سوبر برايم الائتمان

ما هو رصيد Super Prime؟

الائتمان الفائق الفائق هو درجة ائتمان تقع في أعلى نهاية نطاق نقاط مكتب الائتمان. يعتبر المستهلكون الذين لديهم ائتمان ممتاز للغاية يتمتعون بائتمان ممتاز ويشكلون أقل قدر من المخاطر على المقرضين والدائنين. تقدم شركات ومقرضي بطاقات الائتمان أفضل بطاقات الائتمان والقروض بأقل معدلات فائدة وأفضل الشروط للمستهلكين الذين لديهم ائتمان ممتاز للغاية حيث يعتبرون المستهلكين الأقل خطورة.

فهم ائتمان Super-Prime

كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax ، و Experian ، و TransUnion - لها نطاق درجة ائتمان خاص بها. بالنسبة لـ Equifax ، يتراوح من 280 إلى 850. يتراوح نطاق Experian من 330 إلى 830. ويتراوح نطاق TransUnion من 150 إلى 950. ويعني الحصول على ائتمان رئيس الوزراء الحصول على درجة بالقرب من أعلى هذه النطاقات.

Experian ، على سبيل المثال ، تعتبر درجة ائتمان 740 أو أعلى على أنها فائقة الجودة. يعتبر المستهلكون الذين حصلوا على درجات أقل قليلاً ، في نطاق درجة 680 إلى 739 ، من المقترضين الرئيسيين ويتم تقديمهم أيضًا بشروط جيدة جدًا ، على الرغم من أن أسعار الفائدة لديهم قد تكون أعلى قليلاً مما يدفعه المقترضون من فئة الدرجة الأولى.

أسعار الفائدة الائتمانية الممتازة

في معظم الحالات ، سيتمكن المستهلكون الذين لديهم ائتمان ممتاز للغاية من الوصول إلى شروط قروض أفضل وأسعار فائدة أقل. على سبيل المثال ، إذا كان بإمكان مقترض من أصحاب الأصول الفائقة الحصول على قرض سيارة بمعدل سنوي (APR) يبلغ 2.7٪ ، فقد يحصل المقترض الرئيسي على نفس القرض بنسبة 3.1٪ APR. تذهب معظم القروض والقروض الجديدة التي تصدرها البنوك إلى المقترضين من أصحاب القروض العقارية الممتازة والرئيسية لأن هؤلاء المستهلكين هم الأكثر احتمالا لسداد ما عليهم. في الأسواق التي يكون فيها الائتمان شحيحًا ، من المرجح أن يحتفظ المقترضون من فئة الدرجة الأولى بالقدرة على الحصول على الائتمان أكثر من المقترضين أصحاب القروض العقارية عالية المخاطر ، وشبه المخاطرة ، وأحيانًا حتى من المقترضين الرئيسيين.

درجة ائتمان المستهلك وتصنيفه على أنه ممتاز أو رئيسي أو قريب من رئيس الوزراء أو الرهن العقاري الثانوي حسب مكتب الائتمان لسببين. أولاً ، قد يحتوي ملف ائتمان المستهلك مع كل مكتب على معلومات مختلفة نوعًا ما لأن بعض المقرضين يقدمون تقارير فقط إلى واحد أو اثنين من المكاتب الثلاثة. ثانيًا ، يستخدم كل مكتب طريقة مختلفة لحساب درجات الائتمان. نتيجة لذلك ، يمكن تصنيف المستهلك الذي يصنفه أحد المكاتب على أنه رئيس الوزراء من قبل مكتب آخر.

خصائص الأشخاص الذين لديهم رصيد Super Prime

في أغسطس 2019 ، أصدر مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) تقريره الذي يصدر كل سنتين ، "سوق بطاقات الائتمان الاستهلاكية". يسرد التقرير المؤلف من 193 صفحة مجموعة متنوعة من الحقائق المتعلقة بالأمريكيين الذين لديهم درجات ائتمانية فائقة ، والتي يعرفها بأنها درجة ائتمان تبلغ 720 أو أعلى. يتضمن التقرير معلومات قد تكون مفيدة لأي شخص يتطلع إلى الانضمام إلى صفوف النخبة من المستهلكين الحاصلين على أعلى الدرجات.

متوسط الدين

أظهر تقرير CFPB أن حاملي البطاقات الفائقة الممتازة لديهم متوسط رصيد في نهاية العام 2018 على بطاقات الأغراض العامة الخاصة بهم يبلغ حوالي 5000 دولار. هذا أقل بكثير من المستهلكين الذين لديهم ائتمان رئيسي ، والذين يبلغ متوسط رصيدهم حوالي 9000 دولار. بالنسبة لبطاقات الائتمان الخاصة أو بطاقات الائتمان التي تحمل علامة المتجر ، كان متوسط ديون حاملي البطاقات فائقة الأداء يزيد قليلاً عن 1000 دولار بينما كان متوسط ديون حاملي البطاقات شبه الرئيسية حوالي 2000 دولار.

امتلاك بطاقة المستهلك

ما يقرب من 95٪ من حاملي بطاقات الائتمان الفائق لديهم بطاقة ائتمان واحدة على الأقل ولديهم في المتوسط أربعة حسابات بطاقات ائتمان مفتوحة. ليس من المستغرب أن أظهرت شركات بطاقات الائتمان تفضيلًا لإصدار الائتمان للمستهلكين المتميزين ، حيث أصدرت لهم ما يقرب من نصف جميع بطاقات الائتمان الجديدة.

على الرغم من إمكانية الوصول إلى ائتمان متزايد ، فإن المستهلكين الذين يتمتعون بائتمان ممتاز لا يستفيدون من بطاقات الائتمان الخاصة بهم. أظهر تقرير CFPB أن معظم النمو في الائتمان المتاح يتم حسابه من خلال الخطوط غير المستخدمة في الحسابات التي يحتفظ بها المستهلكون الذين حصلوا على درجات فائقة.

الأسعار الدوارة

يصنف تقرير CFPB حسابات بطاقات الائتمان على أنها إما "معاملات" أو "متجددة". يقع حاملو البطاقات الذين يسددون حساباتهم بالكامل قبل بدء دورة الائتمان التالية (وبالتالي تجنب تراكم رسوم الفائدة) ضمن فئة المعاملات. حاملو البطاقات الذين لا يدفعون حساباتهم بالكامل ويسمحون بترحيل الأرصدة هم في الفئة الدوارة.

يدفع غالبية المستهلكين ذوي الائتمان الممتاز رصيد بطاقتهم الائتمانية بالكامل كل شهر. سمح 30٪ فقط من المقترضين المتميزين بترحيل رصيد إلى الشهر التالي ، مقارنة بما يقرب من 70٪ من الحسابات الرئيسية ، و 80٪ من الحسابات شبه الرئيسية ، وحوالي 90٪ من حسابات الرهن العقاري عالية المخاطر أو العميقة.

يسلط الضوء

• يمكن أن تختلف درجة ائتمان المستهلك وتصنيفه على أنه ممتاز ، أو رئيسي ، أو قريب من رئيس الوزراء ، أو الرهن العقاري الثانوي حسب مكتب الائتمان بسبب الأساليب المختلفة المستخدمة من قبل المكاتب لحساب درجات الائتمان.

• يتمتع المستهلكون الذين يتمتعون بائتمان ممتاز للغاية بسجل ائتماني ممتاز وهم الأكثر احتمالية لسداد ما يدينون به.

• ستقدم شركات بطاقات الائتمان والبنوك وغيرها من المقرضين بشكل عام أفضل شروط القروض وأسعار الفائدة لعملائها من ذوي الأصول الفائقة.

• يحصل المستهلكون الذين يتمتعون بائتمان فائق السرعة على درجات ائتمانية في أقصى نهاية نطاق درجات مكتب الائتمان.