Kredyt Super Prime
Co to jest kredyt Super-Prime?
Kredyt super-prime to ocena kredytowa, która znajduje się na najwyższym końcu zakresu oceny biura kredytowego. Uważa się, że konsumenci posiadający kredyty super-prime mają doskonały kredyt i stanowią najmniejsze ryzyko dla pożyczkodawców i kredytodawców. Firmy obsługujące karty kredytowe i kredytodawcy oferują swoje najlepsze karty kredytowe i pożyczki o najniższych stopach procentowych i najkorzystniejszych warunkach dla konsumentów posiadających kredyty super-prime, ponieważ są oni uważani za konsumentów o najniższym ryzyku.
Zrozumienie kredytu Super-Prime
Każde z trzech głównych biur kredytowych — Equifax, Experian i TransUnion — ma własny zakres oceny kredytowej . W przypadku Equifax wynosi od 280 do 850. Zakres Experiana wynosi od 330 do 830. TransUnion wynosi od 150 do 950. Posiadanie kredytu super-prime oznacza uzyskanie wyniku blisko szczytu tych zakresów.
Na przykład Experian uważa, że ocena kredytowa 740 lub wyższa jest super-prime. Konsumenci o nieco niższych wynikach, w przedziale od 680 do 739, są uważani za najlepszych kredytobiorców i oferują im również bardzo dobre warunki, chociaż ich oprocentowanie może być nieco wyższe niż to, co płacą kredytobiorcy super-prime.
Oprocentowanie kredytu Super-Prime
W większości przypadków konsumenci z kredytem super-prime będą mieli dostęp do lepszych warunków kredytu i niższych stóp procentowych. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca super-prime może uzyskać pożyczkę samochodową przy rocznej stopie procentowej (APR) 2,7%, pożyczkobiorca typu prime może otrzymać tę samą pożyczkę przy 3,1% APR. Większość nowych kredytów i pożyczek udzielanych przez banki trafia do kredytobiorców superprime i prime, ponieważ ci konsumenci są najbardziej skłonni spłacić to, co są winni. Na rynkach, na których sytuacja kredytowa jest napięta, kredytobiorcy typu super-prime są bardziej skłonni zachować dostęp do kredytu niż kredytobiorcy subprime, near-prime, a czasem nawet prime.
Ocena kredytowa konsumenta i klasyfikacja jako super-prime, prime, near-prime lub subprime może się różnić w zależności od biura kredytowego z dwóch powodów. Po pierwsze, akta kredytowe konsumenta w każdym biurze mogą zawierać nieco inne informacje, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy zgłaszają się tylko do jednego lub dwóch z trzech biur. Po drugie, każde biuro używa innej metody obliczania punktów kredytowych. W rezultacie konsument, którego jedno biuro klasyfikuje jako super-prime, może zostać sklasyfikowany jako najlepszy przez inne biuro.
Charakterystyka osób z kredytem Super-Prime
W sierpniu 2019, Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) opublikowało swój dwuletni raport „Rynek konsumenckich kart kredytowych”. 193-stronicowy raport wymienia różne fakty dotyczące Amerykanów, którzy mają super-prime credit scores, które określa jako 720 lub wyższą ocenę kredytową. Zawiera informacje o raportach, które mogą być przydatne dla każdego, kto chce dołączyć do elitarnych szeregów konsumentów z najwyższymi wynikami.
###Średni dług
Raport CFPB wykazał, że posiadacze kart super-prime mieli na koniec 2018 r. średnie saldo na kartach ogólnego przeznaczenia w wysokości około 5000 USD. To znacznie mniej niż konsumenci z kredytami typu prime, których średnie saldo wynosiło około 9000 USD. W przypadku kart pod marką własną lub pod marką sklepu, posiadacze kart super-prime mieli średnio nieco ponad 1000 USD zadłużenia, podczas gdy posiadacze kart o prawie najwyższej jakości mieli średnio około 2000 USD zadłużenia.
###Posiadanie kart konsumenckich
Około 95% posiadaczy kart super-prime posiada co najmniej jedną kartę kredytową i średnio cztery otwarte konta kart kredytowych. Nic dziwnego, że firmy wydające karty kredytowe preferowały udzielanie kredytów klientom z najwyższej półki, wydając im prawie połowę wszystkich nowych kart kredytowych.
Pomimo dostępu do rosnącego kredytu, konsumenci z doskonałymi kredytami nie maksymalizują swoich kart kredytowych. Raport CFPB wykazał, że większość wzrostu dostępnego kredytu wynika z niewykorzystanych linii na rachunkach posiadanych przez konsumentów z super-prime ocenami.
Stawki odnawialne
Raport CFPB klasyfikuje rachunki kart kredytowych jako „transakcje” lub „odnawialne”. Posiadacze kart, którzy spłacają swoje rachunki w całości przed rozpoczęciem kolejnego cyklu kredytowego (a tym samym unikają naliczania odsetek) należą do kategorii transakcji. Posiadacze kart, którzy nie opłacają swoich rachunków w całości i pozwalają na przeniesienie sald, należą do kategorii odnawialnej.
Większość konsumentów z doskonałymi kredytami co miesiąc spłaca pełne saldo karty kredytowej. Tylko 30% kredytobiorców typu super-prime pozwoliło na przeniesienie salda na następny miesiąc, w porównaniu do prawie 70% kont prime, 80% kont typu near-prime i około 90% kont subprime lub deep subprime.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ocena kredytowa konsumenta i klasyfikacja jako super-prime, prime, near-prime lub subprime może się różnić w zależności od biura kredytowego ze względu na różne metody stosowane przez biura do obliczania oceny kredytowej.
Konsumenci z kredytem super-prime mają doskonałą historię kredytową i najczęściej spłacają to, co są winni.
Firmy obsługujące karty kredytowe, banki i inni pożyczkodawcy zazwyczaj oferują najlepsze warunki kredytowe i stopy procentowe swoim super-prime klientom.
Konsumenci z kredytem super-prime mają ocenę kredytową na najwyższym końcu zakresu oceny kredytowej biura kredytowego.
