Super-Prime Credit

Hvað er Super-Prime Credit?

Super-prime kredit er lánshæfiseinkunn sem er í hæsta punkti stigasviðs lánastofnunar. Neytendur með frábært lánsfé eru taldir hafa frábært lánsfé og eru í minnstu áhættu fyrir lánveitendur og kröfuhafa. Kreditkortafyrirtæki og lánveitendur bjóða upp á bestu kreditkort sín og lán með lægstu vöxtum og hagstæðustu kjörum til neytenda með ofurlán þar sem þeir eru taldir vera áhættuminnstu neytendurnir.

Skilningur á Super-Prime Credit

Hver af þremur helstu lánastofnunum - Equifax, Experian og TransUnion - hefur sitt eigið lánstraustsvið. Fyrir Equifax er það 280 til 850. Svið Experian er 330 til 830. TransUnion er 150 til 950. Að hafa frábært inneign þýðir að hafa stig nálægt toppi þessara sviða.

Experian, til dæmis, telur lánstraust upp á 740 eða hærra vera frábært. Neytendur með örlítið lægri einkunn, á bilinu 680 til 739, eru álitnir bestu lántakendur og bjóðast einnig mjög góð kjör, þó að vextir þeirra gætu verið aðeins hærri en það sem ofurlántakendur greiða.

Super-Prime Credit Vextir

Í flestum tilfellum munu neytendur með ofurlán hafa aðgang að betri lánakjörum og lægri vöxtum. Til dæmis, ef ofurlántaki getur fengið bílalán á 2,7% árlegri prósentuvexti (APR) gæti hann fengið sama lán á 3,1% Apríl. Stærstur hluti nýrra lána og lána sem bankar gefa út rennur til ofurlána- og aðallántakenda vegna þess að þessir neytendur eru líklegastir til að endurgreiða það sem þeir skulda. Á mörkuðum þar sem lánsfjármagn er þröngt, eru ofurlántakendur líklegri til að halda aðgangi að lánsfé en undirmálslántakendur, næstum því lántakendur og stundum jafnvel undirmálslántakendur.

Lánshæfiseinkunn neytenda og flokkun sem ofur-, prime, near-prime eða subprime getur verið mismunandi eftir lánastofunni af tveimur ástæðum. Einn, lánaskrá neytandans hjá hverri skrifstofu getur haft nokkuð mismunandi upplýsingar vegna þess að sumir lánveitendur tilkynna aðeins til einnar eða tveggja af þremur skrifstofum. Tvö, hver skrifstofa notar aðra aðferð til að reikna út lánstraust. Þar af leiðandi gæti neytandi sem ein skrifstofa flokkar sem ofurlág verið flokkuð sem áberandi af annarri stofnun.

Einkenni fólks með Super-Prime Credit

Í ágúst 2019 gaf Fjármálaverndarstofa neytenda (CFPB) út skýrslu sína á tveggja ára fresti, "The Consumer Credit Card Market." Í 193 blaðsíðna skýrslunni eru taldar upp ýmsar staðreyndir varðandi Bandaríkjamenn sem eru með frábært lánstraust, sem hún skilgreinir sem lánstraust upp á 720 eða hærra. Skýrslan inniheldur upplýsingar sem gætu verið gagnlegar fyrir alla sem vilja slást í úrvalshóp þeirra neytenda sem eru með hæstu einkunnina.

Meðalskuld

CFPB skýrslan sýndi að ofur-prime korthafar höfðu að meðaltali 2018 árslokastöðu á almennum kortum sínum upp á um $5.000. Þetta er umtalsvert minna en neytendur með fyrsta flokks lánsfé, sem höfðu að meðaltali um 9.000 dollara inneign. Fyrir einkamerki eða verslunarmerkt kreditkort skulduðu ofurlánakorthafar að meðaltali aðeins yfir 1.000 dollara á meðan korthafar voru að meðaltali um 2.000 dollara skuldir.

Kortaeign neytenda

Um það bil 95% super-prime korthafa eru með að minnsta kosti eitt kreditkort og að meðaltali eru þeir með fjóra opna kreditkortareikninga. Það kemur ekki á óvart að kreditkortafyrirtæki sýndu frekar áhuga á að gefa út inneign til frábærra neytenda, gáfu þeim út næstum helming allra nýrra kreditkorta.

Þrátt fyrir að hafa aðgang að auknu lánsfé, hámarka neytendur með frábært lánstraust ekki kreditkortin sín. Skýrslan CFPB sýndi að mestur vöxturinn í tiltæku lánsfé stafar af ónotuðum línum á reikningum sem neytendur eiga með frábæra einkunn.

Snúningsgengi

CFPB skýrslan flokkar kreditkortareikninga sem annað hvort "viðskipti" eða "snúnings". Korthafar sem greiða upp reikninga sína að fullu áður en næsta lánslota hefst (og forðast þar með vaxtagjöld) falla í viðskiptaflokkinn. Korthafar sem greiða ekki reikninga sína að fullu og leyfa eftirstöðvar að yfirfæra eru í veltuflokki.

Meirihluti neytenda með framúrskarandi inneign greiðir fulla inneign á kreditkortinu í hverjum mánuði. Aðeins 30% ofurlántakenda leyfðu innstæðu að flytjast yfir til næsta mánaðar, samanborið við næstum 70% af undirmálsreikningum, 80% af undirmálsreikningum og um 90% af undirmálsreikningum eða djúpum undirmálsreikningum.

Hápunktar

• Lánshæfiseinkunn neytenda og flokkun sem ofur-, prime, near-prime, eða subprime getur verið mismunandi eftir lánastofnunum vegna mismunandi aðferða sem skrifstofurnar nota til að reikna út lánstraust.

• Neytendur með frábært lánstraust hafa framúrskarandi lánshæfismatssögu og eru líklegastir til að endurgreiða það sem þeir skulda.

• Kreditkortafyrirtæki, bankar og aðrir lánveitendur munu almennt bjóða bestu lánakjörum sínum og vöxtum til frábærra viðskiptavina sinna.

• Neytendur með frábært lánstraust hafa lánshæfiseinkunn í hæstu einkunn lánastofnunar.