie do ubezpieczonego.
Ponieważ udowodnienie zastosowanych czynników wyzwalających może być kosztowne lub trudne, sądy opierają się na teoriach prawnych, aby zapewnić wytyczne. Teorie te mają zastosowanie do spraw ubezpieczeniowych dotyczących różnych zdarzeń. Cztery różne teorie mają zastosowanie do wyzwalaczy pokrycia: uraz w rzeczywistości, manifestacja, ekspozycja i ciągły wyzwalacz.
Teorie wyzwalaczy zasięgu
Teoria urazu w rzeczywistości mówi, że przyczyną ubezpieczenia jest sam uraz, więc gdy ubezpieczony złamie nogę, obowiązuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Jednym z przykładów tej teorii było w Luizjanie, w którym firma wylała niebezpieczne odpady do lokalnej rzeki, a odpady te trafiły do systemu picia kilka miesięcy później. W rezultacie rodzina zachorowała z powodu picia wody. Rzeczywistą przyczyną urazu jest czas, gdy rodzina zachorowała, a nie kiedy niebezpieczne odpady zostały wrzucone do rzeki.
Teoria wyzwalacza manifestacji mówi, że wyzwalaczem ubezpieczenia jest odkrycie urazu lub uszkodzenia, więc gdy ubezpieczony odkryje, że jego pojazd jest uszkodzony, obowiązuje ochrona ubezpieczeniowa. W niektórych przypadkach sądy mogą się różnić co do tego, czy posługują się faktyczną datą wykrycia szkody, czy też czasem, w którym szkoda powinna była zostać wykryta. Dobrym przykładem tej teorii w działaniu jest sytuacja, w której powód twierdził, że prace wykonane przez teksańską firmę HVAC w 2010 roku wyciekły z czasem, powodując uszkodzenia płyt kartonowo-gipsowych, sufitów i podłóg w ich domu. Powód odkrył przeciek w listopadzie 2017 r. Ubezpieczony zgłosił roszczenie swoim przewoźnikom CGL w latach 2010-2017. Przewoźnicy, którzy zapewnili zasięg w latach 2010-2016, odmówili zasięgu, ponieważ Teksas przyjął wyzwalacz zasięgu manifestacji.
Teoria wyzwalacza narażenia często odnosi się do urazów, które pojawiają się z biegiem czasu, takich jak te spowodowane wdychaniem szkodliwych substancji chemicznych. Pojawienie się urazu może zająć lata, ale sądy mogą wziąć pod uwagę pierwotny okres narażenia (np. kiedy poszkodowany został po raz pierwszy narażony na działanie chemikaliów).
Teoria Ciągłego wyzwalacza mówi, że kombinacja typów wyzwalaczy – manifestacja, ekspozycja i uraz w rzeczywistości – prowadzi do urazu, który rozwija się w czasie. Ten rodzaj wyzwalacza służy do zapewnienia, że zobowiązania firmy ubezpieczeniowej nie zostaną rozwodnione. Na przykład producent żywności użył środka konserwującego, aby wydłużyć okres przydatności do spożycia jednego ze swoich produktów. Później okazało się, że ten konserwant powoduje problemy zdrowotne, chociaż choroba rozwijała się przez lata. W okresie stosowania środka konserwującego producent wykupił kilka różnych polis odpowiedzialności cywilnej. W warunkach wyzwalających ciągłe szkody, mówi się, że każda z tych polis zapewnia ochronę ubezpieczeniową, ponieważ szkoda wystąpiła w okresie, w którym pokrywały się liczne ubezpieczenia.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wyzwalacz pokrycia jest określony w polisie ubezpieczeniowej jako zdarzenie, które zostanie wywołane przed wypłatą.
Firmy ubezpieczeniowe stosują wyzwalacze ubezpieczenia, aby zapewnić, że polisy, które wystawiają, mają zastosowanie tylko w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń.
