Super-Prime-kreditt

Hva er Super-Prime-kreditt?

Super-prime-kreditt er en kredittscore som er i den høyeste enden av et kredittbyrås poengsum. Forbrukere med super-prime-kreditt anses å ha utmerket kreditt og utgjøre minst risiko for långivere og kreditorer. Kredittkortselskaper og långivere tilbyr sine beste kredittkort og lån med lavest rente og gunstigste vilkår til forbrukere med super-prime kreditt siden de anses å være forbrukerne med lavest risiko.

Forstå Super-Prime-kreditt

Hvert av de tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - har sitt eget kredittscoreområde. For Equifax er det 280 til 850. Experians rekkevidde er 330 til 830. TransUnion er 150 til 950. Å ha super-prime kreditt betyr å ha en poengsum nær toppen av disse områdene.

Experian, for eksempel, anser en kredittscore på 740 eller høyere for å være super-prime. Forbrukere med litt lavere score, i intervallet 680 til 739, regnes som førsteklasses låntakere og tilbys også svært gode vilkår, selv om rentene deres kan være litt høyere enn hva super-prime-låntakere betaler.

Super-Prime kredittrenter

I de fleste tilfeller vil forbrukere med super-prime-kreditt ha tilgang til bedre lånevilkår og lavere renter. For eksempel, hvis en super-prime-låner kan få et autolån til en årlig prosentsats (APR) på 2,7 %, kan en prime-låner få det samme lånet til 3,1 % APR. Mesteparten av den nye kreditten og lånene som bankene utsteder, går til super-prime- og prime-låntakere fordi disse forbrukerne er mest sannsynlig å betale tilbake det de skylder. I markeder hvor kreditten er stram, er det mer sannsynlig at super-prime-låntakere beholder tilgang til kreditt enn subprime-, nesten-prime- og noen ganger til og med prime-låntakere.

En forbrukers kredittscore og klassifisering som super-prime, prime, near-prime eller subprime kan variere av kredittbyrået av to grunner. En, forbrukerens kredittfil med hvert byrå kan ha noe forskjellig informasjon fordi noen långivere bare rapporterer til ett eller to av de tre byråene. To, hvert byrå bruker en annen metode for å beregne kredittscore. Som et resultat kan en forbruker som ett byrå klassifiserer som super-prime bli klassifisert som prime av et annet byrå.

Kjennetegn på personer med Super-Prime-kreditt

I august 2019 ga Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ut sin toårige rapport, «The Consumer Credit Card Market». Den 193 sider lange rapporten viser en rekke fakta om amerikanere som har super-prime kredittscore, som den definerer som en kredittscore på 720 eller høyere. Rapporten inneholder informasjon som kan være nyttig for alle som ønsker å bli med i eliterekken til de forbrukerne med høyest poengsum.

Gjennomsnittlig gjeld

CFPB-rapporten viste at super-prime-kortholdere hadde en gjennomsnittlig 2018-årssaldo på sine generelle kort på rundt $5000. Dette er betydelig mindre enn forbrukere med førsteklasses kreditt, som hadde en gjennomsnittlig saldo på rundt 9000 dollar. For kredittkort med private label eller butikk-merkede, hadde super-prime-kortholdere i gjennomsnitt litt over $1000 i gjeld, mens nesten-prime-kortholdere i gjennomsnitt hadde rundt $2000 i gjeld.

Forbrukerkorthold

Omtrent 95 % av super-prime-kortholdere har minst ett kredittkort og i gjennomsnitt har de fire åpne kredittkortkontoer. Ikke overraskende viste kredittkortselskaper en preferanse for å utstede kreditt til superprime-forbrukere, og utstedte dem nesten halvparten av alle nye kredittkort.

Til tross for å ha tilgang til økende kreditt, makser ikke forbrukere med utmerket kredittkort. CFPB-rapporten viste at mesteparten av veksten i tilgjengelig kreditt skyldes ubrukte linjer på kontoer holdt av forbrukere med super-prime-score.

Revolverende priser

CFPB-rapporten kategoriserer kredittkortkontoer som enten "transaksjoner" eller "revolverende". Kortholdere som betaler av kontoene sine i sin helhet før neste kredittsyklus begynner (og dermed unngår rentekostnader) faller inn under transaksjonskategorien. Kortholdere som ikke betaler hele kontoene sine og lar saldo overføres, er i den rullerende kategorien.

Flertallet av forbrukere med utmerket kreditt betaler hele kredittkortsaldoen hver måned. Bare 30 % av super-prime-låntakerne lot en saldo overføres til neste måned, sammenlignet med nesten 70 % av prime-kontoer, 80 % av nesten-prime-kontoer og omtrent 90 % av subprime- eller dype subprime-kontoer.

Høydepunkter

• En forbrukers kredittscore og klassifisering som super-prime, prime, near-prime eller subprime kan variere fra kredittbyrå på grunn av de ulike metodene som brukes av byråene for å beregne kredittscore.

• Forbrukere med super-prime-kreditt har en utmerket kreditthistorie og er mest sannsynlig å betale tilbake det de skylder.

• Kredittkortselskaper, banker og andre långivere vil generelt tilby sine beste lånevilkår og renter til sine super-prime-kunder.

• Forbrukere med super-prime kreditt har kredittscore i den høyeste enden av et kredittbyrås poengsum.