Credito Super Prime

Che cos'è il credito Super Prime?

Il credito superprime è un punteggio di credito che si trova all'estremità più alta dell'intervallo di punteggio di un'agenzia di credito. Si ritiene che i consumatori con credito superprime abbiano un credito eccellente e rappresentino il rischio minimo per istituti di credito e creditori. Le società di carte di credito e gli istituti di credito offrono le loro migliori carte di credito e prestiti con i tassi di interesse più bassi e le condizioni più favorevoli ai consumatori con credito superprime poiché sono considerati i consumatori a rischio più basso.

Capire il credito Super Prime

Ciascuna delle tre principali agenzie di credito, Equifax, Experian e TransUnion, ha una propria gamma di punteggi di credito. Per Equifax, è compreso tra 280 e 850. L'intervallo di Experian è compreso tra 330 e 830. TransUnion è compreso tra 150 e 950. Avere un credito superprime significa avere un punteggio vicino al massimo di questi intervalli.

Experian, ad esempio, considera un punteggio di credito di 740 o superiore come super-prime. I consumatori con punteggi leggermente inferiori, compresi tra 680 e 739, sono considerati mutuatari di prim'ordine e vengono anche offerti condizioni molto buone, sebbene i loro tassi di interesse possano essere leggermente superiori a quelli pagati dai mutuatari super-prime.

Tassi di interesse di credito Super Prime

Nella maggior parte dei casi, i consumatori con credito superprime avranno accesso a condizioni di prestito migliori e tassi di interesse più bassi. Ad esempio, se un mutuatario super-prime può ottenere un prestito auto a un tasso percentuale annuo (APR) del 2,7%, un mutuatario principale potrebbe ottenere lo stesso prestito al 3,1% di aprile. La maggior parte del nuovo credito e prestiti che le banche emettono vanno a mutuatari super-prime e prime perché questi consumatori hanno maggiori probabilità di rimborsare ciò che devono. Nei mercati in cui il credito è limitato, è più probabile che i mutuatari superprime mantengano l'accesso al credito rispetto ai mutuatari subprime, near-prime e talvolta anche prime.

Il punteggio di credito di un consumatore e la classificazione come super-prime, prime, near-prime o subprime possono variare a seconda dell'ufficio crediti per due motivi. Uno, il file di credito del consumatore con ciascun ufficio può contenere informazioni leggermente diverse perché alcuni prestatori riferiscono solo a uno o due dei tre uffici. Due, ogni ufficio utilizza un metodo diverso per calcolare i punteggi di credito. Di conseguenza, un consumatore che un ufficio classifica come super-prime potrebbe essere classificato come primo da un altro ufficio.

Caratteristiche delle persone con credito Super Prime

Nell'agosto 2019, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha pubblicato il suo rapporto biennale "Il mercato delle carte di credito al consumo". Il rapporto di 193 pagine elenca una varietà di fatti riguardanti gli americani che hanno punteggi di credito super-prime, che definisce come un punteggio di credito di 720 o superiore. Il rapporto include informazioni che potrebbero essere utili a chiunque cerchi di entrare a far parte dei ranghi d'élite di quei consumatori con i punteggi più alti.

Debito medio

Il rapporto CFPB ha mostrato che i titolari di carte super-prime avevano un saldo medio di fine anno 2018 sulle loro carte per uso generico di circa $ 5.000. Questo è significativamente inferiore rispetto ai consumatori con credito primario, che avevano un saldo medio di circa $ 9.000. Per le carte di credito private label o di marca, i titolari di carte super-prime avevano una media di poco più di $ 1.000 di debiti, mentre i titolari di carte Near Prime avevano una media di circa $ 2.000 di debiti.

Titolare della carta del consumatore

Circa il 95% dei titolari di carte super-prime ha almeno una carta di credito e in media ha quattro conti di carte di credito aperti. Non sorprende che le società di carte di credito abbiano mostrato una preferenza per l'emissione di credito a consumatori super-prime, emettendo loro quasi la metà di tutte le nuove carte di credito.

Nonostante abbiano accesso a un credito crescente, i consumatori con un credito eccellente non esauriscono le loro carte di credito. Il rapporto CFPB ha mostrato che la maggior parte della crescita del credito disponibile è spiegata da linee inutilizzate su conti detenuti da consumatori con punteggi super-prime.

Tariffe girevoli

Il rapporto CFPB classifica i conti delle carte di credito come "transazioni" o "revolving". I titolari di carte che saldano completamente i loro conti prima dell'inizio del ciclo di credito successivo (e quindi evitano di accumulare interessi) rientrano nella categoria delle transazioni. I titolari di carte che non pagano per intero i propri conti e consentono il riporto dei saldi rientrano nella categoria revolving.

La maggior parte dei consumatori con un credito eccellente paga l'intero saldo della carta di credito ogni mese. Solo il 30% dei mutuatari superprime ha consentito di trasferire un saldo al mese successivo, rispetto a quasi il 70% dei conti prime, l'80% dei conti near-prime e circa il 90% dei conti subprime o deep subprime.

Mette in risalto

• Il punteggio di credito di un consumatore e la classificazione come super-prime, prime, near-prime o subprime possono variare a seconda dell'agenzia di credito a causa dei diversi metodi utilizzati dagli uffici per calcolare i punteggi di credito.

• I consumatori con credito superprime hanno un'eccellente storia creditizia e sono i più propensi a rimborsare ciò che devono.

• Le società di carte di credito, le banche e altri istituti di credito generalmente offrono le migliori condizioni di prestito e tassi di interesse ai loro clienti super-prime.

• I consumatori con credito superprime hanno punteggi di credito all'estremità più alta dell'intervallo di punteggio di un'agenzia di credito.