Selvforsikring
Hva er egenforsikring?
Egenforsikring innebærer å sette av egne penger til å betale for et eventuelt tap i stedet for å kjøpe forsikring og forvente at et forsikringsselskap skal dekke deg. Med egenforsikring betaler du for en kostnad som en medisinsk prosedyre, vannskade, tyveri eller en fenderbender ut av din egen lomme i stedet for å sende inn et krav under polisen din til et forsikringsselskap.
Forstå egenforsikring
Forsikring er laget for å beskytte mot økonomiske tap du ikke har råd til å bære, men for tap du har råd til, kan selvforsikring spare penger siden du ikke betaler forsikringspremier. Når du vurderer egenforsikring, veier du sikkerheten for å bruke penger på premier mot muligheten for å pådra deg et tap som du ikke vil kunne henvende deg til forsikring for å betale for.
Du har sannsynligvis allerede selvforsikret for visse varer uten engang å være klar over det. Når du velger egenandel på en forsikring, er du i utgangspunktet selvforsikret for beløpet av egenandelen. Du velger en risiko du er komfortabel med å betale for av egen lomme, for eksempel $1000 eller $5000. Et annet område hvor folk ofte forsikrer seg selv, er når de avviser utvidede garantier. Selv om en garanti ikke er teknisk sett forsikring, er den lik ved at den dekker kostnadene ved en uønsket hendelse. Men fordi de fleste har råd til å erstatte eller reparere gjenstander som fjernsyn og datamaskiner, gir de avkall på utvidede garantier og selvforsikrer seg i stedet.
Spesielle hensyn
For svært dyre risikoer gir selvforsikring bare mening hvis du er rik. For eksempel er det få som velger å selvforsikre hjemmet sitt. For det første, hvis du har et boliglån, vil utlåner kreve at du har huseierforsikring. Men selv om huset ditt er nedbetalt, vil du sannsynligvis ikke risikere å måtte betale av egen lomme for å bygge det helt opp igjen hvis det brenner ned til grunnen. Hvis nettoverdien h er høy i forhold til verdien av huset ditt og du ikke er veldig risikovillig,. kan det imidlertid være mer fornuftig å gi avkall på å kjøpe forsikring, spare de få hundre dollarene det vil koste deg hvert år, og beholde penger satt til side i det usannsynlige tilfellet at du må bygge opp igjen.
Hvis du skal selvforsikre, er det viktig å ha en nøyaktig forståelse av det verste tilfellet slik at du er forberedt økonomisk. Som et alternativ, hvis risikoen er for høy, kan du vurdere å opprettholde forsikring, men med en svært høy egenandel.
Selvforsikring Eksempel: US Health Insurance
I USA gjelder egenforsikring spesielt for helseforsikring og kan for eksempel innebære at en arbeidsgiver gir visse ytelser – som helseytelser eller uføretrygd – til ansatte og finansierer krav fra en spesifisert pool av eiendeler i stedet for gjennom et forsikringsselskap . I selvfinansiert helsevesen beholder arbeidsgiveren til syvende og sist den fulle risikoen for å betale erstatninger, mens ved bruk av forsikring overføres all risiko til forsikringsselskapet.
Høydepunkter
– Egenforsikring er en strategi for å avbøte muligheten for et fremtidig tap ved å sette til side en fastsatt del av dine egne penger, fremfor å kjøpe forsikring og få et forsikringsselskap til å refundere det du har brukt.
Selvforsikring kan også være attraktivt for de som mener det er verdt å unngå å betale høye premier for å forsikre seg mot muligheten for en potensielt dyr, men usannsynlig hendelse.
For gebyrer som sannsynligvis vil være minimale, er egenforsikring et godt bud, da det kan ende opp med å koste den enkelte mindre enn å betale for månedlige eller årlige forsikringspremier.
Alt fra helsekostnader til skade på eiendom på en fenderbender kan potensielt dekkes av egenforsikring, kontra å sende inn et krav under en polise hos et forsikringsselskap.
– Risikoen, eller den største ulempen ved egenforsikring, er hvis det inntreffer en hendelse som er dyrere enn det den selvforsikrede hadde forutsett, og som potensielt kan forårsake økonomisk stress eller ødeleggelser.
